Как внести изменения в условия кредитного договора

Образец соглашения об изменении условий

Если в Вашей жизни наступили обстоятельства, не позволяющие оплачивать кредит на прежних условиях, необходимо обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора (далее – заявление). При этом обращаться следует до наступления просрочки в исполнении Вами обязательств, т.е. если Вы не можете внести очередной платеж, не затягивайте с обращением в банк, а сразу подавайте заявление.

При подготовке заявления в банк лучше придерживаться нижеуказанного алгоритма:

1. укажите, кому адресуется заявление, а именно, наименование банка и его адрес;
2. укажите от кого заявление, а именно, от заемщика по конкретному кредитному договору (номер и дата), свои ФИО, адрес, номер телефона, эл. почту;
3. ниже укажите название Вашего заявления, а именно, заявление об изменении условий кредитного договора;
4. основа заявления. Непосредственного в тексте заявления изложите все обстоятельства, послужившие основанием для обращения с соответствующим заявлением. В частности необходимо указать, когда, какой  и между кем был заключен кредитный договор; какие условия оплаты предусмотрены договором; что изменилось в Ваших жизненных обстоятельствах, из-за которых Вы обращаетесь в банк с заявлением, и чем это подтверждается (копии документов необходимо приложить к заявлению). Также необходимо сослаться на пункты договора, которые предусматривают возможность изменения условий кредитного договора. НО! договор может и не предусматривать такую возможность, тогда необходимо сослаться на нормы права, регулирующие возможность изменения условий договора;
5. в просительной части укажите, что Вы просите, изменить график и размер оплаты, процентную ставку, отсрочить уплату очередного платежа или какие-то иные условия изменить. Также укажите на то, что просите направить Вам ответ в письменном виде;
6. в конце заявления поставьте дату и свою подпись.

https://www.youtube.com/watch{q}v=dfqHKuvsGfs

Руководителю

ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и Развития»

620000, г. Екатеринбург, ул. Сакко и Ванцетти, д. 67

от заемщика по кредитному договору

Иванова Ивана Ивановича,

проживающего по адресу: 620000, г. Екатеринбург

Заявление

об изменении условий кредитного договора

    Между ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и мной Ивановым И.И. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым я осуществил займ денежных средств в сумме 500 000 рублей.

   Кредитным договором определен график погашения мною кредита, согласно которому я обязан ежемесячно в срок до 20 числа равными платежами в счет погашения задолженности вносить денежные средства в размере 18 000 рублей.

   Я исправно производил платежи по кредитному договору, однако, в настоящее время я лишился работы, в связи с чем не имею возможности производить платежи в определенном договором размере.

   Согласно п.1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон.

Если у заёмщика возникли трудности в выплате ежемесячных платежей, то, не дожидаясь просрочки, нужно обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора и введении отсрочки или рассрочки ежемесячных платежей. В заявлении нужно указать, что заёмщик не отказывается платить кредит, но сейчас у него возникли финансовые трудности и указать на жизненное обстоятельство, ставшее причиной к материальным трудностям (потеря работы, болезнь, инвалидность и др.).

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

Итак, если у заёмщика финансовые трудности, нужно обращаться в банк с письменным заявлением о внесении изменении в условия кредитного договора. Если есть возможность лично прийти в банк, то нужно написать заявление в двух экземплярах. Один экземпляр передать сотруднику банка, а на втором экземпляре, который останется у заёмщика, потребовать, чтобы поставили штамп о принятии заявления, указали дату принятия, должность сотрудника принявшего заявления и подпись сотрудника банка.

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Важно! Заявление об изменении условий кредитного договора можно отправить также по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Итак, если банк отказал в изменении условий кредитного договора или не ответил на заявление в течение месяца, то заёмщик при наличии оснований к изменению условий договора может обратиться в суд с данными требованиями.

Важно! Прежде чем обращаться в суд по поводу изменения условий договора нужно обязательно сначала обратиться в банк по данному вопросу (досудебный претензионный порядок).

Досудебный порядок предусматривает составление письменной претензии на имя руководителя отделения/филиала банка. Заявление составляется в произвольной форме, его структура стандартная:

1. «Шапка» с данными ФИО, должности руководителя банковской организации, а также с ФИО, адресом и контактами заявителя.
2. Текст заявления, в котором отражается суть претензии.
3. Требования – об изменении пунктов договора, привлечении виновных к ответственности, возврате незаконно удержанной комиссии и т.п.
4. Приложения – список документов.
5. Дата, подпись, расшифровка подписи (фамилия, инициалы).

При составлении заявления можно ориентироваться на такой образец.

Образец заявления

Если право одностороннего изменения условий документально утверждено, то должно быть указано в каких случаях им можно воспользоваться.

По решению суда

В судебном порядке также можно внести изменения. Но для этого должно быть соблюдено 4 условия:

• заемщик и кредитор не ожидали, что обстоятельства могут настолько перемениться;
• сторона, подающая иск не была способна, приложив требуемые договором усилия, преодолеть причины, повлекшие изменения;
• соблюдение условий действующего договора будет нарушением интересов участников соглашения и способно нанести им значительный имущественный ущерб;
• в договоре нет утверждения, что заинтересованная сторона ответсвенна за риски,  которые повлекли перемену обстоятельств.

Причинами для изменения условий могут быть существенно изменившиеся обстоятельства. К таким относят перемены, когда обстоятельства изменились в такой мере, что кредитор и заемщик неспособны это предусмотреть. Будь ситуация такой же в момент подписания, его бы не заключали либо подписывали с другими условиями. Среди этих причин:

• площадь залогового имущества изменилась;
• повышение/понижение ставки по кредиту: ужесточение условий из-за того, что  заемщик неблагонадежен или изменением на финансовом рынке или предоставление скидки на кредитование;
• смена фамилии клиента, смена поручителя, изменение места проживания;
• реструктуризация кредита, к примеру, при банкротстве ИП;
• добавление или удаление участников в перечне обязательств.

Если финансовое положение клиента ухудшилось, то банки часто оставляют за собой право корректировать процентную ставку, а если клиент не согласен с таким решением, он должен выплатить заем досрочно либо заявить о банкротстве.

Заемщики имеют право на изменение кредитного соглашения на общих основаниях, а у кредиторов есть специальные. Они касаются права досрочного требования возвращения кредитных средств: несоблюдение сроков погашения задолженности, нецелевое использование займа, неспособность клиента обеспечить целевое пользование кредитом.

Порядок внесения изменений руководится локальными правовыми актами кредиторов, и они прописаны в кредитном договоре.

Заключается добавочное соглашение, подготовленное юристами банка или кредитными адвокатами.

При подписании соглашения присутствуют заинтересованные стороны: представители банка, заемщик и поручители. Обязательно наличие документов, удостоверяющих личность.

Каждая сторона получает экземпляр дополнительного соглашения.

Если при заключении аннулируется закладная и выдается новая, то такое соглашение нужно зарегистрировать в Росреестре.

Если банк вносит изменения самовольно — он обязан отправить письменное уведомление заемщику. Чаще всего банки меняют процентную ставку и  они должны обосновать такие меры. Если рост ставки происходит без серьезных причин, то заемщик вправе подать исковое заявление.

Перед подписанием договора заемщику стоит ознакомиться с его содержанием и уточнить возможности изменений в одностороннем порядке. При наличии неясности формулировок или неприемлемых для клиента пунктов стоит предложить банку поменять условия, а при отказе обратится в банк с более лояльным отношением к клиенту.

Какие разделы договора можно изменить

После того, как кредитный договор подписан, внести изменения в него возможно. Изменения допустимы после:

1. переговоров с банком и подписания дополнительного соглашения об изменении отдельных пунктов.
2. судебного разбирательства.

При этом существенные условия, определяющие суть кредитного соглашения, скорректировать невозможно:

• предмет – описание факта предоставления займа (передача денежных средств на определенных условиях);
• обязанность вернуть эти средства в установленный срок с уплатой процента.

Однако отдельные разделы потенциально можно изменить. Обычно это те пункты, которые так или иначе противоречат законодательству – например, незаконные комиссии за:

• досрочный возврат займа;
• обслуживание счета;
• рассмотрение заявки;
• внесение средств на кредитный счет в банкоматах/кассах банка и др.

Оспорить незаконность этих требований можно в досудебном порядке. Первоначально клиент обращается в банк и составляет письменную претензию, которая должна быть рассмотрена в установленные сроки. Если эта мера не подействует, клиент может составить обращение:

• в Центральный Банк России;
• в Роспотребнадзор;
• на имя финансового омбудсмена (должность действует в каждом регионе).

Также у гражданина всегда есть возможность подачи искового заявления. Если цена иска небольшая (до 50 тыс. руб.), он подается в мировой суд; в остальных случаях – в районный или городской.

Бесплатная помощь юриста

Если вам необходима быстрая помощь высококвалифицированного юриста, то просто заполните заявку и получите ответы на все интересующие вопросы.

Людей, подкованных в вопросе юриспруденции, немного, и, чтобы увидеть опасные не состыковки в кредитном соглашении, нужно соответствующее образование. Большинство, при решении этого вопроса, обращаются за помощью юристов.

Распространенные основания недействительности кредитного договора, которые позволяют его оспорить: В том случае, когда заемщик решает, что кредитный договор ставит его в невыгодные условия, у него есть три варианта действий: Исковое заявление для оспаривания соглашения подается в судебные инстанции по месту жительства истца. Заявление должно содержать следующую информацию: причины подачи иска: завышенная процентная ставка, отсутствие важных

Жизненные обстоятельства могут поменяться в одно мгновение. Успешный человек может вдруг оказаться безработным и бездомным, семья может потерять кормильца. В такой ситуации клиенты, пусть даже и временно, но лишаются возможности выполнять взятые перед банком обязательства.

Если оставить этот вопрос подвешенным, то очень скоро банк начнет интересоваться, почему клиент не выплачивает кредит. При использовании залога и вовсе можно его лишиться. Поэтому решать проблему нужно сразу же – обращаться в банк, а при необходимости и в суд.

Чтобы обезопасить себя и своих близких, имеет смысл застраховать себя от потери работы. В этом случае, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания до момента трудоустройства.

Но что же делать тем, кто уже попал в неприятную ситуацию{q} Во-первых, нужно постараться успокоиться. Есть несколько особенностей разрешения проблемы:

• нет однозначного ответа, кто окажется прав, в каждом случае есть свои особенности и сложности;
• знание правовых основ значительно увеличит вероятность успешного окончания дела;
• доказательная база и четкие аргументы – вот на чем должна строиться точка зрения заемщика.

Но совсем необязательно сразу бежать в суд и производить изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика. Сначала стоит попробовать обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Возможность изменения условий часто предусматривается самим договором. Правда, почти всегда право на них банки оставляют себе, а не своим заемщикам. Поэтому к подписанию кредитного договора нужно относиться внимательно.

Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента. Ведь он внести изменения в документ не может, а банк имеет на это полное право. Нередко случается, что банк вдруг поднимает размер процентной ставки или увеличивает ежемесячный платеж.

Попав в непростую жизненную ситуацию и потеряв возможность выплачивать кредит, человек первым делом должен обратиться в банк. Причем очень важно сделать это до момента внесения очередного платежа.

Если затянуть момент обращения, то у клиента образуется просрочка, по которой ему придется платить неустойку, а это дополнительные расходы. Банку это выгодно, ведь так он сможет получить дополнительную прибыль от заемщика.

Итак, ситуация уже произошла. Человеку срочно нужно составить письменное заявление на имя банка. В документе указывается следующая информация:

• Данные о заключенном кредитном договоре и клиенте. Так специалисты банка смогут идентифицировать обратившегося и конкретный кредит. Еще лучше, если плательщик снимет копию договора и приложит ее к заявлению.
• Утверждение о том, что от своих обязательств клиент не отказывается. Это мотивирует банк рассмотреть заявку наиболее тщательно.
• Как именно клиент хочет изменить условия договора. Кто-то может попросить отсрочить очередной платеж, предоставить рассрочку. Нередко человек хочет увеличить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
• Причина, по которой выполнение кредитных обязательств невозможно. Она должна быть веской. Чаще всего банк принимает во внимание такие аргументы – серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря рабочего места.

Лучше, если клиент сам отнесет заявление в банк. Причем написать его нужно в двух экземплярах. Один следует оставить себе и попросить специалиста банка проставить отметку о принятии документа. Так клиент при необходимости сможет подтвердить в суде, что он обращался в финансовое учреждение с целью решения появившейся проблемы. Отметка о принятии должна содержать следующие реквизиты:

• дата принятия;
• должность и ФИО сотрудника, принявшего документ;
• подпись специалиста;
• штамп о принятии документа.

Если  лично обратиться в банк у человека нет возможности, то ему следует отправить заявление по почте. Заявление нужно переслать заказным письмом, обязательно с уведомлением о получении документа второй стороной.

После этого остается ждать решения от банка. На рассмотрение заявления у финансового учреждения есть месяц. Если после истечения этого времени заемщик не получит ответа от банка, то ему остается обратиться в суд для решения проблемы. А заявление с отметкой о принятии может позволить снять неустойки и штрафы за период с момента обращения в банк до рассмотрения дела в суде.

Банк нарушил условия заключенного договора. Сюда относят случаи, когда финансовое учреждение безосновательно повысило размер процентной ставки, использовало в отношении заемщика штрафные санкции или выдало денег по факту меньше, чем прописано в договоре.

Клиент не может выполнять обязательства перед банком. Это как раз та ситуация, когда жизненные обстоятельства меняются, и заемщик физически не может погашать задолженность по установленным ранее условиям.

Последняя ситуация наиболее распространена в судебной практике, так как нестабильность финансового положения граждан часто лишает их возможности вносить платежи по кредиту в соответствии с установленным графиком.

В ходе рассмотрения дела суд берет во внимание сложившуюся жизненную ситуацию истца и его желание решить вопрос с банком. Поэтому важно представить доказательства изменения своего финансового положения, а также копию обращения в финансовое учреждение. Суд выслушивает позицию ответчика, узнает причины, по которым он не пошел навстречу своему клиенту.

Итогом обращения является судебное решение, в котором четко прописываются принятые меры. Как правило, в ходе дела либо изменяют условия договора, либо предоставляют отсрочку или рассрочку заемщику.

По решению суда

Основные причины подачи иска – это нарушение компанией прав потребителей и законодательства о банковской деятельности, а также условий оформленного договора по кредиту.

Конечно, инициатором обращения в суд может стать и сам банк, подав иск против должника по займу.

Так как же поступить, если именно банк нарушил ваши права при оформлении и обслуживании кредита{q} Можно ли оспорить договор, расторгнув его или добившись изменения условий{q} Об этом мы расскажем в нашей статье, а также дадим вам подробный план действий о том, как подать заявление в суд на банк.

Если банк нарушает права своего клиента, который является потребителем, то урегулировать конфликт можно несколькими способами. При невозможности мирного решения спора заемщик или вкладчик компании имеет право обратиться в суд. На практике иске потребителей могут быть связаны с кредитами, возвратами вкладов или залогового имущества, ошибками банка.

Одна из причин для подачи заявления в суд на банк – это несогласие с условиями оформленного ранее кредитного договора. Несмотря на то что порядок кредитования определен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» нередко организации нарушают требования, обманывая или вводя в заблуждение потребителя.

Так почему же кредитный договор может быть оспорен в суде:

• Банк в одностороннем порядке изменил условия уже оформленного кредитного соглашения;
• Условия договора кабальные и нарушают законодательство;
• Был выявлен факт обмана со стороны банка и его сотрудников при оформлении сделки, сокрытия части важной информации.

Общая информация о том, как подать в суд на банк, описана в этой статье.

Как правило, именно эти причины являются основанием для подачи иска в суд с целью привлечь банк к ответственности и восстановить приемлемые условия кредитования. Оспорить можно дополнительные комиссии, например, за проведение платежа, навязанные страховые услуги, необоснованные начисления штрафов и пеней.

Судебные споры по кредитному договору позволяют определить для заемщика наиболее выгодные условия возврата займа, особенно если требования компании несоразмерны с суммой выданной ссуды. Но помните: отказаться от погашения долга через суд невозможно.

Через суд заемщик может добиться не только изменений условий текущего кредитного договора, но и его расторжения. Разумеется, с возвратом ранее полученной суммы от банка.

Чаще всего, оспариваются кабальные условия по микрозаймам «до зарплаты», поскольку их ставка может достигать до 1000 процентов в год.

Итак, как же подать заявление в суд на банк, если вы не согласны с действиями кредитной организации{q} Есть несколько этапов: подготовка к процессу и попытка досудебного урегулирования, составление иска и участие в процессе. Об этом мы сейчас расскажем вам подробнее.

Оригинал кредитного договора, а также все дополнительные соглашения по нему, чеки и квитанции об исполнении обязательств (внесении платежей).

Доказательства нарушений банка. Например, детальный анализ договора на соответствие законодательству, бумаги о том, что организация навязала вам дополнительные услуги.

Ответы из банка на ваши досудебные претензии или заявления об изменении условий кредитного договора.

Основания

Порядок изменения условий в одностороннем порядке

Стороны практически не могут изменить ранее подписанное соглашение в одностороннем порядке, за исключением редчайших случаев, когда эта возможность прямо предусмотрена договором.

По инициативе банка

В общем случае банк не может менять условия кредитного договора в одностороннем порядке. Это означает, что согласно действующему соглашению все его условия должны оставаться в силе вплоть до последнего дня выплат:

• размер ставки;
• размер минимального платежа;
• общий срок погашения;
• другие существенные условия.

https://www.youtube.com/watch{q}v=RZ_ikG8ozAg

Невозможность изменять эти пункты кредитного договора закреплена в ФЗ №395-1 «О банках» (ст. 29). Однако в том же пункте закона указано, что кредитная организация может самостоятельно изменить условия без согласования с клиентом, если это право предусмотрено самим договором. Поэтому полностью исключить подобные ситуации нельзя.

Заемщик не может в одностороннем порядке изменить условия договора либо просто отказаться от исполнения своих обязательств. Подобные действия будут незаконными, поскольку изменение документа возможно только по согласованию с банком либо в судебном порядке (например, при обнаружении в тексте положений, которые прямо противоречат законодательству).