Погашение ипотеки в счет основного долга

Подробнее о досрочном погашении ипотеки

Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка. В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи.

Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты. Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же.

Правовая база

Возможность погашения жилищного кредита дополнительными платежами закреплена на законодательном уровне. В ст. 810 ГК РФ говорится о полном или частичном возврате ипотечного долга без дополнительных штрафов и комиссий, если клиент предупредил банк за месяц до планируемого перечисления денег.

В договоре конкретного банка могут быть прописаны и другие сроки – обычно банки рекомендуют предупреждать за 1-5 дней. Ст. 809 п.4 ГК РФ обязывает банки начислять проценты по кредиту за фактическое время пользования заёмными деньгами.

Основываясь на этих рекомендациях, можно сформировать базовые правила досрочного погашения:

  1. Банки не имеют права отказывать клиентам во внеплановом погашении долга.
  2. Максимальный срок для предупреждения кредитора, установленный государством – 30 дней, но банки устанавливают и свои сроки.
  3. Проценты пересчитываются по факту дополнительного платежа, составляется другой график обязательных взносов.

Пункты кредитного договора, ограничивающие права клиента в этом вопросе, даже если документ составлен до 2012 года, когда были внесены изменения, юридической силы не имеют.

Погашение с помощью рефинансирования

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации.

Варианты внепланового погашения

Как полное, так как и частичное досрочное погашение ипотеки проводят после окончания периода моратория на эту процедуру. Сумма внеплановых перечислений и сроки прописываются в кредитном договоре. Кроме распространённых вариантов каждый банк может предлагать и свои схемы.

Рефинансирование

Выкуп ипотечных обязательств в полном объёме на выгодных для заёмщика условиях регулирует законодательство.

При перекредитовании (как в своём банке, так и в любом другом) можно получить такие преимущества:

  • Низкий тариф (по сравнению с предыдущим);
  • Продление периода выплат с сохранением возможности досрочного погашения;
  • Уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • Замена валюты кредита (при необходимости);
  • Возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • Увеличение суммы кредита (в отдельных случаях).

Новый банк одобрит заявку клиенту с проверенной репутацией, идеальной кредитной историей (особенно учитывается погашение по графику платежей последнего года). Возраст также имеет значение: при закрытии ипотеки вам не должно быть более 70 лет.

Кроме стандартного набора документов потребуют выписку из банка, где оформляли ипотеку, о сумме выплаченной части долга, периоде кредитования и других деталях кредитного договора. Ипотечную квартиру также оформляют в залог (на тех же условиях, что и в прошлый раз).

Реструктуризация

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией ипотеки. Замену условий кредитного договора более выгодными тарифами проводят как для клиентов, улучшивших своё материальное положение, так и для тех, у кого платёжеспособность упала.

https://www.youtube.com/watch{q}v=FFwTT6YoOyU

В первом случае можно увеличить регулярные взносы, чтобы сократить срок кредитования и размер переплат. Во втором – увеличить период выплат, чтобы снизить размер регулярного платежа и финансовую нагрузку.

И в том, и в другом случаях кредитору надо представить убедительные доказательства изменения своего финансового положения, так как в реструктуризации заёмщик заинтересован в большей степени. Да и банку не хотелось бы получить еще один проблемный ипотечный кредит, поэтому иногда он предлагает кредитные каникулы или просто отсрочку платежа.

Материнский капитал – это субсидия, которую получают семьи после рождения второго и последующих детей. Дотация из госбюджета имеет целевое назначение, можно использовать ее и при погашении ипотеки – и в качестве первого взноса, и при внеплановом погашении.

Грамотно воспользоваться сертификатом поможет следующий алгоритм:

  • Для начала надо предупредить кредитора о намерениях, чтобы вам просчитали остаток задолженности. Желательно всю процедуру провести в письменном виде.
  • Соберите для Пенсионного Фонда, который контролирует этот вопрос, все документы. К ним приложите заявление на списание определённой суммы с вашего счёта.
  • Возьмите расписку о приеме бумаг с указанием даты, код и ФИО представителя, принявшего заявку.
  • Дождитесь решения банка (максимальный срок – месяц). Если кредитор одобрит заявку, ПФ переведёт деньги на ваш расчётный счёт.
  • Подпишите заявку о частичном досрочном погашении и передайте ее представителю банка.

Погашение ипотеки в счет основного долга

Операционист должен выдать заёмщику новый график погашения и квитанцию о переводе субсидии. После погашения части ипотеки возьмите у кредитного менеджера расписку.

Что о досрочном погашении говорит закон{q}

На момент написания этой статьи (апрель 2018 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

Однако с июня 2018 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка. Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

Предупреждение банка о намерениях

Кредитор может потребовать от клиента предупреждения о намерении гасить ипотеку вне графика. По закону этот срок не должен превышать 30 дней, но часто банки ограничиваются 1-15 днями, а в условиях конкуренции крупные банки сокращают этот срок до суток. Так в Сбербанке Онлайн или в ВТБ 24 такое предупреждение примут и за 1 день, а в банковском филиале даже непосредственно в день расчёта.

При погашении долга в рабочий день можно сэкономить дополнительно по сравнению с внесением внеплановых средств только по графику и с месячным уведомлением. Уведомлять кредитора можно по-разному, но самый надёжный способ – письменное заявление.

Некоторые банки требуют только такой вариант, даже если у них имеется интернет-банкинг, а клиент в настоящий момент находится в регионе, где нет их представительств. Могут не принимать заявку, если ипотека выдавалась в другом отделении банка. Поиски доверенного лица и оформление доверенности могут создавать дополнительные неудобства.

Некоторым банкам достаточно и телефонного звонка, но доказательством такой способ предупреждения служить не может. Можно гасить досрочно и без предупреждения, если клиенту выделен специальный счёт для таких перечислений.

Расчет досрочного погашения ипотеки

При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

Пересчет процентов

Несложно подсчитать, что в такой ситуации переплата уменьшится до 159286,57 рублей. То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

Предлагаем ознакомиться:  За какой долг могут арестовать автомобиль

5 способов, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Согласно статистике, основной процент отказов от досудебной выплаты происходит из-за неверных расчетов со стороны заемщика. Но бывают случаи, когда банк, ссылаясь на договор ипотеки, принимает отрицательное решение о возврате. В этом случае необходимо обращаться в суд.

В исковом заявлении нужно прописать сумму переплаты для возврата. Можно также запросить компенсацию за использование чужих средств. Ведь проценты были выплачены авансом, а, следовательно, банк использовал их для личных целей.

Современное законодательство направлено, в первую очередь, на защиту прав заемщика. Это подтверждается и судебной практикой. Большинство таких процессов выигрывают именно заемщики.

Если судом было принято решение в пользу кредитора, клиент имеет право оспорить его в Верховном Суде.

К сожалению, большинство заемщиков не хотят отстаивать свои права, заведомо уверенные в отрицательном результате. Однако судебная практика говорит о том, что большинство таких дел выигрышные. Многие банки не доводят дело до суда и принимают решение в пользу клиента. Для того чтобы достичь желаемого результата, лучше всего заручиться поддержкой юриста. Сумма возмещения с лихвой покроет стоимость его услуг, а при победе в суде все издержки лягут на проигравшую сторону.

Чтобы не потерять важную информацию, сохраните статью и поделитесь ею с друзьями. Будем благодарны за лайк!

Также не стоит забывать про налоговый вычет по ипотеке и возврат процентов из уплаченных вами налогов.

В соответствии с графиком ипотечник оплачивает свой долг ежемесячно по 19-м числам. Размер взноса – 30 тыс. руб., процентная ставка – 12% годовых. Ипотеку на 10 лет в сумме 2 миллиона руб. оформили 19.04.2016. Кредитный калькулятор рассчитал ежемесячный платёж в размере 28 694,19 р. Экономию при добровольном (06.05.2016.) перечислении средств в размере 100 тыс. руб. можно увидеть на примере.

Просчитаем периоды выплат с учётом того, что 2016 год был високосным:

  • 19.04.16 – 19.05.16 – 30 дн.;
  • 19.04.16 – 14.05.16 – 16 дн.;
  • 14.05.16 – 19.05.16 – 14 дн.

Погашение по графику:

  • % за месяц с 19.04.16 по 19.05.16: 2 000 000 * 12 : 100 : 366 * 30 = 19 672,13 р.
  • Тело кредита: 28 694,19 – 19 672,13 = 9 022,06 р.
  • Остаток: 2 000 000 – 9 022,06 = 1 990 977,94 руб.
  • % с 19.05.2016 г. по 19.06.2016 г.: 1 990 977,94 * 12 : 100 : 366 * 31 = 20 236,17 р.

Независимо от времени перевода платеж такого вида учтут только в дату погашения – 19.05.2016 г. Размер переплаты с 19.04.16 по 19.05.16 сохраняется.

  •  Дополнительный взнос учтут в гашении основного долга: 9 022,06 100 000 = 109 022,06 р.
  • Остаток тела кредита на 19.05.2016 г.: 2 000 000 – 109 022,06 = 1 890 977,94 р.
  •  % с 19.05.2016 г. по 19.06.2016 г.: 1 890 977,94 * 12 : 100 : 366 * 31 = 19 219,78 р.

Период с 19.04.16 г по 19.05.16 г. разбиваем на два: 16 дн. и 14 дн.. Все расчёты проводим отдельно:

  •  % за 16 дн. с 19.04.16 г. по 05.05.16 г.: 2 000 000 * 12 : 100 : 366 * 16 = 10 491,80 р.
  • Тело кредита: 100 000 – 10 491,80 = 89 508,20 р.
  • Остаток долга на 05.05.16 г.: 2 000 000 – 89 508,20 = 1 910 491,80 р.
  •  % за 14 дн. с 06.05.16 г. по 20.05.2016 г.:1 910 491,80 * 12 : 100 : 366 * 14 = 8769,47 р.
  • Тело кредита на дату обязательного взноса: 28 694,19 – 8 769,47 = 19 924,72 р.
  • Итого за месяц с 19.04.16 г по 19.05.16 г.: % – 10 491,80 8 769,47 = 19 261,27 р.; тело кредита – 89 508,20 19 924,72 = 109 432,92 р.
  • Остаток долга на 19.05.2016: 2 000 000 – 109 432 92 = 1 890 567,08 р.
  •  % с 19.05.2016 г. по 19.06.2016 г.:1 890 567,08 * 12 : 100 : 366 * 31 = 19 215,6 р.

Дата зачисления перевода

Вариантов всего два: в любой день или по графику обязательных платежей. Первый способ для клиента предпочтительнее, так как можно сэкономить на процентах.

Если деньги перечислены до даты обязательного платежа, вносить оговоренную в договоре сумму надо обязательно и в срок, независимо от размера досрочного платежа. Но проценты уже будут насчитаны за короткий период от последнего перечисления средств.

Если внеплановый взнос сделать в день основного платежа, таких проблем нет – вся сумма, оплаченная сверх нормы, уходит на погашение тела кредита. Сориентироваться в переплате помогут кредитные калькуляторы, которые есть на сайте у каждого банка.

Погашение ипотеки в счет основного долга

Период для уведомления и дату зачисления досрочных платежей надо учитывать и при продаже недвижимости. Месячный срок и ожидание планового дня для перечисления дополнительных средств способны отпугнуть потенциальных покупателей.

Как досрочно погасить ипотеку{q}

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

Что потребуется{q}

Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка. Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации. Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

Пошаговые действия

  1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
  2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
  3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность. Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.
  4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.
  5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

  1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
  2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше. Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно. Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

При таком типе выплат долг погашают равными частями в течение всего периода выплат. В первой половине деньги почти полностью уходят на оплату стоимости кредита, а на основной долг – только то, что останется. В этот период досрочные платежи экономически выгодны.

В дальнейшем дополнительные платежи менее актуальны, иногда даже выгоднее свободные средства разместить на депозите. Если ставка по ипотеке плюс 1-2% к депозиту, погашать долг наперёд не выгодно. Можно инвестировать в финансовую подушку – если доходность в рублях 15-20% годовых, неразумно отдавать такие прибыльные вложения кредитору.

В принципе такая возможность не исключается, но вряд ли банк выдаст ещё один кредит, если знает об ипотеке. Сумма потребительского кредита не соизмерима с размерами ипотечной задолженности, но часть долга перекрыть можно.

Хотя ставка на потребительские краткосрочные кредиты вряд ли будет меньше, чем на долговременные ипотечные займы, потому и смысла в этой процедуре нет. Такая сумма иногда спасает от просрочек, но выгоды дополнительных платежей сомнительны.

Второй кредит сможет оформить ипотечник с высоким уровнем дохода, имеющий в собственности другую недвижимость и ценное имущество, которые можно было бы оформить в залог.

При таком способе оплата задолженности происходит ежемесячно одинаковой суммой на протяжении всего времени кредитования. Исключение может составлять только последний платеж, который является корректирующим. Из графика платежей, который является неотъемлемой частью ипотечного договора, видно, как происходит распределение внесенной суммы, сколько идет на погашение основного долга, а сколько в счет оплаты за пользование деньгами.

Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.

Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.

Предлагаем ознакомиться:  Пустят ли в белоруссию с долгами

Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.

Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.

Связаны такие расхождения с технологией применения аннуитетных платежей.

Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.

Что касается полного досрочного погашения, то оно, безусловно, также будет выгодным. Таким образом, смысл выплачивать долг досрочно, несомненно, есть. Но чем больше времени пройдет с момента получения ипотеки, тем меньше будет экономия.

Еще больше полезной информации о досрочном погашении можно найти здесь.

Для того чтобы произвести расчеты по своим параметрам, можно воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.

Тип платежей

АннуитетныйДифференцированный

Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срокаУменьшение суммыЕжемесячное уменьшение срокаЕжемесячное уменьшение суммы


Срок мес.
Сумма руб.
Ставка %
Переплата руб.
Начало выплат
Конец выплат
Необходимый доход
Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

У ипотеки много сторонников и противников. Наиболее яркие минусы займа под залог недвижимости:

  1. Необходимость платить годами. Длительный срок кредитования вынуждает заёмщика экономить более 10 лет, что сильно сказывается на качестве жизни. С психологической точки зрения многолетнее обязательство для многих приравнивается к рабству.
  2. Высокая ставка. Процент по ипотеке в России минимум в два раза выше, чем в странах Европы. Высокая ставка означает значительную переплату по кредиту. К концу срока она, как правило, соизмерима со стоимостью приобретённых квадратных метров.
  3. Риск потери недвижимости. Пока ипотека не закрыта, клиент не может стать полноправным владельцем жилья. При возникновении задолженности банк имеет право обратится в суд и реализовать квартиру для погашения долга.
  4. Сложно получить. Чтобы оформить заём, нужно учесть множество формальностей и требований банка, которые касаются клиента и недвижимости. Процедура занимает много времени и требует денежных затрат. Важная роль отводится и кредитной истории клиента.
  5. Дополнительные расходы. Страховка, оценка недвижимости и другие расходы увеличивают стоимость ипотеки.

Помимо недостатков банковского продукта есть и преимущества.

  • Возможность жить в своей квартире. Вечно снимать жильё не выгодно, а ипотека даёт возможность вкладывать в собственные метры. Другой вариант приобретения недвижимости – накопления – трудно реализуем, поскольку деньги могут обесцениться, а откладывать крупные суммы для быстрого накопления вряд ли получится.
  • Своевременность. Если в этот момент ставка по кредиту низкая, или цены на недвижимость «упали», но у человека нет денег на покупку жилья, ипотека – возможность выгодно приобрести квартиру или дом.

Целевое назначение

Досрочное погашение планируют с целью уменьшить размер регулярного взноса или период выплат. Варианты размещения средств регламентирует ипотечный договор. В Сбербанке любой дополнительный платёж автоматически снижает размер обязательных платежей.

Сокращение периода выплат здесь договор не предусматривает, в то время как в Абсолютбанке по умолчанию только период кредитования сокращают. Чтобы уменьшать сумму ежемесячного взноса, здесь нужно внести дополнительно не меньше 30 тыс. руб.

Особенности «досрочек» в разных банках

При опережении клиентом графика погашения ипотеки кредитор теряет свою часть прибыли, поэтому он находит разные способы, чтобы не заплатить. Если вопрос отказа возвращать выплаченные проценты прописан в ипотечном договоре, получить свои деньги можно только по решению суда.

Подводные камни добровольных платежей

  1. Не задумываться об экономии.Некоторые ипотечники предпочитают свободные деньги никуда не вкладывать, а держать дома «на всякий случай» и вовремя погашать ипотеку. Формально всё правильно. Досрочные взносы уменьшают тело кредита, а так как начисляют проценты на остаток, то с уменьшением задолженности происходит и уменьшение переплаты. Особенно в первой половине выплат надо стараться гасить ипотеку при первой же возможности.
  2. Не контролировать свои платежи. Для досрочных платежей предусмотреныдваварианта перевода: в личном кабинете и в банке. Если оформить онлайн досрочное погашение, часть денег автоматически уйдёт на оплату ежемесячного взноса (если для этой цели не зарезервирована сумма регулярного платежа). Остаток просто повиснет на беспроцентном депозите, так как для частичного погашения в указанном размере средств не хватит. Обнаружится ошибка только при следующем платеже.
  3. При появлении денегплатитьлюбую сумму. Операционисты обрабатывают перевод разными способами: или списывают в день ближайшего по графику платежа, или точно в день погашения. Если сумма взноса меньше той, что причитается на проценты, все деньги уйдут на переплату, а тело кредита останется на месте. Подобная предоплата за пользование кредитом выгодна только банку.
  4. Копить деньги до появления солидной суммы. Чем позже вносится досрочный платёж, тем меньше можно сэкономить. Особенно это актуально при аннуитетных платежах – наиболее распространённой схемекредитования.
  5. Платить ипотеку, не имея финансовой подушки. Если сегодня у вас есть возможность сделать солидный дополнительный платёж, это не означает, что завтра вы сможете вовремя внестиобязательную часть.

Ипотека – кредит долговременный: за 10-20 лет можно и работу потерять, и болезнь серьёзную заработать. На этот случай и нужна финансовая подушка – неприкосновенный запас в сумме 3-6 регулярных ипотечных платежей. Форсмажор не всегда освобождает от обязательных платежей.

Кроме общих правил у каждого банка есть и свои условия внепланового погашения, которые надо обязательно учитывать.

Предлагаем ознакомиться:  Черный список должников по кредитам (как узнать)

Сбербанк

Предварительно закрывать кредит в этом банке проще всего: приходите в рабочий день сразу с деньгами. При частичном погашении есть некоторые нюансы. Банк не позволяет сокращать кредитный период, можно только уменьшить размер регулярного взноса. Такой вариант тоже удобный, так как снижает финансовую нагрузку.

ВТБ 24

В этой финансовой компании у клиента есть выбор: можно пересчитать график обязательных взносов в сторону их уменьшения или сократить период ипотеки. Если заёмщик вносит деньги по графику, заявку примут за день, если в любой другой день, то предупреждать надо за месяц. При закрытии кредита раньше срока никаких ограничений нет.

РоссельхозБанк

Погашение ипотеки в счет основного долга

Условия аналогичны предыдущему варианту. У заёмщика есть выбор между сокращением размера платежей и срока выплат. Заявление подают за месяц, к нему прилагается комплект документов: договор, бумаги на залоговую квартиру, паспорт и подготовленный заранее график обязательных платежей.

Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет. Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке. Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала. Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат.

Как вернуть деньги за страховку{q}

Согласно исследованиям, больше половины ипотечных кредитов погашается в два раза быстрее предусмотренного договором срока. Обращаясь к действующему законодательству, становится понятно, что требование о возврате уже оплаченных процентов обосновано. Согласно нормативным актам, оплата производится только за период фактического использования услуги.

Нередки ситуации, когда пункт о запрете такого действия прописан в кредитном соглашении. Это не обосновано законом, даже при этом случаем можно обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.

Для того чтобы банк не принял отрицательного решения по возврату, следует тщательно изучить все нюансы процесса. Рассмотрим поэтапно процедуру на примере Сбербанка.

Погашение ипотеки в счет основного долга

Страховая компания практически всегда предусмотрительно указывает в договоре с клиентом пункт о том, что неиспользованная сумма не возвращается. То есть, вернуть свои деньги не получится никак. Это не запрещено законом. Однако, если такой приписки нет, значит можно с чистой совестью идти в страховую компанию, предъявлять справку из банка о досрочном погашении и требовать возврата части выплат. Компания обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней.

Можно ли вернуть переплаченные проценты при досрочном гашении

Государственный банк старается соблюдать нормативные акты, рассматривая заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки Сбербанка в пользу клиента. Для этого необходимо соблюсти определенный порядок действий при обращении в Сбербанк.

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

  1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
  2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Это очень важный и нужный документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение месяца.

Это самая важная часть процесса. От точности расчета будет зависеть окончательный ответ банка. Для того чтобы все правильно посчитать, нужно запросить справку о фактически уплаченных процентах. Потребуются  исходные параметры договора.

При расчете следует принимать во внимание тот факт, был ли договор субсидированным. В этом случае можно рассчитывать вернуть лишь те проценты, которые оплачивал заемщик. Разница, полученная с помощью субсидий от государства, при расчете не учитывается. Это же правило касается налогового вычета.

Существует специальный калькулятор возврата процентов при досрочном погашении ипотеки. Можно попробовать посчитать размер положенной компенсации самостоятельно. Однако лучше всего обратиться за помощью к специалисту, чтобы избежать ошибок и сэкономить время. Ведь если сумма будет рассчитана не корректно, банк может принять отрицательное решение.

Такого рода заявления принимаются только на специальном бланке. Получить его можно в дополнительном офисе Сбербанка. С его заполнением может помочь кредитный специалист.

Вместе с заполненным бланком нужно предъявить:

  • справку об отсутствии задолженности и закрытии договора;
  • паспорт;
  • договор ипотеки.

Погашение ипотеки в счет основного долга

Дополнительно можно также предъявить письменное уведомление о намерении досрочно закрыть кредит, справку о выплаченных процентах, заявление на полное досрочное погашение.  Срок рассмотрения заявления – до 30 рабочих дней. Если все составлено корректно, банк, как правило, идет навстречу клиенту. В случае отказа банка следует обращаться в суд.

При аннуитетном типе перерасчёт делают по формуле, учитывающей сумму долга, период выплат и проценты.

Дифференцированная схема тариф сохраняет: тело уменьшается, а вместе с ним и переплата. 

Плюсы и минусы досрочного погашения

Минимум формальностей в этом плане у Сбербанка: уже в день перечисления денег можно без всяких комиссионных получить новый график выплат. Но этот факт можно считать исключением, так как большинство банков еще при подписании договора дают понять, что досрочное погашение может сопровождаться ужесточением условий кредита.

Первое ограничение – мораторий на саму процедуру. Запрет на внеплановые перечисления – 5 лет и более. В дальнейшем возможно только частичное погашение. И то при наличии определённой суммы. При займе на 3 млн р. платёж будет от 300 тыс. р.

И все же преимуществ у досрочного погашения больше:

  • Сокращение периода выплат – благодаря досрочному взносу размер ежемесячного взноса сохраняется;
  • Уменьшение обязательного платежа – по той же причине срок кредитования не меняется;
  • Снижение психологического давления – несмотря на дополнительные расходы, эмоциональный фон клиента улучшается, так как финансовая нагрузка и беспокойство о завтрашнем дне снижаются.

У большинства отечественных банков, предлагающих программы ипотечного кредитования, условия досрочного погашения жилищного кредита идентичны. Главное, что закон не позволяет кредитору ограничивать клиента в вопросах дополнительных платежей.

https://www.youtube.com/watch{q}v=A4TkzuJxZ4M

Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

Как грамотно гасить ипотеку

При добровольном перечислении средств важно чётко придерживаться определённого порядка:

  • Поставьте в известность банк о своих намерениях. Заявление на частичное погашение ипотеки готовьте в 2-х экземплярах. Кроме номера договора укажите точную сумму и дату.
  • Перечитайте свой договор, чтобы знать реквизиты, номер счета, дату заключения и информацию о дополнительных соглашениях.
  • Уточните у операциониста удобную дату платежа.
  • Чтобы узнать точную сумму, просите письменное подтверждение (актуально при закрытии ипотеки).
  • Закрывать ипотеку надо в банке, частичное досрочное погашение ипотеки доступно и онлайн.
  • Сделайте запрос, чтобы рассчитать текущую задолженность.
  • Закажите справку об отсутствии долга и претензий или новый график обязательных платежей.

Погашение ипотеки в счет основного долгаhttps://www.youtube.com/watch{q}v=YDf2eRf4pb4

Не забывайте о сроках подачи заявления (1-5 дней). Сохраняйте подтверждающую документацию как минимум 3 года.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector