Страхование титула при покупке квартиры

Что это такое – титульное страхование недвижимости?

Главным критерием, по которому считается стоимость страхования, является оценка дома или квартиры в денежном выражении. Обычно в расчёт берут один из двух следующих вариантов:

  1. Цена, указанная в письменном договоре, который был заключён между сторонами сделки.
  2. Оценка стоимости, рассчитанная бюро по технической инвентаризации.

Наиболее часто применяемый диапазон, по которому страховые компании соглашаются осуществить страховку титула, колеблется в районе от нуля целых 0,5 % до 1 %. Таким образом, если вы хотите обезопасить своё жилье сроком на один год и оно стоит пять миллионов рублей, то в зависимости от выбранной вами страховой компании стоимость титула будет колебаться от двадцати пяти до пятидесяти тысяч рублей.

Разумеется, при желании, вы можете сразу же оформить страхование на несколько календарных лет, как правило, от одного до десяти лет. Предельный срок — десять лет взят из действующего в настоящий момент законодательства, которое прописывает, что в особых случаях, возникающих из сделок с домами или квартирами, срок, в течение которого может быть подан иск, исчисляется до указанного выше срока в этом предложении.

Под этим понимается страхование, которое направлено на защиту имущественных интересов страхователя, связанных с потерей права собственности (или иного вещного права) на недвижимый объект, указанный в договоре сторон.

Непосредственно под самим титулом понимается зарегистрированное в Росреестре право собственности (или иное вещное право).

Существуют определенные категории недвижимости, риск потери права собственности на которые выше в разы. Именно в отношении таких объектов лучше всего осуществлять страхование титула:

  • квартира, доставшаяся продавцу на праве собственности в порядке универсального правопреемства (наследование) – в представленной ситуации впоследствии может обнаружиться факт ущемления законных интересов несовершеннолетних или недееспособных лиц (ст. 1149 ГК РФ);
  • объект, в отношении которого неоднократно осуществлялся переход имущественных прав (в том числе, в порядке дарения или мены);
  • дом, ранее побывавший под обременением у банков, третьих лиц, приставов, таможенных органов и др.

Что такое титульное страхование квартиры?

Приобретая полис, человек полностью полагается на защиту своих интересов со стороны страховой компании. Однако в практике имеется множество случаев, когда те или иные компании отказывались выплачивать компенсацию по самым разным причинам.

В условиях страхования приведен целый список событий, которые являются страховым случаем. Также есть отдельный перечень исключений, которые компенсации не подлежат.

Если страховщик докажет, что утрата права собственности на купленную недвижимость наступила по причине, которая в перечень страховых случаев не включена, то в выплате возмещения будет законно отказано.

В этом случае клиент не только лишится квартиры или уплаченных за нее денег, но и потратится на судебные разбирательства со страховщиком. Поэтому главной ошибкой тех, кто приобретает жилье и одновременно титульный полис, является пренебрежение деталями, в особенности, договорными условиями.

Что означает титульное страхование при покупке квартиры? Фото № 1

Итак, речь идет о страховом продукте, который обеспечивает защиту от риска потери права на имущество в случае оспаривания сделки и признания ее недействительной. Данный полис направлен на защиту владельца не от тех событий, которые могут произойти в перспективе, а от вероятных последствий произошедшего ранее.

На тот момент, когда составляется договор, о таких событиях не знает ни одна из сторон, они никоим образом себя не обнаруживают. В настоящее время заключение таких договоров происходит в то же время, что и заключение договора на страхование недвижимости.

Будет ошибкой полагать, что любую утрату права собственности отнесут к страховым случаям при данном виде страхования. Исключение составят такие ситуации, в которых причиной уничтожения недвижимости стали пожар, взрыв, землетрясение, умышленное разрушение и другие.

Законодательное регулирование

Ответ на вопрос, что понимается под титульным страхованием квартиры или иного объекта недвижимости, в нормативно-правовых актах не содержится.

Наша редакция полагает, что титульное страхование – это одна из разновидностей имущественного (ст. 929 ГК РФ).

Очевидно, что риски, которые указаны в п. 2 и п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ, никак не относятся к страхованию титула при покупке квартиры, так как нормами этих пунктов сказано про возможность защиты по договору имущественного страхования:

  • рисков получения убытков от предпринимательской деятельности;
  • рисков ответственности по обязательствам, возникающим из-за причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

А под риском утраты (гибели) или повреждения имущества, указанном в п. 1 ч. 2 ст. 929 ГК РФ, также не понимается утрата права собственности, предусматриваемая при страховании титула при покупке квартиры —  утрата здесь рассматривается в значении «гибель» или как существенное повреждение, влекущее невозможность дальнейшего использования недвижимости по назначению.

Несмотря на достаточно неполное законодательное регулирование, титульное страхование – один из наилучших способов обезопасить себя от возможных потерь, связанных с мошенничеством в сфере недвижимости.

От чего защищает страхование титула

Наступление страхового случая в отношении права собственность на недвижимости обычно выглядит как оспаривание этого права третьим лицом, причем оспаривание не на словах, а в форме судебного иска. Юристы делят подобные иски на два типа: виндикационный и о признании сделки ничтожной (недействительной).

Представляет собой истребование недвижимости из чужого незаконного использования. Подать его может только законный собственник, способный доказать свои права.

Страхование титула при покупке квартиры

В этом случае для заемщика самое главное — доказать, что он является добросовестным приобретателем, то есть на момент сделки ему не было известно о существовании иного собственника, чем фактический продавец, а также что недвижимость приобретена не безвозмездно, а с использованием личных и заемных средств.

И самый главный момент, который от заемщика не зависит, но который обязан установить суд — имел ли фактический продавец законное право на осуществление сделки, или же истец был лишен своего имущества помимо воли.

Классический пример виндикационного иска — пьющий родственник отказался от своей доли квартиры в пользу брата, который выставил квартиру на продажу. А затем, проспавшись, заявил, что не руководил своими действиями, от доли отказываться не собирается и требует «вернуть все как было». Самое неприятное, что суд может стать на сторону «алконавта», если в момент совершения нотариальных действий об отказе им от своих прав не было проведено медицинское освидетельствование (а также в ряде других случаев).

По закону, срок исковой давности по виндикационному иску составляет 3 года с момента, когда собственник узнал или мог узнать о выбытии имущества из его «владения». Вот почему риэлторы так не любят сделки с квартирами, находящимися в собственности менее 3-х лет, а банкиры категорически настаивают на страховании титула.

Этот вид претензии тоже не фунт изюма, и способен изрядно помотать нервы и облегчить карманы. Согласно Гражданскому кодексу РФ, сделка по купле-продаже недвижимого имущества может быть признана недействительной в связи с мошенничеством, нарушением прав несовершеннолетних, наследников, а также по ряду других причин.

Классический пример иска: ребенок, родившийся в 1993 году, не был включен в число участников приватизации по причине несовершеннолетия. Но с 1994 года несовершеннолетние получили по закону право на участие в приватизации. Этот закон имеет обратную силу. И если квартира в 2012 году была продана, никто не мешает обойденному члену семьи подать иск о признании сделки недействительной на том основании, что его права на приватизацию были нарушены, что он не был поставлен в известность о возможности приобрести долю в собственности, и теперь требует восстановления в правах.

Предлагаем ознакомиться:  Отказ от договора страхования временные рамки

Что такое титульное страхование недвижимости?

Постановление Конституционного суда № 6-п от 23.04. 2003 г. уточняет, что иск о признании сделки недействительной не может быть предъявлен, если суд признал ответчиков добросовестными приобретателями. Кроме того, по данному типу иска может оспариваться только самая первая сделка с «нехорошей квартирой». То есть, если вновь объявившийся собственник выдвигает претензию к человеку, перекупившему жилплощадь, используются положения виндикационного иска.

Вроде бы, все не так ужасно: ведь если сделка ничтожна, то ее как бы не было, следовательно, все должны остаться при своих – квартира возвращается продавцу, деньги — покупателю… Но де-факто для покупателя велик риск остаться и без денег, и без квартиры. И даже если в итоге все разрешится благополучно, жутковато представить временные, финансовые и нервные затраты в процессе доказывания, что вы не верблюд, то есть — добросовестный приобретатель, с которого взятки гладки.

Срок исковой давности по искам о признании сделки недействительной также составляет 3 года с момента заключения сделки.

Не надейтесь на государство, страхуйтесь на полную.

Ипотечная квартира – на что мы имеем право?

Ипотечная квартира – на что мы имеем право?

В п. 1 ч. 1 ст. 942 ГК РФ сказано, что в договоре обязательно должен (-ы) быть перечислен (-ы) имущественный (-ые) интерес (-ы), являющийся (-ие) объектом страхования. Проще говоря, титульная страховка должна содержать перечень страховых рисков непосредственно в условиях договора.

Страхование титула при покупке квартиры

Остальные условия, не признаваемые существенными, должны быть указаны в Правилах страхования. Обычно они доступны к ознакомлению:

  • на информационных стендах страховщика в офисах продаж;
  • на официальном сайте.

Конкретные риски, которые покрывает титульное страхование, законодательством не определены, то есть устанавливаются по соглашению сторон.

На практике же договор в большинстве случаев предусматривает защиту от потери права собственности на имущество при расторжении сделки в судебном порядке из-за:

  • признания продавца недвижимости недееспособным или ограниченным в дееспособности (ст. 171 и 176 ГК РФ);
  • признания продавца не способным понимать значение своих действий и руководить ими;
  • наличия в Росреестре внесенной записи в ЕГРН об ограничении сделок с жилым домом, квартирой или прочей недвижимостью (ст. 174.1. ГК РФ);
  • нахождения продавца, участвующего в сделке по купле-продаже квартиры, в состоянии, возникшем под влиянием угроз, обмана или злоупотребления доверием (ст. 179 ГК РФ);
  • наступления иных обстоятельств, при которых ГК РФ предусматривает признание сделки (части сделки) недействительной.

Если сказать об этом кратко, то страховая компания выплатит полную стоимость вашей квартиры или иной собственности, когда будет обнаружено хотя бы одно основание для того, чтобы признать сделку недействительной, причём разновидность сделки не имеет значения: это может быть договор мены, договор купли-продажи или ипотека.

Имейте в виду, что застраховать титул вы можете не только при покупке дома или квартиры полностью, в том числе, и в ипотеку, но и на доли жилых помещений, на промышленные объекты, а также на участки земли. Кроме того, некоторые страховые компании предоставляют возможность сделать титульную страховку как целиком на право собственности, так и на отдельные правомочия, составляющие право собственности, а именно: возможность владеть недвижимостью, распоряжаться ею или осуществлять её пользование по своему усмотрению.

  1. Несоблюдение прав третьих лиц при сделках, отчуждающих квартиру или иную недвижимость в собственность покупателя. В роли таких третьих лиц могут выступать наследники; лица, не достигшие восемнадцатилетнего возраста; иные собственники, владевшие долей недвижимого имущества. Типичной ситуацией, иллюстрирующей нарушение интересов третьих лиц, может выступать продажа жилья, в котором был зарегистрирован несовершеннолетний ребёнок, без предоставления ему иного жилого помещения.
  2. Распространенные страховые случаи - несоблюдение прав 3-х лиц и мошенничествоМошенничество во всех его разновидностях, установленных и описанных в статье сто пятьдесят девять Уголовного кодекса России.
  3. Подделка лицом, продающим объект недвижимости, документов, устанавливающих его право собственности на данный объект.
  4. Недееспособность как полная, так и частичная, у какой-либо из сторон договора.
  5. Решение суда, признанное неправомочным вышестоящим судом.
  6. Незаконность сделки, установленная судом. Так, одним из оснований наступления страхового случая будет лишение несовершеннолетнего ребёнка возможности унаследовать часть жилого помещения, которое отчуждалось по какому-либо договору будущему собственнику.
  7. Ошибки в правоподтверждающих документах, например, в свидетельстве о праве собственности, из-за чего новый владелец не сможет зафиксировать в государственных документах и реестре своё право, возникшее после покупки квартиры или иной недвижимости.

При приобретении квартиры обычно складывается длинная правовая цепочка, когда одно и то же жилье может неоднократно выступать объектом продажи, дарения. Она может отчуждаться, наследоваться и передаваться из рук в руки на основании тех решений, которые принимают судебные органы.

Порядок оформления титульного страхования

Оформляется такой вид страховки так же, как и любой другой – клиент обращается в страховую организацию и находит специалиста, ответственного за страхование недвижимости. Вместе с таким специалистом потребуется оценить стоимость титульного страхования недвижимого имущества, подготовить документы и оформить страховку.

Для оформления титульного страхования недвижимости вам потребуются следующие документы:

  • Копии паспортов всех участников сделки. Потребуется скопировать каждую страницу;
  • Документы, подтверждающие право на владение квартирой;
  • Передаточный акт;
  • Свидетельство о регистрации права;
  • Кадастровый паспорт;
  • Выписка из домовой книги;
  • Выписка из Госреестра;
  • Нотариальный отказ граждан, имеющих право собственности или преимущество в покупке квартиры;
  • Документы, подтверждающие правомерность сделки (справка о дееспособности каждого участника сделки, разрешения опекунов и прочее).

Как видите, этот базовый набор почти полностью соответствует набору документов при покупке и переоформлении квартиры. Поэтому начинать процедуру страхования можно уде на этапе завершения сделки.

титульное страхование

Данная страховка актуальна не только, когда приобретается вторичное жилье. Страхование титула при покупке квартиры убережет владельца, если приобретается квартира в новостройке. Чтобы правильно оформить договор, убедитесь в наличии следующих документов:

  • документа, который подтверждает право собственности на жилое имущество;
  • свидетельства о государственной регистрации;
  • технического паспорта квартиры.

Если так сложились обстоятельства, что вам потребовалось страхование титула, необходимо сразу же поставить в известность страховую компанию. Далее собственник должен лично отправиться в офис компании для предоставления таких документов, как:

  • документа, удостоверяющего личность;
  • действующего договора титульного страхования;
  • оригинала и копии решения судебных органов, устанавливающих факт отчуждения приобретенной квартиры.

После того, как документы будут тщательно изучены страховой компанией, она должна произвести выплату всей суммы, указанной в договоре. Помимо этого, если в страховке был прописан пункт о возмещении других расходов, таких, как судебные издержки, данные средства тоже будут возмещены.

Отличие от классической страховки имущества

Страхование титула не всегда работает. Представленный вывод может быть сделан в результате анализа информации, указанной в неофициальных источниках, и отзывов уже воспользовавшихся соответствующими услугами клиентов.

Основные проблемы наблюдаются из-за невнимательного прочтения клиентами условий договора и Правил. Из-за желания страховых компаний минимизировать свои финансовые потери, документация составляется таким образом, чтобы максимально снизить количество страховых случаев, по которым гражданину полагается компенсация.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли вернуть гарнитуру по чеку

Поэтому, при желании застраховать свой титул следует обратить внимание:

  • на наличие в договоре условия об осуществлении компенсации при предъявлении к застрахованному лицу виндикационного иска (иска об истребовании дома или квартиры у добросовестного приобретателя из незаконного владения вследствие его (ее) продажи помимо воли изначального собственника);
  • на исключения из страхового покрытия (страхование титула часто предполагает отказ страховщиков в выплате компенсации при наличии так называемого ретроспективного обстоятельства – когда само событие (например, мошенничество) произошло до заключения страхового контракта, а его последствия – уже после);
  • на наличие в договоре условия, позволяющего страховщику удержать из суммы компенсации размер денежных средств, присужденных судом к выплате от одной стороны сделки (продавца) в пользу другой (покупателя).
  • Титульное страхование защищает владельца и его права, но при этом никак не защищает саму квартиру. Титульное страхование не предусматривает компенсации за пожар, затопление, ограбление или полное уничтожение квартиры;
  • Страхование титула защищает не от будущих событий, а от уже прошедших. И вступает в силу только в том случае, если ошибка в прошлом повлияла на нынешние права владения;
  • Страхование титула может являться частью страховки по ипотеке, большинство банков без страховки титула кредит на квартиру просто не выдают;
  • Страхование титула проводится на порядок реже страхования самой квартиры – большинство собственников предпочитают либо полагаться на удачу и добросовестность бывших владельцев, либо нанимают специалиста для проверки документов.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов,

но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать,

как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам:

8 (499) 703-15-47 — Москва
8 (812) 309-50-34 — Санкт-Петербург

или если Вам так удобнее, воспользуйтесь формой онлайн-консультанта!

Все консультации у юристов бесплатны.

Страхование титула при покупке квартиры

Если со своей стороны вы можете сказать, что являетесь добросовестным покупателем по сделке, связанной с отчуждением недвижимости, то возможно ли утверждать подобное о другой стороне сделки? Кроме того, собственность, приобретаемая вами, могла до сделки с вашим участием несколько раз переходить из одних рук в другие, поэтому невозможно говорить о том, что такие соглашения стопроцентно были без нарушений правовых норм или посягательств на интересы третьих лиц.

Отсюда следует, что вы никак не защищены от предъявления иска со стороны бывших собственников или людей, проживавших ранее в приобретённой вами недвижимости, законные права которых были попраны какой-либо сделкой, совершённой ранее. Если суд примет решение забрать вашу собственность (дом или квартиру) в пользу второй стороны процесса, то при наличии титула страховая компания оплатит ваши потери и убытки.

Таким образом, можно сделать вывод, что титульное страхование недвижимости — это не что иное, как защита приобретателя собственности, который действовал добросовестно при покупке дома или квартиры, от возможной потери, могущей наступить вследствие так называемого дефекта титула. Под «дефектом титула» понимаются нарушения, допущенные до и во время совершения сделки по отчуждению недвижимости, а также нарушения и неточности в документе, официально подтверждающем факт сделки, например, в договоре купли-продажи или договоре ипотеки.

Однако, титульная страховка защищает своего владельца не во всех случаях. Так, страховым случаем страховая компания не признаёт следующие юридические факты, которые привели к утрате недвижимости в результате:

  • На стихийные бедствия и форс-мажоры страховка не распространяетсяразрушения, совершённого умышленно;
  • наводнения;
  • землетрясения;
  • пожара;
  • взрыва газа.

В большинстве случаев титульное страхование жилья делают люди, желающие приобрести вторичную недвижимость с помощью ипотечной ссуды, потому что банковские учреждения не без оснований полагают, что такие сделки являются весьма рискованными.

Кроме того, до тех пор, пока вы не оплатите заём полностью, жильё, в котором вы проживаете, находится у банка в полной и безоговорочной собственности, и что вполне понятно, кредитная организация не хочет рисковать и терять столь ценный актив, приносящий ей прибыль. Поэтому одним из условий выдачи кредита как раз таки является титульное страхование, ложащееся бременем на заёмщика.

Стоимость процедуры

Сколько стоит застраховать жилье от риска потери права? Фото № 2

На сумму страховки влияет оценочная стоимость квартиры. В расчет берут ту цену, которая указана в договоре купли-продажи, или ту оценку жилого объекта, которая дана БТИ. Обычно размер применяемого тарифа равен 0,5-1% от данной стоимости.

Получается, если квартира оценена в один миллион рублей, то за титульную страховку нужно будет заплатить от пяти до десяти тысяч рублей. Такими являются годовые расценки.

Если у клиента возникает желание оформить страхование титула сразу на несколько лет, прибегнув к услугам конкретной страховой организации, то в качестве срока страхования примут любой период от одного года до десяти лет. В таком случае произойдет увеличение страховой суммы соразмерно периоду страхования (будет действовать небольшой дисконт).

После того, как потенциальный клиент четко понял: страхование титула – что это такое, следует приступить к предварительному расчету цены за услугу на нашем сайте.

Размер страхования титула не слишком велик. Он колеблется в диапазоне от 0.25% до 1% от страховой суммы. Она складывается из стоимости квартиры и иных материальных прав. При этом при наступлении страхового случая владелец получит полную стоимость квартиры, что весьма выгодно в том случае, если вы все – таки сомневаетесь в бывших собственниках.

Спорные случаи

Чаще всего в суде оспариваются именно договоры по купле-продаже, а не иные разновидности договоров об отчуждении недвижимости, например, дарение, мена. Аннулирование этого договора приводит к тому, что страховой случай считается наступившим, и страховая компания обычно платит компенсацию истцу, в роли которого выступает последний добросовестный приобретатель.

Правовые нормы, действующие в России, устанавливают, что сделка по купле-продаже аннулируется, если:

  • является мнимой сделкой и, соответственно, цели сторон состоят в том, чтобы покупатель не приобрёл в собственность жилой объект, а он остался в собственности продавца;
  • Существуют случаи, когда сделка может быть признана неправомерной и аннулированаявляется притворной сделкой, цель которой заключается в том, чтобы скрыть от органов государства и иных лиц какую-либо другую, чаще всего, незаконную сделку;
  • она была совершена с применением физического насилия либо когда одна из сторон угрожала другой применить подобное насилие;
  • какая-либо из сторон сделки не имела во время её заключения полную дееспособность;
  • в качестве продавца недвижимости выступает человек, которому на момент сделки ещё не было восемнадцати лет;
  • нарушает положения любого закона или другого государственного акта;
  • продавец осуществил такую сделку, находясь под воздействием какого-либо заблуждения либо обмана.

В первую очередь тщательно изучайте и проверяйте документы на недвижимость, которую вы планируете приобрести, потому что страховые компании в большинстве случаев, когда они устанавливают, что в документах есть ошибки, относят их на злой умысел клиента, который хотел с помощью подлога смошенничать со страхованием и незаконно получить выплату.

Если после сделки бывший собственник предъявит иск, страховая компания оплатит его

Во вторую очередь, страховые компании подозрительно относятся к завышенной цене сделки, поскольку понимают, что при возникновении страхового случая им придётся заплатить больше. Поэтому если страховая компания обнаружит ложность указанной цены, то договор с клиентом будет немедленно аннулирован и, разумеется, о выплате можно будет забыть.

Как получить у страховой компании причитающуюся выплату? Фото № 3

Из рассмотрения практических ситуаций становится ясно, что у страховой компании имеется масса поводов, чтобы отказать в страховой выплате собственнику, даже когда он уверен в надежности защиты страхового полиса.

Если страховщику удастся доказать, что случившееся не относится к указанной в договоре категории страховых случаев, или оно относится к исключениям из страхового покрытия, то у покупателя есть все шансы не получить абсолютно ничего. Хуже всего, что он может столкнуться с дополнительными тратами на судебные тяжбы со СК.

К примеру, страховщиком в договоре могут быть указаны конкретные юристы и адвокаты, которые сотрудничают с ним. Клиент, обратившийся к другому специалисту и в результате проигравший дело, может получить отказ в страховых выплатах.

Предлагаем ознакомиться:  Договор на основании доверенности пример

Приведем еще несколько примеров, когда о страховом возмещении придется позабыть:

  1. В случае форс-мажорных ситуаций (военных действий, последствий катастроф природного или техногенного характера, конфискации имущества, если на это есть распоряжение государственных органов).
  2. Если покупателем уже продана либо подарена какому-то лицу «спорная» квартира.
  3. Если жилье подверглось физическому уничтожению (пожар, взрыв и т.д.). В этих случаях нужно рассчитывать на имущественную страховку.
  4. Если владельцем изменены технические параметры жилья (например, произведена перепланировка). Либо оно использовалось не по своему назначению (жилую недвижимость использовали как коммерческую).
  5. Если для изъятия недвижимости были законные основания (долг либо просрочка платежей по ипотеке).

Цена страховки колеблется от 0,5% и до1%

Также отказом в выплате может стать и такой пункт в договоре как пункт о «ретроспективном покрытии». Данная формулировка означает, что приведшее к наступлению страхового случая событие случилось до того момента, как был заключен договор страхования, тогда как страховой случай наступил в тот период, когда действовал договор.

Данный пункт является очень спорным, так как сам смысл данного вида страхования кроется в его защите не от предполагаемых проблем, а от случившихся до момента приобретения событий, о которых не было ничего известно, и которые никоим образом не проявились, когда заключался договор.

Прибегнув к титульному страхованию, можно снизить риск приобретения «нечистой» квартиры и потери финансов и недвижимости. Только сам собственник должен понимать, что страховая компания не всегда возместит стоимость жилья, если утеряно право собственности. Нужно внимательно изучить условия страхового договора, узнать о рейтинге СК, изучить отзывы на них.

Также нужно помнить, что страхование недвижимости является очень востребованным. Причина этого в том, что большая часть банков отказывает в предоставлении ипотечного кредита, если не оформлена соответствующая страховка.

Страхование титула производится по различным расценкам. В основном, цены зависят от следующих факторов:

  • страховой суммы, определяемой в размере, равным действительной (рыночной) стоимости недвижимости;
  • страхового тарифа, устанавливаемого в процентном соотношении к страховой сумме;
  • срока действия договора;
  • схемы страхования (проще говоря, «пакета», то есть перечня покрываемых страховых рисков);
  • других аспектов.

Наша редакция проанализировала ТОП-10 крупнейших страховщиков, и приводит информацию о действующих расценках у них:

  • в «Альфастраховании» страховой тариф равен 0,3 % от страховой суммы могут устанавливаться повышающие коэффициенты, которые зависят от обстоятельств, увеличивающих страховой риск;
  • в «Ингосстрахе» соответствующий продукт предоставляется только в рамках комплексного ипотечного страхования, цена на титульное страхование здесь зависит от множества переменных факторов (кредитор, остаток долга по ипотеке, населенный пункт и др.);
  • в «Ресо-Гарантия» также продукт предоставляется в рамках комплексного ипотечного страхования, на цену влияет размер кредита, процентная ставка по нему, возраст заемщика, страхуемый объект (квартира, дом, земельный участок или нежилое помещение);
  • в ВТБ «Страховании» цены на сайте и в Условиях не представлены, поэтому рекомендуется самостоятельно уточнять их по московскому номеру 7 (495) 644-44-40;
  • на сайте «Дельта-Кредит» сказано, что размер страхового тарифа рассчитывается непосредственно при оформлении страховки в офисе;
  • в «Сбербанке» титульным страхованием занимается ООО «Страховой брокер Сбербанка» — о стоимости страховых полисов у него на сайте ничего не сказано;
  • непосредственно в «Сбербанке страхование» на сайте на вкладке «Для физических лиц», далее «Страхование ипотеки» не сказано, что существует возможность купить полис защиты титула;
  • в «Ренессанс» сайт предлагает потенциальным клиентам для уточнения цены позвонить по бесплатному номеру 8 (800) 333-8-800 и не приводит информацию о расценках в явном виде;
  • в п. 5.1.2. «Правил № 123 страхования права собственности на недвижимое имущество» в ВСК сказано, что страховой тариф определяется по соглашению сторон;
  • на сайте ГУТА написано, что от того, сколько раз купили объект, приобретение полиса будет производиться по различным расценкам;
  • в «Правилах № 132 добровольного страхования права собственности» в РГС также не сказано про размер тарифа, но в п. 6.1. указано, что влияет на его размер.
Действительная стоимость имущества Размер страхового тарифа Понижающий коэффициент Повышающий коэффициент Страховая премия
1 млн. рублей 4 % 0,1 2 1000000 * 0,04 * 0,1 * 2 = 8000 рублей

Наиболее частой и довольно предсказуемой ситуацией бывает появление претензий со стороны третьих лиц – бывших владельцев данной недвижимости, родственников, ранее прописанных в ней лиц. Приобретая полис страхования титула, покупатель жилья как раз рассчитывает на защиту собственных интересов в таких неприятных и совершенно неожиданных случаях.

Однако со стороны компании, выдавшей полис, их может ждать отказ.

Причины, по которым возмещение не выплачивается, могут быть разными. Например, в условиях может упоминаться ретроспективное покрытие, под данным термином понимается событие, произошедшее еще до вступления полиса в силу и повлекшее за собой впоследствии наступление страхового случая.

Данный пункт весьма спорен, поскольку страхование титула при покупке квартиры предполагает обеспечение защиты от всех происшедших до приобретения недвижимости событий, а не от тех страховых случаев, которые возникли уже после оформления полиса.

Если компания-страховщик отказывается платить, ссылаясь на данный пункт, она обязана доказать, что ее клиент об этом обстоятельстве знал еще до заключения договора, но утаил данную информацию.

Если бы страховая компания была уведомлена о наличии подобных проблем, она бы отказалась выдавать полис вообще или изменила бы свои условия.

Формулировки, используемые в правилах той или иной компании, определяют обязательства страховщика по отношению к своему клиенту, и от них многое зависит при наступлении страхового случая.

Покупатель недвижимости должен тщательно изучать каждое предложение в договоре, особенно списки оснований для выплаты возмещения и исключений.

Страхователь должен четко представлять себе свои обязанности, поскольку их нарушение тоже может привести к отказу страховщика компенсировать его убыток, связанный с утерей права собственности.

Среди наиболее частых нарушений можно отметить несоблюдение срока  или порядка оповещения о страховом случае, отсутствие доверенности, непредставление необходимых справок и многие другие.

Является ли титульное страхование надежной защитой от неприятностей?

К абсолютному спасению страхование титула при покупке квартиры не относится. Можно столкнуться с рисками, при которых оно не работает. Так, если после приобретения недвижимости появляется обременение, которое не связано с утратой квартиры, на помощь титульного полиса рассчитывать не стоит.

В качестве примера можно привести следующую ситуацию. Собственником приобретена квартира, но по прошествии трех лет выясняется, что в ней оформлена прописка еще одного человека (право собственности на него не распространяется). В то время, когда совершалась сделка, его не было (к примеру, находился в заключении, работал в другой стране), а сейчас вернулся назад.

Если вариантов с другим жильем у него нет, то, как гласит сороковая статья Конституции РФ, у него будет право проживать в этом жилье. Такая ситуация не относится к страховым случаям, так как на право собственности никто не посягает. Поэтому не следует относиться к титульному страхованию как защите от всевозможных неприятностей. Чтобы их избежать, нужно самому затратить массу усилий.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector