Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Кредитный договор – это документ, заключенный с финансовой организацией, говорящий о том, что перед заемщиком возникают обязательства. Оформить отказ, расторгнуть или признать такой документ недействительным крайне сложно. По одной простой причине – в банках работает целый отдел опытных юристов, которые и создают условия договоров.

К сожалению, в практике не так много случаев, когда суд принял сторону заемщиков. Потому, что другой стороной при подписании договоров являются обычные люди, которые не могут знать всех тонкостей законодательства. Следовательно, к такому мероприятию как оформление кредита лучше относиться с осторожностью.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ED4F70fKzKQ

Если же возникла ситуация при которой требуется расторгнуть договор с банком, то заемщику нужно учесть некоторые моменты:

  1. Не стоит откладывать визит в офис банка на потом. Лучше всего уведомить банк о необходимости отказа в день кредитования. Это позволит сохранить клиенту значительные суммы денег;
  2. Отказ и расторжение договора будет происходить строго по условиям, оговоренным в самом документе. Поэтому следует изучить этот пункт еще до посещения офиса банка;
  3. Урегулировать спорные вопросы с банком мирным путем. Иногда стоит согласиться с предложениями банков для того, чтобы сохранить не только нервы, но и дружеские отношения. Такой подход положительно скажется в будущем;
  4. Внимательно изучить договор еще до его подписания. Сотрудники не могут обязать клиента подписывать документ здесь и сейчас. При необходимости можно взять один экземпляр домой. Такой шаг позволит подчеркнуть важные моменты, задать дополнительные вопросы.

Следует отметить, что оформление кредита – это не только возможность приобрести желаемую вещь сразу, но и взвешенный и продуманный шаг. Только объективная оценка ситуации сможет избавить от возможных неприятностей при отказе от кредитования.

Кредитная организация может выдвинуть инициативу расторжения договора в любой момент. Основаниями для прекращения отношений в рамках конкретной сделки могут быть:

  • невыполнение заемщиком взятых на себя обязательств (в тексте договора указывается срок просрочки, сумма или иное событие);
  • нарушение второй стороной сделки условий, которые являются обязательными для дальнейшего взаимодействия (например, непредоставление сведений об изменении биографических данных);
  • непродление срока действия договора страхования и т. д.

Процедура расторжения кредитного соглашения зависит от наличия или отсутствия у заемщика задолженности и может быть осуществлена автоматически, по соглашению сторон или в судебном порядке.

Как аннулировать договор потребительского кредитования

На сегодняшний день таким видом кредитования, как потребительские займы, уже никого не удивишь. Более того люди привыкают «жить в кредит», и расплатившись за одну покупку, тут же оформляют другую.

Но что делать, если возникла ситуация когда, например, консультант магазина просто навязал товар{q} Либо перечитав дома кредитный договор, клиент пришел к выводу, что его не устраивают условия договора{q} Естественно, что первое, что нужно сделать – это прийти в банк и оформить отказ от кредита.

Важно знать, что для того чтобы у клиента была возможность оформить отказ от кредита, требуются веские основания. При отсутствии причины аннулирование кредитного договора невозможно.

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Банковские учреждения с большой неохотой идут навстречу клиенту, и порой приходиться очень сильно постараться, прежде чем аннулировать договор.

Самый простой и быстрый способ оформления отказа от кредитования – это стадия, на которой, клиент еще не успел подписать договор, а товар находится на полке магазина. Однако, и тут могут возникнуть некоторые сложности. Менеджеры банка обычно начинают уверять клиентов, что процедура кредитования уже началась.

Стоит отметить, что у клиента возникают обязательства перед банком только после подписания договора. На этой стадии отказ от кредитования возможен в любой момент, даже если кредитная заявка одобрена.

Но как быть, если договор подписан, но товар еще остается в магазине{q} Все дело в том, что предметом потребительского договора, считается приобретаемый товар. И до момента получения покупки на руки, кредитный договор будет считаться недействительным. Если по каким-либо причинам, товар на руки получен не был, то у клиента есть все основания обратиться в банк и отказаться от кредита. Главное сделать это как можно быстрее.

Если купленный, например, телефон или телевизор имеют техническую неисправность, и клиент это увидел после доставки товара на дом, то он может смело вернуть товар в магазин, и обратиться в банк с соответствующим заявлением об отказе в кредитовании. При этом денежные средства магазин должен вернуть клиенту на его ссудный счет, и аннулировать договор купли-продажи. После чего клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, и прилагает всю документацию.

Предлагаем ознакомиться:  Стадии доказывания в арбитражном процессе

Как видно из представленной информации отказаться от потребительского кредита вполне реально. Однако различные ситуации требуют индивидуального подхода. Поэтому прежде чем клиенту идти в банк заключать, либо расторгать кредитный договор, следует обратиться за разъяснениями к опытному юристу. Очень часто кредитные учреждения пытаются скрыть реальные условия за «заумными» терминами, которые непонятны неосведомленному человеку.

Если задолженность имеется

После того как гражданин внес последний платеж по договору, считается, что он выполнил свои обязательства. Поэтому в силу ст. 408 Гражданского кодекса РФ, отношения сторон в рамках договора кредитования прекращаются автоматически. Никаких дополнительных соглашений составлять не нужно. Банк выдает справку об отсутствии задолженности (по заявлению клиента), что и будет являться подтверждением надлежащего выполнения.

Если открыта кредитная линия. Клиент после получения первого займа понял, что остальные ему не понадобятся. Но даже после погашения первого долга, договор продолжит свое действие. Поэтому необходимо написать заявление о его расторжении.

Зачастую с договором кредита заемщик подписывается и на некоторые другие обязательства, которые не прекращаются после того, как долг банку выплачен. Речь идет, например, об открытых счетах или картах, использующихся для внесения платежа. За их обслуживание может взиматься плата. И до тех пор, пока соответствующий договор не будет расторгнут, задолженность по обслуживанию накопится. Поэтому нужно обратиться в банк и узнать о наличии всех долгов, не связанных с кредитом.

Банк вправе настаивать на расторжении договора кредита, даже если у заемщика имеется задолженность. Как правило, мирно такой вопрос не разрешить. Банк обращается в суд, где заявляет одновременно 2 требования:

  1. расторгнуть договор;
  2. обязать заемщика возвратить задолженность.

Заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Аналогичное действие он может сделать и в ходе судебного разбирательства, заявив ходатайство.

Должник может заявить о расторжении договора, если банк не исполняет свои обязательства, вводит дополнительные условия, нарушающие права заемщика или не сообщил ему о скрытых комиссиях.

Если речь идет о клиенте – физическом лице, его права защищает не только Гражданский кодекс РФ, но и Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Это обязывает должника соблюдать ряд условий:

  • написать претензию в банк с перечнем оснований для расторжения договора;
  • дождаться ответа/истечения срока для ответа;
  • обратиться в суд с требованием о прекращении действия соглашения и потребовать возмещение сумм, установленных Законом РФ № 2300-1.

Ссылка на документ: Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Как расторгнуть договор после получения денежных средств на руки

Расторжение экспресс кредита, при котором предметом договора является не товар, а денежные средства, процедура, требующая особого внимания.

Для того чтобы расторгнуть договор после получения кредита, и при этом не оплатить банку ни копейки, нужна не только веская причина, но и огромное терпение.

Если, например, причиной отказа от кредита, будет являться то, что сотрудник банка умышленно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты, то расторгнуть договор будет крайне сложно. Все дело в том, что клиент должен доказать, что сотрудник банка ввел в заблуждение. А это непросто. Тем более, что судебные разбирательства могут затянуться на долгие месяцы, а за это время могут набежать, как проценты, так и штрафы и неустойки.

Принимая во внимание эти факты, при желании отказаться от кредитования после получения денежных средств, клиенту нужно:

  1. Как можно быстрее обратиться в кредитное учреждение, с написанием соответствующего заявления;
  2. Решить проблему с банком мирным путем.

Обычно банки оформляют такие процедуры, никак отказ, а как досрочное погашение кредита. При этом клиенту будет необходимо оплатить проценты за каждый день «пользования» займом.

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Стоит отметить, что досрочное погашение возможно на основаниях, прописанных в кредитном договоре. Многие банки допускают его по истечении нескольких месяцев. Соответственно, при отказе от кредита, клиенту придется оплатить проценты за это время. Поэтому подписывать кредитный договор стоит после его детального изучения.

Этапы расторжения кредитного договора

https://www.youtube.com/watch{q}v=Bdmz3CqmJY8

Кредитный договор, может быть, расторгнут как заемщиком, так и самим банком. Что касается самого кредитного учреждения, то ему естественно в этом вопросе намного легче. Ведь договор составлялся штатными юристами, которые знают все нюансы, и имеют опыт в решении таких вопросов.

Банк уведомит клиента, и предложит ему согласиться с условиями расторжения договора добровольно либо через суд.

Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, клиенту потребуется осуществить ряд действий представленных в таблице ниже.

№ п/п Этап Примечание
1 Оповестить банк На этом этапе очень важно учесть время. Чем раньше клиент
оповестит банк, тем выше будут шансы получить положительное
решение банка.
2 Написать соответствующее заявление В документе нужно указать причину, а так же подробно
описать ситуацию, при которой необходим отказ от кредита.
3 Ожидать ответа банка На адрес клиента должно прийти письмо от финансовой
организации с ответом на заявление. Он может быть как
положительным, так и отрицательным. В любом случае банк
предложит ряд действий для урегулирования вопроса.
4 Уведомить банк После получения письма, требуется уведомить банк о
согласии, или несогласии с предложенным планом действий.
Предлагаем ознакомиться:  Подсудность дел о расторжении брака

Стоит отметить, что расторжение кредитного договора лучше всего осуществить мирным путем. Банк при необходимости сможет пойти на уступки, и рассмотрит возникшие вопросы в индивидуальном порядке.

Для завершения договорных отношений с банком необходимо составить заявление, а также представить документы, обосновывающие расторжение.

Действия по расторжению выполняются в определенном порядке.

Для расторжения кредитного договора заемщик подает в банк соответствующее заявление. В его тексте заемщик предлагает прекратить кредитные отношения и приводит доводы для обоюдного согласия сторон по этому вопросу.

К заявлению прилагается копия кредитного договора, документы, подтверждающие обстоятельства, по которым документ должен прекратить свое действие (заключение юриста об установленном нарушении прав заемщика, справка о поступлении вам денежных средств, которых хватит на досрочное погашение займа).

В банке есть специальные бланки, которыми вы можете воспользоваться. Если возможности посетить финансовое учреждение для заполнения бланка нет, составьте заявление в произвольной форме.

В нем указывается наименование кредитной организации, ее контактные данные, реквизиты, а также ваши личные данные, адрес, контактный телефон. В тексте укажите дату составления договора, номер документа, размер кредита, предоставленного банком.

Далее излагаются причины, по которым договор может быть расторгнут, просьба рассмотреть предложение. В конце обязательно указывают дату составления документа и ставят подпись.

Порядок действий

С момента подачи заявления в тридцатидневный срок банк должен дать ответ. Если кредитное учреждение отклоняет предложение заемщика тот согласно стати 452 ГК РФ, либо не предоставляет ответ, заемщик вправе обратиться в суд.

Для этого нужно составить исковое заявление, в котором указывают:

  • официальные данные суда;
  • личные данные истца (контактный телефон, электронную почту, ФИО, адрес проживания);
  • сведения об ответчике;
  • условия кредитного договора и его реквизиты;
  • требования истца (в частности расторжение договора по кредиту);
  • информацию о соблюдении досудебного порядка разрешения ситуации (дата, когда в банк было направлено заявление, его копия);
  • перечень документов, которые прилагаются к иску.

Исковое заявление сопровождается следующими документами:

  1. Копия заявления.
  2. Копия договора кредитования.
  3. Квитанция, подтверждающая оплату госпошлины.
  4. Документы, на основании которых истец выдвигает свои требования.

Следующий шаг – подача подготовленного иска в суд по месту регистрации ответчика.

Для заемщика последствия расторжения договора с банком наступают в том случае, если прекращение действия документа инициировано кредитным учреждением. Это означает, что заемщик задолжал банку деньги и не исполняет свои кредитные обязательства. В этом случае банк может передать дело в суд, поручить общение с должником коллекторам, переуступив им долг, либо отозвать у должника залоговое имущество.

Если должник идет на контакт, банковское учреждение может предложить решить вопрос в досудебном порядке путем рефинансирования, реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул.

Досудебные разбирательства

Если вы хотите завершить договор с банком, уведомите его о своем намерении погасить кредит досрочно и расторгнуть отношения заранее, за 30 дней до внесения полной оплаты по вашему займу.

В этом случае кредитор не сможет применить к вам санкционные меры в виде дополнительных штрафов или комиссий.

В большинстве случаев суд принимает решение в пользу банковского учреждения. Неутешительная для заемщиков статистика связана с тем, что в исковом заявлении должники часто указывают в качестве причины расторжения договора с банком потерю работы, внезапное заболевание или утрату имущества.  Эти причины для суда не считаются весомыми, кроме случаев потери имущества из-за стихийных бедствий, пожара или боевых действий.

Суд не рассматривает указанные ситуации как основание для удовлетворения иска еще и по той причине, что заемщик (истец) мог застраховать свое имущество, но не воспользовался этим правом. Судьи убеждены, что заемщик мог предугадать наступление причин, лишивших его возможности выполнять долговые обязательства, до момента подписания документа.

Гражданский кодекс РФ устанавливает 2 основания для расторжения договора через суд:

  • существенное нарушение условий сделки стороной;
  • существенное изменение обстоятельств, при которых стороны подписывали договор.

Перед обращением в суд заемщик/банк должен уведомить вторую сторону о своих намерениях любым способом, указанным в договоре. Важно иметь подтверждение отправки (уведомление о вручении заказного письма, подпись на втором экземпляре о принятии).

Предлагаем ознакомиться:  Договор мены земельного участка в 2020 году

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Если инициатор расторжения недоволен ответом второй стороны, ответ не был получен по истечении срока, указанного в документе (или по истечении 30-дневного срока, предусмотренного Гражданским кодексом РФ), он вправе обратиться в суд.

В исковом заявлении указывается:

  • наименование суда и сторон;
  • описание обстоятельств дела;
  • указание на нарушение прав истца;
  • требования;
  • прилагаемые документы.

Помощь юриста в подготовке искового заявления >>

После рассмотрения дела суд выносит решение, которое вступает в силу по истечении 30 дней, предоставляемых на его обжалование в суде апелляционной инстанции.

Если суд принял решение об удовлетворении исковых требований, договор считается расторгнутым со дня вступления акта в силу.

Договор прекращен, долг остался

Факт прекращения срока действия договора при неисполненном обязательстве ни на что не влияет. Пока должник не выплатит банку заемные средства, он не снимет с себя ответственности. Как может развиваться ситуация:

  1. Банк сообщит клиенту о наличии задолженности и потребует ее погашения в течение срока, указанного в письме. Если срок не прописан, он равен 30 дням. Отсчитывается со дня заявления банком требования.
  2. Должник может погасить долг, отказаться от погашения или попросить банк отсрочить его исполнение/реструктуризировать.
  3. Банк идет на компромисс (в этом случае подписывается дополнительное соглашение к договору), реструктуризирует долг или обращается в суд для принудительного взыскания

Банк вправе передать долг коллекторскому агентству. В этом случае он обязан уведомить об этом заемщика в течение 30 дней.

Расторжение кредитного договора с банком: основания и порядок

Прочтите: Просрочка по кредиту — инструкция как действовать при просрочке платежа

Основания для расторжения договора с банком

Основания для прекращения договорных отношений с кредитно-финансовым учреждением прописаны в ст. 450 ГК РФ. Прекратить действие документа можно как по обоюдному согласию сторон, так и по инициативе только одной стороны. Сделать это может как кредитор, так и заемщик.

Основаниями для прекращения кредитного договора выступают:

  1. Непреодолимые обстоятельства, о которых не было известно на момент подписания документа, например, внезапная серьезная болезнь заемщика, серьезна авария, лишившая заемщика трудоспособности и источника доходов.
  2. Уклонение от выполнения кредитных обязательств более двух месяцев.
  3. Уклонение заемщиком от погашения процентной ставки по займу.
  4. Передача заемщиком имущества, являющегося залогом банка, другому лицу, без информирования об этом кредитной организации.
  5. Досрочное погашение заемщиком кредитного займа.
  6. Согласие обеих сторон.
  7. Судебное решение.
  8. Решение клиента отказаться от услуг банка.

Разрыв соглашения с банком проводится на законных основаниях, если для этого соблюдаются определенные условия и правила.

Расторжение досрочно

О досрочном прекращении кредитных отношений речь идет тогда, когда заемщик полностью рассчитался по займу. Второй случай, когда клиент может расторгнуть договор досрочно – его желание отказаться от услуг банка. Сделать это можно в день подписания документа или на следующий день, пока вам на счет не поступили заемные средства.

Одна сторона согласно статье ст. 451 Гражданского Кодекса РФ имеет право на досрочное расторжение если перемена обстоятельств исполнения договора стала радикальной и не могла быть предусмотрена ни одной из сторон в момент подписания документа.

К нарушениям условий кредитного соглашения со стороны банка считаются:

  1. Требования к заемщику выплачивать комиссии, не прописанные в тексте документа на момент его подписания.
  2. Изменение процентов по займу без согласия заемщика.
  3. Выплата процентов не за фактическое пользование кредитом, а за весь период (в случаях досрочного погашения).
  4. Лоббирование интересов определенной страховой компании, которое можно расценить как нарушение прав потребителей.
  5. Разглашение персональных данных клиентов (нарушение прав личности).

При фиксации одного или нескольких нарушений договора заемщик вправе требовать одностороннего расторжения договорных отношений и прекращения действия документа.

Расторжение договора на взаимовыгодных условиях возможно, когда заемщик намерен погасить займ досрочно. Для этого за месяц до досрочного погашения кредита в банк подается заявление с просьбой расторгнуть кредитный договор.

В течение недели банк обязан прислать письмо с согласием или обоснованным отказом.  В случае отказа или предложения банком невыгодных условий для заемщика, тот вправе обратиться в суд и получить судебное решение.

Расторжение через суд

https://www.youtube.com/watch{q}v=UgSsTYM2prA

Если банк не идет на «мирное урегулирование», обратитесь к юристу по кредитным вопросам. Он поможет вам составить исковое заявление, собрать необходимые документы.

Сделайте копию искового заявления для каждого участника предстоящего судебного процесса.  Оплатите государственную пошлину и принесите квитанцию вместе с иском об оплате и копиями прилагаемых к иску документов.

Если вы действуете через доверенное лицо, на руках у него должна быть заверенная у нотариуса доверенность от вашего имени.

https://www.youtube.com/watch{q}v=rXKkslBfN7o

Когда все документы собраны и иск подан, вам остается только отстоять в суде свои требования. Если вы сомневаетесь в своих силах, заручитесь поддержкой юриста.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector