Как не платить микрозайм и как законно списать долги

ПЕРЕД ЗАЙМОМ
Прочитать договор

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдет
Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдет

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатывать

Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Избегайте займов под залог имущества

Иногда МФО предлагают взять заем под залог имущества — обычно недвижимости или автомобиля. Риск в том, что если заемщик не сможет платить долг, имущество, которое он заложил по договору, будет продано на публичных торгах.

Пример из судебной практики: женщина взяла в долг у микрофинансовой организации 100 000 рублей под залог недвижимости, но не смогла отдать. В итоге суд взыскал: основной долг 50 000 рублей, проценты 52 500 рублей, неустойку 25 000 рублей. Денег у должницы не было, и взыскание обратили на долю в квартире: продали ½ квартиры площадью 40,5 м² на торгах с начальной продажной стоимостью 200 000 рублей.

4. Что делать если оказались на просроченной задолженности

Учитывая просто астрономическую процентную ставку в 365% годовых, едва ли ни каждый второй займ в МФО попадает в просрочку и начинается процесс взыскания, который потом многие заемщики помнят всю жизнь…

Прежде всего это звонки, дерзкая хамоватая форма общения, попытки всеми способами унизить человека, указать на то, что он вообще не человек потому что ходит побираться по микрозаймам (специально выбирают именно такие формулировки, максимально оскорбительные). Все попытки человека апеллировать к закону взыскатели пытаются пресечь, мотивируя тем, что человек сам нарушитель закона и правовая система к нему больше отношения не имеет (что конечно же не соответствует действительности). Спустя 2-3 месяца Ваше дело оказывается у коллекторов, и продолжается та же песня, только другим голосом.

Вот только есть важный момент — в суды МФО практически не ходят, по статистике не более 10% просроченных задолженностей доходят до суда в общеисковом порядке. Судебные приказы явление более частое, но опять таки он легко отменяется на основании ст. 129 ГК РФ. Хождения сотрудников МФО по домам тоже особо не замечены, случаи крайне редки, ниже расскажу почему.

Как не платить микрозайм и как законно списать долги

А) Прежде всего успокоиться! Как я всегда пишу во всех своих статьях касаемо проблем с кредиторами, важно помнить одно — что бы они не говорили по телефону, это просто юридическое лицо на территории нашей страны, одно из миллионов ООО-шек, такое же как ресторан, автосервис или магазин продуктов. У них нет никаких привилегий перед законом!

Они могут сколь угодно долго надувать себе щеки и придавать значимости громкими названиями типа «отдел судебно-исполнительного производства», но это просто слова, за которыми нет ничего. Судебно-исполнительным производством у нас занимается исключительно ФССП, а не какая-то ООО-шка, зарегистрированная где-то в тайге.

Б) Если просрочка стала существенной и вы понимаете, что погасить в полном объеме сейчас возможности нет и не предвидится в ближайшие дни — рекомендую вообще прекратить все выплаты и добиваться решения вопроса в суде. Причина очень проста — все деньги которые вы будете вносить, просто пойдут на списание штрафов и неустоек, а тело долга и проценты останутся теми же. Проще говоря, вы деньги выбрасываете на ветер а не закрываете задолженность.

В) В разговорах со взыскателями рекомендую занять следующую позицию: вы не нарушитель закона, и не тварь дрожащая! Вы сторона договора, которая возможно, подчеркиваю ВОЗМОЖНО, нарушили условия договора. Соответственно вопрос решается либо путем переговоров либо в суде.

Помните, психология этих взыскателей схожа с психологией бродячей собаки — если собака чувствует ваш страх — она бросается в атаку, если собака чувствует вашу уверенность и видит что вы идете на нее в атаку — она убегает. Поэтому как только вы перед телефонной звонилкой начинаете оправдываться, извиняться, просить подождать — он чувствует вашу слабость и идет в наступление, именно здесь начинаются оскорбления угрозы, унижения и т.д.

Поэтому с самого начала разговора рекомендую занимать лидирующую позицию, говорить четко и уверенно, при любой попытке психологического давления можно просто сказать «свое мнение оставьте при себе, оно мне не интересно». Как только эти горе-взыскатели понимают, что их дерзкая манера разговора не помогла и человек знает свои законные права и не боится их — он стараются побыстрее разговор закончить, гавкнув что-нибудь на прощание.

Г) Если дело дошло до суда необходимо знать следующее: какой-бы высокой не была ставка по микрозайму — судом она признается законной! Соответственно попытки уменьшить сумму основного долга и сумму процентов ни к чему не приведут. А вот все что касается штрафов и неустоек-здесь статья 333 ГК РФ прекрасно работает!

ПОСЛЕ ЗАЙМА
Что делать, если нечем возвращать долг

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Уменьшение процентов по договору займа – судебная практика Верховного суда РФ

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки. Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

Порядок расчета процентов по договорам, заключенным до 28.03.2016 года, разъяснил в своих определениях Верховный суд РФ.

Как не платить микрозайм и как законно списать долги

Верховный суд отметил: когда срок действия договора микрозайма закончился, по нему нельзя начислять те проценты, которые были установлены в соглашении лишь на срок его действия.

5. Онлайн-займ и электронно-цифровая подпись

Ни для кого не секрет, что сейчас можно микрозайм получить онлайн переводом на карту банка. При образовании просроченной задолженности ведут себя взыскатели ровно также, как и при подписании договора на бумажном носителе, вот только правовая основа при этом у них «хромает»! Вам говорят что электронная подпись равнозначна рукописной. Это было бы правдой, если бы не 2 маленьких «НО»

1. В соответствии со статьей 820 ГК РФ «Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.» Это уже не моя рекомендация или субъективный взгляд на вопрос — это нормативно правовой акт!

2. Если вы где-то там поставили галочку и отправили смс-ку — ЭТО НЕ ЦИФРОВАЯ ПОДПИСЬ! Для удаленного подписания договора с юридическим лицом требуется усиленная квалифицированная электронная подпись, которая выдается в специализированным центрах только при предъявлении документов удостоверяющих личность, она проверяется ФСБ РФ, срок ее действия 1 год!

Через год необходимо снова продлевать! Т.е. ЭЦП может служить аналогом рукописной подписи лишь в том случае, когда соблюден определенный законом порядок создания такой подписи, и НИКТО кроме вас не может ее поставить под документом. А поставить галочку и отправить смс-ку может даже ребенок. Банальный пример — вы на работе пошли на обед, и забыли на столе свой рабочий телефон и банковскую карту, коллеги решили вас «разыграть» и оформили пару микрозаймов без вашего участия, просто поставив галочки. Это разве можно считать собственноручной подписью{q} Конечно нет!

Соответственно все онлайн-займы в суде недоказуемы! Главное — обратить внимание судьи на нарушение ст. 820 ГК РФ и отсутствие у истца оригинала договора с подписью ответчика!

Получите полгода-год отсрочки

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

https://www.youtube.com/watch{q}v=yimCbyL91Z4

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

Запомнить

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.

Запомнить

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.
Предлагаем ознакомиться:  Как объявить себя банкротом — пошаговая инструкция 2019 года
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector