Выплата страховая премия жизни

Расчет страховой премии и платежа, формула начисления суммы страхования

Q=T*S/W,

где
Q — страховое возмещение; S — страховая
сумма по договору; Т — фактическая сумма
ущерба; W — рыночная оценка объекта
страхования.

https://www.youtube.com/watch{q}v=bZ6qbEtgmbo

Пример.
Автомашина стоимостью 6 тыс. долл.
застрахована на сумму 3 тыс. долл.
Фактический ущерб составил 2 тыс. долл.
Страховое возмещение составит 50% суммы
ущерба, т. е. 1 тыс. долл.

Страхование
по системе первого риска. В этом случае
страховое возмещение выплачивается в
размере ущерба, но в пределах страховой
суммы. Ущерб сверх страховой суммы
вообще не выплачивается

Весь
ущерб в пределах страховой суммы (1-ый
риск) компенсируется полностью, а ущерб
сверх страховой суммы (2-ой риск) вообще
не возмещается.

Пример.
Автомашина стоимостью 6 тыс. долл.
застрахована на сумму 3 тыс. долл.
Фактический ущерб составил 5 тыс. долл.
Страховое возмещение составит. 5 тыс.
долл

Выплата страховая премия жизни

Страхование
предпринимательского риска включает
как риск утраты имущества, так и риск
неполучения ожидаемых доходов

Объектами
страхования предпринимательских рисков
могут быть имущественные интересы
страхователей, связанные с осуществлением
ими предпринимательской деятельности
(могут заключаться только в пользу
самих страхователей.)Страховая
сумма по договорам страхования
предприниматель­ ских рисков не может
превышать убытков от застрахованной
предпри­ нимательской деятельности,
которые страхователь понес бы при
наступ­ лении страхового случая. В
перечень страховых рисков могут входить
различные события — от стихийных
бедствий до общественно-поли­ тических
факторов.

Комплеклесное
страхование, страхование обьеденяющее
несколько видов страхования в один
договор.

При
заключении договора страхования между
страхователем и стра­ ховщиком должно
быть достигнуто соглашение о существенных
услови­ях.

-объектом
страхования;

• характер
события, на случай наступления которого
осуществляется страхование (страховой
случай);

• размер
страховой суммы.

• срок
действия договора.

-Выгодоприобретатель,
страховщик и страхователь.

Страховщик
при заключении договора страхования
вправе провести осмотр страхуемого
имущества, а при необходимости —
назначить экс­ пертизу для установления
его действительной стоимости. При
заключе­ нии договора личного
страхования он имеет право предложить
и обсле­ дование страхуемого лица для
оценки фактического состояния его здо­
ровья.

Если
после заключения договора страхования
будет установлено, что страхователь
сообщил страховщику заведомо ложные
сведения, то по­ следний вправе
потребовать признания договора
недействительным

Договор
страхования вступает в силу с момента
уплаты страхова­ телем первого
страхового взноса

Содержание
гражданско-правового обязательства,:
в силу обязательства одно лицо (должник)
обязано совершить в пользу другого лица
(кредитора) определенное действие, , а
кредитор имеет право требовать от
должника исполнение его обязанностей

Основным
юридическим документом, регулирующим
правовые взаимоотношения участников
страхования — страхователя и страховщи­
ка, — является договор страхования с
прилагаемыми правилами (условиями)
страхования. По этим документам страховщик
обязуется при наступлении страхового
случая произвести страховую выплату
страхователю или иному лицу, в пользу
которого заключен договор (застрахованному,
третьему лицу, выгодоприобретателю),
а страхователь — уплатить страховой
взнос (страховую премию) в установленный
срок.

Выплата страховая премия жизни

Предметом
договора страхования является особого
рода возможное оказание услуги, которую
страховщик оказывает страхователю в
преде­ лах страховой суммы, а страхователь
обязуется ее оплатить.

https://www.youtube.com/watch{q}v=tBEVbstdFHs

Форма
договора страхования — письменная,
причем ее несоблюде­ ние,

1.
Для заключения договора страхователь
представляет страховщику письменное
заявление по установленной форме либо
иным допустимым способом уведомляет
о своем намерении заключить договор
страхова­ ния. 2. Договор страхования
вступает в силу с момента уплаты страхова­
телем первого страхового взноса,

3.
Факт заключения договора страхования
может удостоверяться передаваемым
страховщиком страхователю страховым
свидетельством (по­ лисом, сертификатом)
с приложением правил страхования.
Страховое свидетельство (полис) должно
содержать

:
• наименование документа;

• наименование,
юридический адрес и банковские реквизиты
стра­ ховщика;

• фамилию,
имя, отчество или наименование страхователя
и его адрес;

• указание
объекта страхования;

• размер
страховой суммы;

• указание
страхового риска (страхового события)

• размер
страхового взноса, сроки и порядок его
внесения;

• срок
действия договора;

• порядок
изменения и прекращения договора;

• другие
условия по соглашению сторон,

В
конце договора в обязательном порядке
указываются реквизиты сторон (страховщика
и страхователя). Договор подписывается
только руководителем страховой компании
(или его представителем) и скрепляет­
ся круглой печатью организации, а также
страхователем.

Страхователь
при заключении договора страхования
обязан сооб­ щить страховщику известные
ему обстоятельства, существенные для
оп­ ределения вероятности наступления
страхового случая, размер возмож­ ных
убытков от его наступления (страхового
риска), если это неизвестно и не может
быть известно страховщику.

Существенными
признаются об­ стоятельства, оговоренные
страховщиком в договоре страхования
(стра­ ховом полисе) или в его письменном
запросе. В договоре также должно быть
сообщено обо всех заключенных или
заключаемых договорах стра­ хования
данного объекта. При обнаружении
недействительности этих данных договор
может быить расторгнут.

Организации,
эксплуатирующие опасные производственные
объекты, обязаны страховать свою
ответственность

организации,
предприятия, эксплуатирующие опасные
объекты горнодобывающей, металлургической,
химической, нефтехимической и
нефтеперерабатывающей промышленности,
газоснабжения и систем водоподготовки,
тепло- и электроэнергетики и т.д.;

предприятия,
использующие подъемные сооружение –
различные краны, подъемники, лифты,
эскалаторы и т.п.

Страховым
случаем признается наступление
гражданской ответственности Страхователя
за причинение вреда жизни, здоровью или
имуществу третьих лиц или окружающей
природной среде в результате аварии,
происшедшей на эксплуатируемом
Страхователем и указанном в договоре
страхования опасном производственном
объекте.

Аварией
на производственном объекте считается
разрушение сооружения и (или) технического
устройства, а также неконтролируемые
взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных
веществ.

Минимальные
страховые суммы (100.000 руб., 1.000.000 руб. или
7.000.000 руб.), установленные законодательством
для каждой категории опасных объектов,
могут быть увеличены по соглашению
сторон.

Выплата
страхового возмещения может осуществляться
как на основании вступившего в силу
судебного решения, устанавливающего
обязанность возместить причиненный
вред, так и в досудебном прядке.

ущерб,
причиненный уничтожением или повреждением
имущества потерпевших (физических и
юридических лиц);

Выплата страховая премия жизни

ущерб,
причиненный жизни и здоровью граждан,
в том числе возмещение заработка,
которого потерпевший лишился вследствие
потери трудоспособности;

расходы
по восстановлению здоровья;

часть
заработка, которого лишились иждивенцы
потерпевшего из-за его смерти;

ущерб,
причиненный окружающей среде;

расходы,
произведенные клиентом в целях уменьшения
убытков;

расходы
по ликвидации последствий аварии на
предприятии.

1.
Систематическое страхование разных
партий однородного имущества (товаров,
грузов и т.п.) на сходных условиях в
течение определенного срока может по
соглашению страхователя со страховщиком
осуществляться на основании одного
договора страхования — генерального
полиса.

2.
Страхователь обязан в отношении каждой
партии имущества, подпадающей под
действие генерального полиса, сообщать
страховщику обусловленные таким полисом
сведения в предусмотренный им срок, а
если он не предусмотрен, немедленно по
их получении. Страхователь не освобождается
от этой обязанности, даже если к моменту
получения таких сведений возможность
убытков, подлежащих возмещению
страховщиком, уже миновала.

3.
По требованию страхователя страховщик
обязан выдавать страховые полисы по
отдельным партиям имущества, подпадающим
под действие генерального полиса.

В
случае несоответствия содержания
страхового полиса генеральному полису
предпочтение отдается страховому
полису.

Взаимное
страхование — негосударственная
организационная форма, которая выражает
договоренность между группой физических,
юридических лиц о возмещении друг другу
будущих возможных убытков в определенных
долях согласно принятым условиям.
Реализуется через общество взаимного
страхования, которое является страховой
организацией некоммерческого типа,
т.е.

не преследует целей извлечения
прибьши из созданного страхового
предприятия. Это крупная организационная
форма проведения страхования. Общество
взаимного страхования выступает как
объединение физических или юридических
лиц, созданное на основе добровольного
соглашения между ними для страховой
защиты своих имущественных интересов.

Общество взаимного страхования является
юридическим лицом и отвечает по своим
обязательствам всем своим имуществом.
Каждый страхователь является
членом-пайщиком общества взаимного
страхования. Минимальное количество
членов-пайщиков определяется уставом
общества. В настоящее время в Российской
Федерации отсутствует правовая база
для деятельности обществ взаимного
страхования.

Страховая премия: понятие и расчет

Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть.

Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:

  • возмещение части своих расходов по страхованию;
  • вознаграждение;
  • часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.

Выплата страховая премия жизни

Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:

  • нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
  • разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.

Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.

Премия может выплачиваться:

  • в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
  • периодически — при длительно действующих договорах.

Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.

Выплата страховая премия жизни

Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):

  • если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии – это его неотъемлемое право.
  • по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.

О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».

Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.

Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Предлагаем ознакомиться:  Документы необходимые для оформления частного дома в собственность ростове на дону

Спв – сумма премии к возврату;

Сумм – сумма страховой премии;

Мд – количество месяцев действия договора;

Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

Выплата страховая премия жизни

Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.

Размер страховой премии можно определить за год (или иной период, который выбран для внесения периодических платежей) и за все время действия договора.

Чтобы рассчитать страховую премию, часто достаточно знать следующие величины:

  • ежегодный базовый тариф, в процентном отношении исчисляемый из общей страховой суммы;

  • размер данной суммы;

  • на сколько лет заключен договор страхования.

0,7% х 1 000 000 = 7 000 рублей.

Соответственно за 10 лет она увеличится до 70 000 рублей.

Страховая премия ОСАГО рассчитывается по более сложной формуле. В частности, в нее включаются коэффициенты: возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля, мощности двигателя машины, а также другие параметры.

Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:

  • окупать претензии в установленные сроки;
  • возмещать средства на ведение дел;
  • обеспечивать прибыль страховщику.

Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.

Выплата страховая премия жизни

 Пример 1: предприятие «Ф» заключил полис с компанией по страхованию от пожара. Стоимость имущества по балансу 500 тыс. рублей, страховая сумма – 200 тыс. руб. В результате пожара был ущерб в размере 200 тыс. руб. Размер тарифной ставки 0,8% суммы. Рассчитать размер страхового платежа.

Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.

Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.

Пример 2: гражданин заключит полис страхования от травм на 1 год на сумму 25 тыс. руб. Когда действовал договор, он получил травму ноги, что повлекло травму на 20 суток. Рассчитать размер выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,6%.

Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.

Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.

В соответствии с ч. 2 ст. 954 Закона, при установлении размера премии страховая компания имеет правомочие на применение разработанных ею тарифов, взимаемых с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера риска.

Тут же, в ч. 2, сделана отметка, что в законодательстве могут быть предусмотрены случаи, когда размер тарифов (не премии!) определяется не страховщиком, а органами страхового надзора (классический пример – “автогражданка”).

Внимание! Если размер выплаты установлен больше, договор признается недействительным.

В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом. Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае.

Страховая премия делится на 2 части: нетто и брутто.

Нетто-премией называет составляющая брутто-премии, обеспечивающая выплату возмещений и полностью зависящая от рисковой премии (если риск развивается планомерно). За счет нетто-премии страховщик выполняет обязательства по возмещению убытков.

В нетто-премию включается:

  • рисковая часть, покрывающая ущербы;
  • рисковая надбавка (для возмещения дополнительных выплат при непланомерном развитии риска);
  • сберегательная часть для накопления (применяется только при страховании жизни).

Выплата страховая премия жизни

Важно! Рисковая премия есть всегда, надбавку по собственному усмотрению начисляет страховая компания.

Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

В нагрузку включаются:

  • расходы на предпринимательскую деятельность (арендные и коммунальные платежи, выплата зарплат и командировочных сотрудникам, возмещение брокерских и агентских выплат, затраты на рекламу и проведение экспертиз);
  • прибыль;
  • издержки на убыточные типы страхования.

Важно знать! В брутто-премии 70-80% нетто-премии, остальная часть – нагрузка.

Брутто-премию страхователь выплачивает:

  • единовременно (за весь период);
  • взносами.

Текущий взнос – часть единовременной выплаты. Суммарный итог текущих взносов больше единовременной выплаты (страховая компанию теряет часть прибыли при рассрочке).

Тарифной ставкой называется выплачиваемая страховщиком сумма на единицу страховой суммы, выраженная в рублях со 100 рублей или процентах. Размер зависит от вида страховки.

При страховании рисков тариф зависит от:

  • статистической информации;
  • частоты выплат по аналогичным страховкам в прошлом;
  • прогнозов по выплатам на будущее.

Пример! Если в регионе участились угоны, страховщики повысят тарифы.

При накопительном страховании на размер тарифа влияет:

  • средняя продолжительность жизни в регионе;
  • уровень смертности;
  • возраст, пол, состояние здоровья клиента.

Внимание! Тарифы по страхованию ответственности определены государством.

При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:

  • ставка должна обеспечивать рентабельность деятельности (поступления премий должны обеспечивать расходы в настоящем и будущем);
  • тарифы необходимо рассчитать так, чтобы они максимально соответствовали вероятности возникновения ущерба;
  • чрезмерные размеры не должны препятствовать развитию страхования (в компаниях с большим количеством клиентов тарифы ниже);
  • в идеале ставки не должны меняться несколько лет (на практике это невыполнимо).

Важно! Страховая компания может нормально функционировать только в том случае, если длительное время страхуется большое количество рисков при неизменных тарифах.

У тарифа такая же структура, как у премии. Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку.

13.Функции государственного надзора за страховой деятельностью.

Надзор
выражается в изучении фин. положения
страховщика и его платежеспособности
по принятым договорным обязательствам
перед страхователями Гос. регулирование
страхового рынка осуществляется
посредством специальной налоговой
политики, принятия по отдельным видам
предпринимательской дея-сти законов,
отражающих порядок заключения договоров
страхования и решения возникающих
споров.

1.Регистрация
тех, кто осуществляет действия, связанные
с заключением договоров страхования,
— главная функция. В ходе регистрации
выясняются профессиональная пригодность
страховщика, его финансовое положение.
Акт регистрации оформляется выдачей
соответствующего разрешения или
лицензии.

2.Обеспечение
гласности. Каждый, кто профессионально
занимается страховой дея-тью, обязан
опубликовать проспект, содержащий
полную правдивую и четкую инфу о фин.
положении страховщика.

Выплата страховая премия жизни

3.Поддержание
правопорядка в отрасли. Орган гос.
страхового надзора может начать
расследование нарушений закона, принять
административные меры в отношении тех,
кто действует вопреки интересам
страхователей, или передать дело в суд.

Лицензия
— Документ установленного образца,
выдаваемый Pосстрахнадзором, удостоверяющий
право ее владельца (АСО, АСК, ОВС) на
проведение страховой деятельности на
территории РФ. Лицензия содержит
следующие реквизиты: наименование и
юридический адрес страховщика,
наименование отрасли, формы проведения
и вида страховой деятельности, номер
лицензии на проведение страховой
деятельности и дату решения Росстрахнадзора
о ее выдаче, регистрационный номер по
Государственному реестру страховщиков,
подпись руководителя (его заместителя)
и гербовую печать Росстрахнадзора.

В
РФ лицензия не имеет ограничений по
сроку действия, если это специально не
предусмотрено при ее выдаче Росстрахнадзором
(временная лицензия). Лицензии выдаются
на проведение добровольного и обязательного
личного, имущественного страхования,
а также страхования ответственности и
перестрахования (для профессиональных
перестраховщиков).

Отказ о выдаче
лицензии на Росстрахнадзором может
быть в установленном порядке обжалован
в арбитражном суде. Выдача лицензии —
одна из форм государственного контроля
над страховой деятельностью и регулирования
страховых правоотношений в условиях
свободного экономического 24.Система
перестрахования.

Перестрахование
— страхование одним страховщиком
(перестрахователем) на определенных
договором условиях риска исполнения
всех или части своих обязательств перед
страхователем у другого страховщика
(перестраховщика). Перестрахование
осуществляется на основании договора
перестрахования.

Смое
простое определение перестрахования
— это «страхование страховщиков».
Следовательно, перестрахование
представляет собой эффективный инструмент
обеспечения устойчивости страховых
организаций.

В
соответствии с условиями лицензирования
страховой деятельности максимальная
ответственность по отдельному риску
(жизни, от несчастных случаев и болезней,
медицинского страхования и ответственности
владельцев автотранспортных средств)
не может превышать 10% собственных
средств страховщика.

В остальных видах
страхования максимальная ответственность
по пяти наиболее крупным рискам
страхового портфеля не должна превышать
двукратного размера собственных средств.
Соблюдение страховищиком данных условий
при продаже страховой ответственности
гарантирует его платежеспособность в
случае наступления чрезвычайных ущербов
. Страховщик, заключивший договор о
перестраховании, остается ответственным
перед страхователем в пол­ ном объеме

Риск
перед — перестраховочным риском, или
перестраховочной цессией. В этом случае
перестрахователя, отдающего риск,
называют цедентом, а перестраховщика,
принима­ющего риск, — цессионарием.

17.Франшиза условная, франшиза безусловная.

В
договорах страхования часто используется
франшиза, которая представляет собой
личное участие страхователя и покрытии
ущерба. Франшиза устанавливается в
рублях или процентах к страховой сумме
или ущербу. Франшиза выгодна и страхователю
и страховщику. Страхователь при этом
получает скидки со страхового тарифа,
а страховщик часть ущерба перекладывает
на страхователя. Франшиза бывает двух
видов — условная и безусловная.

Условная
(невычитаемая) франшиза означает, что
страховщик освобождается от ответственности
за ущерб, если он не превышает процента
франшизы. Если ущерб больше франшизы,
то страховщик обязан возместить ущерб
полностью.

Безусловная
(вычитаемая) франшиза означает, что
страховое возмещение всегда равноущербу
за минусом безусловной франшизы.

Выплата страховая премия жизни

Страховой
риск — 1) вероятность наступления ущерба
жизни, здоровью, имуществу страхователя
(застрахованного) в результате страхового
случая. 2) конкретный страховой случай,
т.е. опасность, обладающая вредоносными
последствиями, которые могут причинить
ущерб. 3) конкретные объекты страхования,
по их страховой оценке соотнесенные со
степенью вероятности нанесения ущерба.

Страховой
случай — фактически произошедшее
страховое событие, в связи с негативными
или иными оговоренными последствиями
которого могут быть выплачены страховое
возмещение или страховая сумма (стихийные
бедствия, аварии, дожитие до определенного
возраста, травма, повлекшая постоянную
утрату трудоспособности или стойкое
расстройство здоровья, смерть.

Страховая
сумма — денежная сумма, на которую
застрахованы материальные ценности (в
имущественном страховании), жизнь,
здоровье, трудоспособность (в личном
страховании).

СТРАХОВАЯ
ВЫПЛАТА, — денежная сумма, выплата которой
предусмотрена договором страхования
при наступлении страхового случая. В
имущественном страховании производится
в виде страхового возмещения, а в личном
страховании — в виде страхового
обеспечения.

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Положение о правилах ОСАГО, утвержденное Банком России 19.09.2014 под № 431-П, содержит следующие возможные условия досрочного прекращения договора (п. 1.13–1.15):

  • в связи с прекращением существования одной из сторон договора (смерть физлица или ликвидация юрлица);
  • в результате гибели предмета страхования;
  • по инициативе страхователя в случаях отзыва лицензии у страховщика или замены собственника имущества;
  • по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем;
  • по иным причинам.

При прекращении договора возвратная доля страховой премии – это часть средств, соответствующая неистекшему сроку его действия (п. 1.16 Положения о правилах). Исключение составляют случаи:

  • ликвидации страхователя;
  • прекращения договора по инициативе страхователя по иным причинам, чем отзыв лицензии у страховщика или замена собственника имущества;
  • прекращения договора по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем.

Договор КАСКО подчиняется положениям ст. 958 ГК РФ. Для такого вида страхования  при этом за неистекший срок действия соглашения возврат части страховой премии – это:

  • обязательство, если договор прекращен в связи с исчезновением предмета страхования, но не по страховому случаю;
  • возможность, если договор прекращает действие по желанию страхователя, при условии включения условия о возврате в текст договора.
Предлагаем ознакомиться:  Предельная база страховых взносов в 2019 г.

При продаже транспортного средства можно переоформить неистекший полис КАСКО на нового собственника (ст. 960 ГК РФ).

О том, как влияет на уплату транспортного налога утрата транспортного средства, читайте в материале «Налоговый период при оплате транспортного налога (нюансы)».

Убыточность=сумма возмещений/сумма всех страховок *100%.

Сумма страховок не меняется в течение года, сумма возмещений зависит от:

  • частоты возникновения страховых случаев;
  • интенсивности повреждений/степени уничтожения;
  • соотношения среднего значения уничтоженных/поврежденных объектов к среднему значению страховой суммы.

При расчете нетто-ставки для каждого вида страхования определяется средняя убыточность за 5 или 10 лет. Если убытки по годам равномерные, рисковая премия определяется как средняя величина убыточности. При росте убытков показатель увеличивается. Размер надбавки к нетто-премии на ведение предпринимательской деятельности зависит от данных бухгалтерии страховщика по затратам за 1-2 года. Далее приплюсовывается надбавка на прибыль, полученный результат умножается на тариф.

Личное страхование

При страховании жизни размер премии зависит от:

  • пола и возраста лица, которое страхуется;
  • периодов и сроков выплат;
  • срока действия договора;
  • данных таблиц смертности и продолжительности жизни по отдельным профессиям.

Рассчитывается вероятность смерти для конкретного клиента.

При страховании от болезней и несчастных случаев страхователь сам определяет страховую сумму, а значит и размер премии, если он не является инвалидом первой или второй группы и не страдает тяжелыми хроническими заболеваниями.

Окончательный размер премии зависит от:

  • пола и возраста (мужчины после сорока лет платят больше);
  • профессии;
  • состояния здоровья и образа жизни;
  • страховой истории (каждая последующая страховка дешевле);
  • срока договора (чем длительнее срок, тем дешевле);
  • количества рисков (чем больше, тем дороже).

Важно! Размер премии во многом зависит от политики конкретной компании, поэтому перед выбором нужно изучить все доступные предложения.

Q=T*S/W,

Страховой
интерес — мера материальной заинтересованности
физического или юридического лица в
страховании. Имеющийся страховой интерес
конкретизируется в страховой сумме.

В
имущественном страхованию имеющийся
страховой интерес выражается в стоимости
застрахованного имущества.

В
личном страховании страховой интерес
заключается в гарантии получения
страховой суммы в случае событий,
обусловленных условиями страхования.

а)
страховой интерес не существует сам по
себе, а связан с определенным лицом;

(б)
страховой интерес связан, кроме того,
с определенными обстоятельствами, в
которых находится данное лицо, с
возможностью наступления определенных
событий.

(в)
страховой интерес может существовать
только тогда, когда указанные обстоятельства
создают возможность наступления событий,
причиняющих вред заинтересованному
лицу, страховой интерес — это оборотная
сторона вреда до его причинения;

Страховой
агент занимается продажей страховых
продуктов, инкассирует страховую
премию, оформляет страховую документацию
н в отдельных случаях выплачивает
страховое возмещетю (в пределах
установленных лимитов). Основная функция
страхового агента — про­ дажа страховых
продуктов. Взаимоотношения между
страховщиком и страховым агентом
строятся на основе договора (контракта),
в котором оговариваются права и
обязанности сторон.

Страховые
агенты не состоят в штате страховой
организации и образуют ее внешнюю
службу или агентскую сеть, работа которой
должна быть определенным образом
организована.


поиск и привлечение клиентов


проведение разъяснительной работы по
интересующим видам страхования


оформление договоров страхования и др.
необходимой документации


подписание договоров страхования от
имени страховщика


обслуживание страхователя по договору
страхования после его заключения (сбор
взносов, осуществление в отдельных
случаях страховых выплат).


предоставление экспертных и консультационных
услуг по оценке страховых рисков


сбор интересующих клиентов информацию

-подготовка
или оформление документов, необходимых
для заключения договора страхования


помощь в организации перестрахования


организация услуг аджастеров, сюрвейеров
и аварийных Комисаров

-подготовка
и оформление документов, связанных со
страховым случаем для осуществления
страховых выплат


организация страховых выплат по поручению
страховщика и за его счет.

При
оказании услуг, связанных с заключением
договоров страхования, а также их
исполнением, страховой брокер не вправе
одновременно действовать в интересах
страхователя и страховщика.

Страховые
брокеры вправе осуществлять иную не
запрещенную законом деятельность,
связанную со страхованием, за исключением
деятельности в качестве страхового
агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые
брокеры не вправе осуществлять
деятельность, не связанную со страхованием.

Главное
отличие брокера от страхового агента
заключается в том, что он выступает на
страховом рынке как независимый посредник
между клиентом и страховщиком, увязывая
потребности страхователя с предложением
услуг на страховом рынке.

— риск
смерти;

— риск
заболевания;

— риск
несчастного случая;

— риск
утраты трудоспособности по старости.

• страхование
жизни и пенсий;

• страхование
от несчастных случаев и болезней;

• страхование
здоровья (медицинское страхование).

личное
страхование представляет собой систему
отно­ шений между страхователями и
страховщиками по оказанию страховой
услуги, когда защита имущественных
интересов связана с жизнью, здо­
ровьем, трудоспособностью и пенсионным
обеспечением страхователей или
застрахованных. Страхователями по
личному страхованию могут выступать
как физи­ ческие, так и юридические
лица, а застрахованными — только
физические лица.

медицинское
страхование — это страхование на случаи
потери здоровья по любой причине:
болезнь, несчастный случай, отравление,
умышленные действия третьих лиц и т. п.
Медицинское страхование по характеру
оказываемой медицинской помощи
подразделяется на обязательное и
добровольное.

• временной
утраты застрахованным общей трудоспособности
или дееспособности;

• полной
или частичной утраты застрахованным
трудоспособности (получение инвалидности
и др.);

• смерти
или гибели застрахованного лица;

• окончания
срока страхования, обусловленного
договором;

• страхования
дополнительной пенсии.

Имущественные
интересы граждан и хозяйствующих
субъектов мо­ гут проявляться при
повреждении (разрушении) имущества, его
гибели, уничтожении, затоплении, краже
и т. п. Однако ИС защищает указан­ ные
имущественные интересы только в том
случае, если они носят не­ преднамеренный
(случайный) характер.

Наиболее
популярными видами ИС в нашей стране
являются: 1. Страхование государственного
имущества. 2. Страхование имущества
граждан. 3. Страхование средств транспорта
и грузов. 4. Страхование финансовых
рисков. 5. Страхование технических,
производственных, инновационных
туристских рисков.

22.Требования к уставному капиталу страховых организаций.

Платежеспособность
страховщика означает его безуслов­
ную способность исполнить обязательства
по выплате стра­ ховой суммы или
страхового возмещения страхователю
или застрахованному лицу по договорам
страхования

• оплаченный
уставный капитал не ниже установленно­
го законодательством размера; 1 июля
2006 года – не менее чем до 30 млн руб. для
страхования имущества, не менее чем до
60 млн руб. – для страхования жизни и не
менее чем до 120 млн руб. – для перестрахования.

• страховые
резервы, рассчитанные в установленном
порядке и гарантирующие страховые
выплаты;

• система
перестрахования; (С помощью перестрахования
достигаются устойчивость и од­
нородность страхового портфеля)

• соблюдение
нормативного соотношения между активами
и обязательствами, отражающего наличие
у страховщика свободных от любых
обязательств собственных средств;
(А-0>Н,)

• соблюдение
норматива максимальной ответственности
за принятие на страхование отдельного
риска. (не может превышать 10 % собственных
средств страховщика.)

В
соответствии с действующим законодательством
уставный капитал определяет минимальный
размер имущества общества, гарантирующего
интересы его кредиторов.

Страховщики
должны обладать

полностью
оплаченным уставным капиталом, размер
которого должен быть

не
ниже установленного данным Законом
минимального размера уставного

капитала.

1
июля 2006 года – не менее чем до 30 млн руб.
для страхования имущества, не менее чем
до 60 млн руб. – для страхования жизни и
не менее чем до 120 млн руб. – для
перестрахования. Страховой капитал не
можеит содержать заемные средства.

Заказчик
вправе выставлять требования к страховой
организации.

1.
Наличие у страховой организации лицензии
на осуществление страхования

2.
Наличие у страховой организации
собственных средств в определенном
размере

3.
Наличие у страховой организации опыта
работы на российском страховом рынке.

4.
Отсутствие фактов применения к страховой
организации процедуры в течение последних
лет.

5.
Наличие у страховой организации спец.
опыта опыта

6.
Суммарная ответственность страховой
организации

7
требования к финансовой устойчивости
и платежеспособности

Что такое страховая премия по кредиту

Согласно ст. 958 Закона, при наличии оснований, предусмотренных в ч. 1 данной статьи, и при досрочном расторжении договора, страховщик обязан вернуть часть уплаченной премии за “неиспользованные” дни.

В остальных случаях страховая премия возврату не подлежит (норма диспозитивная, так что кредитным договором вполне может быть предусмотрена возможность возврата премии в каких-либо конкретных случаях).

Положения ст. 958 ГК РФ распространяются и на договоры страхования, связанные с оформлением кредитов. Досрочное погашение кредита, не являясь страховым случаем, влечет за собой исчезновение того основания, в связи с которым заключен договор страхования. Поэтому если правила и договор страхования содержат условие о возврате части премии, соответствующей неистекшему сроку действия договора, то возврат страховой премии – это безусловная обязанность страховщика. В спорных ситуациях существует возможность получить положительное решение о возврате через судебные инстанции.

  • Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
  • Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии. Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
  • Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:

  • объективнее обстоятельства;
  • субъективные обстоятельства.

Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.

Выплачивают премию если:

  1. Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
  2. Страхового случая не наступил.
  3. Изменены условия страхования.

Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.

Страховые премии выплачивают:

  1. По соглашению сторон.
  2. При нарушении договора.

Если случай не наступил, то нет смысла продолжать правовые отношения.

Причиной возврата таковой премии может быть:

  • расторжение договора;
  • инициатива страхователя.

Чтоб получить свои страховую премию, страхователю необходимо предоставить в компанию заявление о долгосрочном расторжении договора, копии страхового полиса и документ, подтверждающий выплату взносов.

После чего, страховщик дает соглашение о расторжении договора.

Таким образом, можно смело назвать плату за страхование страховой премией.

Определение страховой премии как денежной суммы, уплачиваемой по договору ОСАГО, КАСКО и другого страхования


Принцип возвратности (или, по принятой
за рубежом терминологии принцип
гарантированности Данный принцип подра­
зумевает максимально надежное размещение
активов, обеспе­ чивающее их возврат
в полном объеме.

Предлагаем ознакомиться:  Какое заболевание считается страховым случаем{q}


Принцип ликвидности гласит: общая
структура вложе­ ний должна быть
такова, чтобы в любое время были в нали­
чии ликвидные средства или капитальные
вложения, без труда обращаемые в
ликвидные средства.

-Принцип
диверсификации (или принцип смешения
и рассеиваниям) вложений служит
распределению инвестиционных рисков,
на различные виды вложений и тем самым
большей устойчивости инвестиционного
портфеля страховщика.


Принцип прибыльности вложений (или
принцип рентабельностим) гласит: активы
должны размещаться при обеспечении
названных выше принципов с учетом
ситуации на рынке капиталовложений и
при этом приносить постоянный и
достаточно высокий доход.

Неуплата страховой премии

Когда договор заключен, обязательно регламентируют порядок погашения обязательств компании.

Премиальные выплаты делят на:

  • одноразовые;
  • периодические.

Одноразовые предусматривают одноразовую выплату. Их применяют при страховании жизни, какого-то багажа.

Периодические выплаты начисляют согласно страховому взносу. Здесь страховые премии могут быть за начальный период времени действия договора или через определенное время.

Если не выплачивается страховое вознаграждение страхователем, то нужно рассматривать две ситуации:

  • неуплата первого взноса;
  • неуплата последующих взносов.

Неуплату первых взносов разделяют на:

  • неисполнение обязательств;
  • принуждение к выплате;
  • возмещение затрат страховщику.

Неуплату последующих взносов разделяют на:

  • правильное напоминание о погашении долга;
  • взыскание в принудительной форме;
  • расторжение договора.

2) при заключении договора сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК), а в период действия договора — о ставших известными страхователям значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959) (эти обязанности называют раскрытием информации о риске);

Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи.

Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам.

В первом случае возможны следующие варианты развития событий.

  • Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.
  • Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.

При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.

  • Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.
  • Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.
  • Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.

Определение страховой премии

Понятие Расшифровка
Страховая премия это На основании ч. 1 ст. 954 Закона, это плата, уплачиваемая страхователем или выгодоприобретателем за оказание страховых услуг
Страховые взносы Согласно ч. 3 ст. 954 Закона, это страховая премия, выплачиваемая в рассрочку в порядке и сроках, указанных в соглашении сторон
Страховая фирма В соответствии со ст. 938 Закона, это юридическое лицо, имеющее лицензию (разрешение) на осуществление страхования соответствующего вида

Как рассчитать страховую премию

Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы.

На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор.

Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль.

Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений.

Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом.

Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок. Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.

Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой.

Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты.

Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

  1. Одноразовая. Подразумевают собой оплату за весь период.
  2. Текущая. Предусматривает определенную часть взноса. Общая сумма всех текущих взносов должна превышать одноразовую страховку.
  3. Годовой взнос — отличается наличием договора со сроком действия.
  4. Рассроченная страховка. Подразумевает собой разделение общей суммы оплаты на определенный период.

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Согласно ФЗ № 40, страховая премия по ОСАГО рассчитывается как произведение базовых ставок, регулируемых Центробанком, и различных повышающих и понижающих коэффициентов.

Коэффициенты зависят от:

  • региона регистрации ТС;
  • наличия или отсутствия выплат по предыдущим договорам страхования;
  • мощности двигателя;
  • сезонного использования ТС и др.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

  • рисковая – размер премии рассчитывается с учетом возможных рисков страховой компании;
  • сберегательная – ее главная цель – это возместить расходы после окончания действия периода страхования;
  • нетто – это фактическая стоимость страхового риска, то есть с ее помощью и будут возмещаться все платежи в течение установленного срока;
  • брутто – включает в себя ту же нетто-ставку и дополнительные расходы (на рекламу, предупредительные мероприятия, формирование прибыли и т. д.).

При обязательном страховании тарифные ставки рассчитываются по-другому. Кроме базовой существует целый ряд дополнительных, от которых зависит страховая сумма и размер выплачиваемой клиентом премии:

  • КТ – зависит от региона;
  • КБМ – зависит от того, получал ли владелец авто страховые выплаты;
  • КО – зависит от того, сколько лиц управляют автомобилем;
  • КВС – зависит от возраста и стажа вождения водителя;
  • КМ – используется только для легковых авто. Размер зависит от мощности транспортного средства;
  • КС – зависит от сезонности использования авто;
  • КН – коэффициент тарифа, зависит от того, заключается новый договор или продлевается старый, авто страхуется впервые или повторно, допускал ли водитель нарушения в прошлом;
  • КП – для транспортных средств, зарегистрированных за пределами РФ.

Формулы расчета определены для каждой категории транспортных средств отдельно для юридических и частных лиц.

При заключении договора КАСКО важен год, в который выпущено транспортное средство, марка и модель. Дополнительно необходимо сообщить страховщику пробег, комплектацию и стаж вождения. Учитывается так же стоимость авто и количество лиц, которые допускаются к управлению.

Важно! Чем длительнее стаж вождения, тем ниже будет тариф.

Сумма и премия понижается, если:

  • страхуется несколько транспортных средств;
  • авто оснащен противоугонным средством;
  • премия выплачивается единовременно;
  • авто хранится на оплачиваемой стоянке;
  • срок страхования длительный;
  • у клиента хорошая кредитная история (снижает вероятность убытков по полису).

Внимание! В некоторых страховых компаниях предоставляется скидка при переходе от другого страховщика.

Зная терминологию, которая используется в сфере страхования, проще оценить условия, предлагаемые несколькими страховыми компаниями. Наличие знаний в этой сфере помогает выбрать самое выгодное предложение и при необходимости защитить свои права. Рисков в жизни любого человека много, важно своевременно защититься от отрицательных последствий. Хотя застраховать можно не все риски, при правильном выборе услуги можно обезопасить себя и членов семьи.

Страховая премия: понятие и расчет

Суброгация
1. Право одного лица принять на себя
законную претензию другого лица; право
лица, оплатившего долг или исполнившего
обязательство другого лица, требовать
от него выплаты возмещения; замещение
страхователя страховщиком в случае
предъявления претензии против третьего
лица о компенсации ущерба, произведенной
страховщиком.

2.
Юридический процесс, в результате
которого страховщик реализует
предоставленное ему право требования
о взыскании суммы страхового возмещения
с третьего лица, ответственного за
причинение ущерба

Регрессный
иск В страховании — требование органов
страхования к лицу, ответственному за
причинение ущерба.

Например,
лицо, ответственное за причиненный
вред, обязано по регрессному иску
страховой организации возместить суммы
страховых выплат потерпевшему. На
должника по регрессному иску возлагается
обязанность возместить кредитору
уплаченные им третьему лицу суммы в
полном объеме. Исключение составляют
регрессный иск к своему работнику, когда
действуют общие нормы материальной
ответственности (возмещение ущерба,
выплаченного предприятием в этом случае,
может быть в размере оклада, одной трети
оклада и т.д.).

Страховое вознаграждение – это выплата в денежном эквиваленте владельцу сделки за определенный вид страхования. Согласно условиям полиса, уплата определяется ключевой обязанностью. Одноразовых выплат, в основном нет, и поэтому последующие выплаты и их размеры, сроки прописываются в полисе страхования. Компания не имеет права отказать в выплате.

Простыми словами – это цена за услуги компании, которая страхует различные ситуации.

Она выступает как возможность подтвердить материально интересы самого страховщика если случится какой-то неблагоприятный случай. С другой стороны – это юридическое подтверждение обязательных денежных выплат.

Страховые тарифы определяются согласно закону. Компания не может написать цифры, не подтвержденные законодательством. Тарифы регулируют органы государственного страхового надзора. Если у вас добровольное страхование, то тариф может самостоятельно установить страховая компания.

https://www.youtube.com/watch{q}v=5EVq_DndQUc

В договоре также могут прописывать выплаты в рассрочку. Тогда и описываются последствия неуплат согласно срокам, если таковые имеют место быть.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector