Возврат процентов по ипотеке Сбербанк

Что стоит знать при возврате процентов{q}

Кредитор должен вернуть средства при досрочном погашении кредита, переплаченные клиентом в прошлый период. Ряд банков умалчивает о таких обязательствах, и находят поводы, чтобы не перечислять заемщику положенную сумму.

Если банк не идет на возврат процентов при досрочном погашении кредита, клиент вправе действовать — обратиться в судебный орган или Роспотребнадзор. Для защиты интересов на руках должен быть договор, квитанция о выплате задолженности, справка о досрочном прекращении сотрудничества и заявление (копия) об отказе кредитора возвращать деньги.

Кредитные учреждения работают в правовом поле и придерживаются законов. Если заемщик погасил основной долг и проценты и обоснованно требует компенсации при досрочном погашении, банк пойдет навстречу и не будет рисковать репутацией. Как пример, в Сбербанке выплаты осуществляются легко и непринужденно.

Как происходит досрочное погашение

Банк обязан пересчитать проценты при досрочном погашении кредита. Основанием для такой манипуляции считается заявление с указанием прописанных выше сведений и справка, подтверждающая погашение долга. Финансовое учреждение знает о праве на возврат «лишней» суммы, поэтому должно пойти навстречу клиенту.

Для начала нужно обратиться в банк. Будет излишне обращаться в суд, когда договориться с банком человек даже не пробовал. Действующие на рынке серьезные банки, такие как Сбербанк, ВТБ-24, Россельхозбанк, добросовестно выплачивают деньги клиентам и не доводят дел по таким вопросам до судебного разбирательства. Для этого нужно написать обращение по месту оформления займа или в главный офис финансовой организации.

Если получен отказ, то смело можно пойти и решить вопрос через суд. С собой нужно взять отказ банка, документы, оплатить госпошлину. При этом в иске можно потребовать уплату морального ущерба за все причиненные страдания, а также расходы, оплаченные юристу за оказание помощи.

Дела, как показывает судебная практика, часто решаются в пользу клиента.

Возврат процентов по ипотеке Сбербанк

Сбербанк – серьезная организация Российской Федерации. Ведущий свою деятельность с 1841 года, Сбербанк имеет блестящую репутацию. Взять займ в Сбербанке не страшно, поскольку он является государственным банком страны.

Досрочное погашение по займам в Сбербанке предусмотрено. Но есть одна оговорка, как правило, в условии договора всегда прописано, что сделать это раньше месяца невозможно, т. е. один месяц клиенту все-таки придется оплатить ежемесячный платеж.

При досрочном погашении Сбербанк охотно возвращает денежные средства клиенту. Не обязательно спешить в суд и нести все связанные с этим расходы, достаточно обратиться в службу Сбербанка, где можно мирным путем урегулировать сложившийся вопрос.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Далеко не во всех случаях заемщик переплачивает по кредиту. Если займ был погашен по графику, проценты по нему являются платой за пользование чужими деньгами. В таком случае вернуть их нельзя.

Если же заемщик увеличивает ежемесячный платеж и таким образом отдает кредит не за 12 месяцев а за 5, имеет место частичное досрочное погашение. В такой ситуации банк может предложить один из двух вариантов действий:

  • сократить срок действия кредитного договора, при этом неизменной остается сумма ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму кредита при сохранении срока кредитования.

Если выбрать один из вышеописанных вариантов, переплаты по процентам не будет, так как при изменении условий кредитования банк фактически самостоятельно произведет данный перерасчет.

Наиболее типовыми ситуациями, которые дают заемщику право на возврат процентов по ипотечному кредиту при аннуитетном способе погашения, являются следующие:

  • заемщик выплачивает кредит досрочно, но банк не производит пересмотр графика выплат по кредиту или перерасчет;
  • кредит погашен досрочно, но банк отказывается выплачивать проценты. Такая ситуация встречается чаще, чем первая. В таком случае необходимо приложить усилия для возврата своих денег.

Сбербанк, по нашим наблюдениями, один из тех банков, которые практически никогда не отказывают в возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

В большинстве случаев заемщику необходимо лишь направить письменное заявление в финансовую организацию. В течение определенного времени денежные средства будут возвращены.

Клиент Сбербанка имеет право погасить досрочно любой кредит: потребительский, автомобильный или ипотечный. С этой целью необходимо обратиться в подразделение банка, где был открыт кредитный счет, и подать заявление с точной датой его закрытия не позднее дня внесения денег.

Уплата процентов по договору осуществляется исходя из суммы задолженности, оставшейся на дату полного погашения долга. Период начисления процентов начинается со дня предоставления кредита и заканчивается датой полного погашения кредита. То есть, согласно кредитному договору, Сбербанк взимает проценты только за фактическое пользование денежными средствами.

Алгоритм действий заемщика

Перед тем как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении, стоит разобраться в вопросе и следовать следующему алгоритму:

  1. Выяснить сумму задолженности на определенный момент.
  2. Оформить заявление. В нем требуется указать размер и дату выплаты. В случае полного досрочного погашения банк вправе поинтересоваться вариантом перечисления и номером карты.
  3. В указанный день внести требуемую сумму. Здесь стоит быть внимательным и погасить долг вплоть до последней копейки. При досрочном погашении деньги выплачиваются за весь период. В ином случае кредит не закрывается, а заемщик вынужден проходить процедуру еще раз.
  4. Взять справку, подтверждающую выплату долга. Эта бумага потребуется при уточнении размера задолженности со стороны банка.
Предлагаем ознакомиться:  Дотация на похороны сбербанк

Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:

  1. Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
  2. Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
  3. Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
  4. Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
  5. Получение переплаты или отказ банковского учреждения.

Возврат процентов по ипотеке Сбербанк

Компенсация процентов по ипотечным кредитным программам происходит за счет государственной поддержки населения – налогового вычета. Положения об имущественном вычете содержаться в Налоговом Кодексе РФ. Ст. 220 НК РФ описывает круг лиц, имеющих право воспользоваться данной государственной льготой, к ним относятся:

  • граждане РФ со стабильным доходом, облагаемым налогом по ставке 13%;
  • женщины, которые вышли из декретного отпуска, при условии, что ипотечный кредит был оформлен до отпуска по уходу за ребенком;
  • резиденты, которые трудоустроены и проживают в любом населенном пункте РФ более 183 дней в течение 1 года.

Из документов понадобится паспорт, справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, договор купли-продажи, кредитный договор, квитанции об оплате кредита или выписка со счета с движением денежных средств. Вычет может быть оформлен на следующие объекты кредитования:

  • покупка готового жилья или строительство нового (распространяется на дом, квартиру, комнату, долю);
  • приобретение земельного участка или его доли;
  • перекредитование имеющейся ипотеки;
  • осуществление ремонтных, отделочных или строительных работ.

Максимальная сумма имущественного вычета составляет 2 млн руб. при покупке жилой недвижимости и 3 млн руб. при возвращении уплаченных процентов. Подать документы на участие в государственной программе можно по месту работы или районной ИФНС (налоговой службе). Проверка документов осуществляется не более 3 месяцев, после чего заемщик получает ответ в письменном виде.

Например, Иванова Л. взяла кредит на квартиру в 2014 за 1,95 млн руб. Из заработной платы ежегодно выплачивались НДФЛ в размере 67,3 тыс. руб. Налоговый вычет будет рассчитываться исходя из стоимости жилья – 1950000* 13%= 253500 руб. За 3 года ей положена компенсация в размере 201,9 (67,3*3) тыс. руб. Остаток вычета 253,5-201,9 = 51,6 тыс. руб. будет выплачиваться ежемесячно на протяжении 2017 года.

Как вернуть проценты при аннуитете{q}

При оформлении займа в соглашении между сторонами указывается тип выплаты задолженности — аннуитетный или дифференцированный. В первой ситуации размер аннуитета идентичен для всех месяцев, а во 2-м выплаты имеют убывающий характер.

При аннутитетных платежах в случае досрочного погашения стоит запрашивать возврат переплаченных денег. В случае с дифференцированными выплатами переплата отсутствует, поэтому в возврате средств нет необходимости.

Как формируется переплата{q}

Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:

  1. На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
  2. К размеру долга прибавляются процентные начисления.
  3. Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
  4. Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
  5. Разовая выплата состоит из двух элементов — задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.

Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами — с помощью специальной программы или вручную.

Рассматривая дилемму, можно ли вернуть проценты при досрочном погашении, стоит изучить условия договора. Некоторые финансовые учреждения хитрят и указывают, что процентные начисления при преждевременной выплате не возвращаются. Если клиент кредитора — физлицо, он вправе обратиться в судебный орган и требовать признания недействительности соглашения.

Предлагаем ознакомиться:  Телефон сломался на гарантии в 2020 году: пошаговая инструкция возврата

Возврат процентов по ипотеке Сбербанк

Если при оформлении соглашения заемщик видит подобный пункт, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор. Для этого требуется приложить копию соглашения, а в заявлении указать просьбу привлечь кредитора к ответственности по КоАП РФ, статье 14.8.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств{q}

Банк может запретить возврат переплаченных процентов, если в тексте договора есть пункт о том, что проценты за пользование кредитными средствами на момент возвращения всей суммы долга не подлежат перерасчёту и возврату.

Это является нарушением закона РФ «О защите прав потребителей», а именно ст. 16, а также п.2 ст. 809 ГК РФ. За это Банк, оперирующий таким договор можно привлечь к административной ответственности, написав простую жалобу в Роспотребнадзор по ст. 14.8 КоАП РФ.

Заёмщик имеет право обратиться в банк с заявление о возвращении ему переплаченных средств по ипотечному кредиту.

Если в течение 30 дней после отправления в банк вышеуказанного заявления (претензии) никакой реакции банка не последовало, в таком случае необходимо продолжить действовать через суд, направив иск в ближайшее отделение. При наличии указанных условий гражданин имеет право вернуть как минимум 50% от суммы претензии, указанной в заявлении банку.

Для начала заемщику надо рассчитать, какую сумму он переплатил, и имеет ли вообще место факт переплаты. Для определения сумм излишне уплаченных процентов необходимо:

  1. Определить максимальный размер займа

    Он должен быть написан в договоре. Как правило, его указывают в правом верхнем углу;

  2. Рассчитать фактическое время пользования кредитом

    Это время определяется с даты получения денег до полного погашения долга;

  3. Определить размер фактически уплаченных процентов

    В таком случае разница между суммой максимального процента и фактически уплаченного и будет переплатой.

Содержание претензии законом не регулируется. Как правило, в ней указывается:

  • наименование банка;
  • данные заемщика;
  • номер кредитного договора;
  • размер излишне уплаченных процентов и их расчет;
  • копии платежных документов.

Обратите внимание!

Претензию необходимо направить так, чтобы в дальнейшем была возможность доказать этот факт в суде.

На практике претензия либо передается сотруднику учреждения под расписку, либо направляется в финансовую организацию по почте заказным или ценным письмом с описью вложения.

Если в дальнейшем в суде вы докажите, что отправляли в учреждение претензию, это даст возможность взыскать с него 50% от суммы требований, если банк откажет в их удовлетворении.

Обратите внимание!

Если в течение 30 дней организация не ответила на претензию или отказала в ее удовлетворении, гражданину для взыскания своих денег необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Дополнительным способом защиты своего права может стать жалоба в Центральный Банк РФ. Данная организация является регулятором рынка потребительского кредитования и имеет широкие возможности административного влияния на коммерческие структуры. Если банк действительно нарушил ваши права, то он может быть привлечен к административной ответственности. Однако далеко не всегда такое нарушение кажется очевидным.

Расчет

P = Pзайма/Sзайма * Sфакт, где,

Sзайма — период, на который оформлено соглашение между сторонами (исчисляется в месяцах). Pзайма — размер переплаты за период SзаймаSфакт — фактический период погашения займа (указывается в месяцах).P — размер процентов, вычисленный за реальное применение займа.

Размер лишней переплаты вычисляется посредством следующей операции: Pфакт. — P, где Pфакт — фактический размер процентных выплат за период Sфакт.

Чтобы разобраться в расчете, рассмотрим ситуацию досрочной выплаты на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 10 000 рублей на год (12 месяцев). Процентная ставка — 16%, а выплата произведена через пять месяцев.

Pзайма= 888 р.Sзайма = год.Sфакт. = пять месяцев.Pфакт. = 562 р.P = 370 р.

Расчет осуществляется следующим образом: 888/12*5.Размер переплаты равен 562 «минус» 370 «равно» 192 рубля.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Если платёж аннуитетный, то ежемесячные выплаты имеют постоянную цифру расчёта. Сначала гасится процент банку, а затем уже сумма долга. Дифференцированный платёж отличается тем, что в разные части срока размер платы по кредиту также различный.

Расчет суммы излишне уплаченных процентов по кредиту можно сделать при помощи кредитного калькулятора онлайн. Чтобы посчитать сумму переплаты, необходимо найти для начала первое неизвестное – аннуитетный коэффициент, на котором будут строиться дальнейшие расчёты.

Формулы и пример

А = П×(1 П)с / ((1 П)с-1)

, где

  • П – коэффициент процентной ставки;
  • С – срок выплат по кредиту (рассчитан в месяцах).
Е = А×Р

, где

  • А – аннуитетный коэффициент;
  • Р – сумма кредита.
S = C×E

, где

  • С – срок выплат по кредиту;
  • – ежемесячный платеж по кредиту.
RЕ = S – P

, где

  • S – сумма всех платежей по кредиту;
  • Р – сумма кредита.

Например, человек взял ипотечный кредит на сумму 2 млн. 800 тыс. сроком на 10 лет под процентную ставку 12,9% годовых.

Предлагаем ознакомиться:  Табель учета рабочего времени: для чего нужен, кто и по какой форме составляет

П = 0, 01

A = 0, 01 * (1 0,01)120 / (1 0,01)120 – 1 = 0,01*3,3 / 3,3 – 1= 0,033 / 2,3 = 0,01 E = 0, 01*2800000 = 28 000 руб.

S = 120*28000 = 3 360 000 руб.

RE = 3 360 000 – 2 800 000 = 560 000 руб.

Написание заявления

Отдельного внимания заслуживает составление заявления на возврат кредита при досрочном погашении, ведь от его содержания зависит успех дальнейших разбирательств. Бланк выдается в кредитном учреждении. Если банк отказывает в выдаче, бумага оформляется в свободном виде. В ней должна указываться следующая информация:

  • Персональные сведения из паспорта клиента и название финансовой организации.
  • Номер соглашения и день оформления.
  • Данные из договора (ставка, период действия, сумма).
  • Дата и объем перечисленных денег в качестве досрочного погашения.
  • Сведения о выплате займа.
  • Размер переплаченных процентов.
  • Указание выплатить определенную сумму.
  • Реквизиты счета (карты), куда требуется перевести деньги.
  • Информирование о намерении обратиться в суд при отказе.
  • Подпись и день оформления.

Правила составления

Для начала процесса подаётся заявление (письменная претензия), исполненное в полу-свободной форме, в письменном или печатном виде. К документу правильно будет прикрепить также копию договора и справку о закрытии ссудного счета.

В заявлении на возврат налога за проценты по ипотеке, которые являются излишне уплаченными, как правило, заполняются пункты:

  • Наименование банка.
  • Данные заемщика: ФИО, паспортные данные.
  • Номер кредитного договора, дата его подписания.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата окончательного расчёта с банком по кредиту.
  • Размер излишне уплаченных процентов и их расчет.
  • Номер счёта или карты, куда необходимо сделать возврат средств.

Куда подавать{q}

Претензия отправляется в то отделение банка, где заключался договор. Срок действия заявления равен 3 годам, за это время по закону заёмщику должны вернуть его деньги. Стоит отправить её либо заказным письмом либо передать работнику банка под роспись, это удостоверит факт передачи заёмщиком претензии банку.

Как быть, если вам отказали{q}

Если гражданин получает отказ в возврате переплаты, то это решение банка можно оспорить в судебном порядке.

Этот отказ ничем не может быть обоснован.

Отказать банк может на основании условий подписанного сторонами ипотечного договора, о том, что возможность досрочного погашения кредита запрещена. Можно заметить, эта схема противоречит букве закона, а именно Закону о защите прав потребителя, ст.16.

Что предпринять, если это необоснованно{q}

В таком случае на банк нужно незамедлительно подавать иск в суд. Т.е. отказ банка и в этом случае будет неправомерным.

Процедура для суда будет следующая:

  1. Возврат процентов по ипотеке СбербанкЖелательно найти опытного юриста, который в курсе всех подводных камней и тонкостей бизнеса. Он поможет составить заявление с учётом самого притязательного взгляда и всевозможных «придирок» ответчика.
  2. Затраты на юриста и судебные издержки лучше будет включить в иск. Если дело как говорится «выгорит», то все расходы проигравшая сторона должна будет возместить истцу.
  3. Подать заявление в ближайшее отделение суда.
  4. Все квитанции и чеки подготовительных расходов гражданина к суду необходимо будет также приложить к делу.
  5. Ответ банка на заявление/письмо заёмщика пойдут в общий пакет документов.
  6. Можно также потребовать возмещение неустойки от банка в размере 1/300 от суммы переплаты за каждый день «простоя», в том случае если учреждение отказалось возвращать переплаченные средства. В подавляющем большинстве случаев, судебные дела о взыскания с банка переплаты по кредиту заканчиваются победой заявителя. Кроме суда, с тем же пакетом документов можно обратиться в Роспотребнадзор или Общество по защите прав потребителей.

На то он и банк, чтобы брать или отдавать, а получать ещё больше. Но главное в этом деле стоять твёрдо на своей правой позиции. Бегать по инстанциям, писать заявления, собирать справки и документы. Помните, что в этом вопросе закон на вашей стороне. Зная закон, можно выиграть приз, о котором другие даже и не догадываются. Учите свои права и будьте здоровы!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Что говорит судебная практика{q}

Как только процедуры выполнены и заявление передано работникам банка, заемщик ожидает решения. Если кредитор отказывается платить деньги, дальнейшие действия проходят через суд. Разбирая судебную практику разрешения споров при выплате раньше срока, стоит отметить, что четкого закона, который бы регулировал рассматриваемый вопрос, нет.

Суды к этому вопросу относятся однозначно. Проценты начисляются за тот период, когда клиент пользовался банковской услугой. В Верховном суде уже разбирались подобные дела, и банки чаще проигрывают. Вот почему заемщики не должны бояться защищать интересы через судебный орган. Юристы высоко оценивают шансы на выигрыш при подаче исков на банки (если те отказываются от возврата процентов при досрочном погашении).

https://www.youtube.com/watch{q}v=2ium6rMtgno

Автор статьи — эксперт «БанкНаш.ру» Петренко А.А.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector