Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит

Ситуация: поручитель погасил кредит за заемщика, как вернуть деньги{q}

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Обязанности поручителя по кредиту

Гражданский кодекс (статья 361) говорит о том, что поручительство – это один из видов гарантии исполнения обязательств, поэтому подписывая договор в качестве поручителя, вы, по сути, берете на себя ту же ответственность, что и заемщик.

Если по каким-то причинам заемщик не выполняет обязательства договора, их взять на себя должны вы.

Например, если не внесен вовремя платеж, его обязан внести поручитель. Когда появилась задолженность, поручитель обязан ее погашать и т.д.

Поэтому рано или поздно возникает у многих вопрос, если заемщик не платит кредит, что делать поручителю, поскольку свои деньги постоянно вносить не хочется. Да и не факт, что они вернутся впоследствии к вам, хоть поручительство и защищено законом, поэтому вы получите некоторые права.

Очень примечательно, что в договоре поручительства, как правило, не предусмотрены права поручителя. Только обязанности, к которым обычно относятся:

  • отвечать за исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита в полном объёме;
  • уведомлять кредитора обо всех изменениях, касающихся контактных данных, места работы, адреса проживания;
  • исполнить требование кредитора по погашению просроченной задолженности;
  • отвечать солидарно с заемщиком в случае наступления ответственности;
  • отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору даже в случае смерти заемщика, а также при переводе долга на иное лицо.

Как видно из примерного перечня обязательств, поручитель является для кредитора отличным гарантом. И человек, позволивший привлечь себя в качестве поручителя, обрекает себя на обязанность по возврату долга банку в любом случае – и при невозможности заёмщика возвращать кредит, и в случае смерти заёмщика, и даже если заёмщик переведёт долг на другого гражданина (либо в случае его смерти, когда его долг перейдёт к наследникам).

Важно! Именно поэтому перед подписанием договора будет целесообразно обсудить с кредитором возможность корректировки некоторых условий.

Если, к примеру, поручитель не согласен отвечать за иного должника либо в случае смерти заёмщика, то соответствующее условие нужно будет изменить. Также обязательно следует обсудить срок, на который даётся поручительство (обычно он равен сроку, на который заключён кредитный договор) и срок для предъявления требования к поручителю возместить убытки и уплатить штрафные санкции.

Далеко не всегда банки идут на внесение изменений в условия договора – им проще отказать заёмщику в выдаче кредита либо попросить клиента привести другого, более покладистого поручителя.

А когда заёмщик перестаёт погашать кредит, банк предъявляет требование к поручителю.

Кто может быть поручителем{q}

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Порядок банкротства поручителя физического и юридического лица по кредиту

https://www.youtube.com/watch{q}v=lDH9egDe6Ws

Когда должник не может выполнять свои финансовые обязательства, он оформляет банкротство (согласно Федеральному закону № 476) или же за него это делают кредиторы. Однако если в договоре фигурируют поручители, банковская организация переключает свое внимание на них.

Процедура признания финансовой несостоятельности в суде – продолжительный и недешевый процесс, да и получать свой долг можно годами, поэтому кредиторы не рассматривают этот вариант в качестве приоритетного.

Если заемщик не может выполнить свои финансовые обязательства, требования предъявляются к его поручителям.

Права поручителя, если заемщик не платит кредит, достаточно ограничены – либо необходимо выплатить долг за него, либо так же подавать прошение, чтобы вас признали банкротом.

С точки зрения права поручительство является одним из способов обеспечения и гарантий выполнения долговых обязательств перед кредитором.

Но так как в связи с недавно принятым законом обычные граждане теперь могут принимать статус банкрота, то многим потенциальным поручителям и кредиторам необходимо знать, к чему может привести банкротство поручителя физического и юридического лица по кредиту.

Как производится банкротство поручителя физического и юридического лица по кредиту

Смысл поручительства заключается в том, что при возникновении определенных обстоятельств погашать долг перед кредитором будет не заемщик, а поручитель. Для финансовых учреждений нет принципиальной разницы, кто погасит кредит – самое главное, чтобы средства были возвращены в полном объеме и точно в срок.

Обязательства поручителя могут отсутствовать в момент заключения договора, однако проявиться через какое-то время.

Иными словами, обязанность поручителя – прийти на помощью заемщику, если у того возникнут проблемы с выполнением кредитных обязательств, и вносить платежи по кредиту за него.

Перед кредитором поручитель и заемщик отвечают солидарно, если обратное не было указано в договоре.Так как банкротство заемщика прекращает все его долговые обязательства, то и обязанности поручителя также должны быть завершены. Однако:

Если во время конкурсной стадии производства личного имущества должника не хватило для полного погашения долга перед кредитором, то согласно п.9. ст. 142 Закона о несостоятельности задолженность будет считаться погашенной.

На основании п.11 ст. 142 финансовые организации обладают возможностью получения недостающей суммы, а на основании ч.1 ст.367 Гражданского Кодекса обращение не прекратит поручительство даже в случае ликвидации должника.

Таким образом, организация имеет право на исполнение обязательств в полном объеме даже после завершения процедуры банкротство и ликвидации должника.Важно понимать, что банкротство подразумевает ситуацию, в которой поручитель выполняет обязательства должника, но не наоборот.

А для заемщика это означает, что вариант, благодаря которому была бы возможность исполнить свои обязательства перед кредитором, исчезнет.

Как правило, в такой ситуации долг возвращается до даты, указанной в договоре. А на основании статьи 62 АПК должник будет привлечен к делу, если его поручитель примет статус банкрота.

Банкротство поручителя представляет собой процедуру, осуществляемую на общих условиях признания финансовой несостоятельности физического лица – для начала процесса необходимо предоставить суду на рассмотрение заявление от гражданина и пакет документации.

По итогам рассмотрения арбитражный суд примет решение о реструктуризации задолженности или о реализации имущества должника. Иногда дело решается путем заключения мирового соглашения между сторонами, утвержденного арбитражем.

Как показывает практика, в большинстве случаев используется процесс реструктуризации, который исполняется по утвержденному судом плану. Начало процесса по оформлению банкротства на время приостановит исполнительное производство в отношении взыскания долга по кредиту.

В ходе реструктуризации задолженности поручитель осуществляет погашение собственных долгов. В случае полного погашения оставшейся суммы долга, поручитель имеет право на требование погашенной им суммы от заемщика.

Если в отношении заемщика также запущен процесс оформления банкротства, то при наличии определенных обстоятельств и соблюдении порядка и сроков, поручитель может быть внесен в реестр кредиторов по данному делу о финансовой несостоятельности. Если арбитраж вынес решение о реализации имущества поручителя-должника, или процедура реструктуризации не дала положительных результатов, то финансовый управляющий приступает к проведению оценки и распродаже личного имущества должника.

Полученные средства будут направлены на погашение долговых требований согласно порядку очередности. Непогашенные требования будут аннулированы, а если после исполнения всех обязательств останутся свободные средства — то они будут переданы поручителю.

За поручителем сохраняется право требования возврата долга к заемщику, если последний не был по каким-то причинам признан банкротом, в то время как поручитель внес всю сумму по кредиту вместо него.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать если руководитель угрожает увольнением

Данное право требования может быть реализовано в ходе судебного процесса, для этого поручителю необходимо получить исполнительный лист, на основании которого судебные приставы начнут принудительное взыскание выплаченных поручителем средств.

Кроме того, оно может быть реализовано также посредством подачи заявления о признании заемщика банкротом в случае, если сумма задолженности не превышает 500 тысяч рублей, и должник просрочил выплату по кредиту более, чем на 3 месяца.

Прекращение всех обязательств должника по причине его ликвидации означает изменение основного обязательства, влекущее неблагоприятные последствия для поручителя. К таким последствиям относится наступление обстоятельств, при которых поручитель лишается возможности в случае выполнения долговых обязательств заемщика, получить от него возмещение понесенных расходов.

Согласно п.1 ст. 367 Гражданского Кодекса такие изменения являются основанием для прекращения поручительства.

Некоторые банковские учреждения настаивают на включении в кредитный договор условия о том, что при банкротстве заемщика поручитель остается обязанным отвечать по данному долговому обязательству.

Здесь важно понимать, что данное условие не имеет юридической силы и не влечет каких-либо правовых последствий, так как противоречит законодательству. Таким образом, ликвидация должника означает прекращение обязательств поручителя, независимо от того, является заемщик физическим или юридическим лицом.

Основания отказа

  • непогашенная судимость за преступления экономического характера или порчу имущества;
  • фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • повторное обращение за получением статуса банкрота за предыдущие пять лет.

Оформить банкротство поручителя физического лица без судебного разбирательства нельзя, так как федеральным законом о несостоятельности физических лиц предусмотрен определенный алгоритм действий по принятию банкротства, основанный на плотном взаимодействии с Арбитражным судом.

Банкротство поручителя начинается, прежде всего, с объявления банкротом должника. Если сам заемщик принял статус банкрота, то в процессе оформления финансовой несостоятельности, суд лишил его личного имущества, оставив лишь квартиру и предметы первой необходимости.

Внимание: Даже если с юридической точки зрения кредит «ликвидирован», это не означает, что поручитель освобождается от его уплаты.

Если личных средств должника оказалось не достаточно для полного погашения задолженности, то кредитор имеет право подать на поручителя в суд с требованием выплатить остаток. Так как долговые обязательства касаются не только заемщика и поручителя, но и кредитора, то после принятия статуса банкрота заемщиком, организация передает всю необходимую документацию и права поручителю.

В данном случае поручитель также имеет право на подачу иска в суд о признании себя банкротом. В отношении него будет проведен тот же комплекс мер, что и были применены к основному должнику. В этом случае решающим обстоятельством является дата исполнения обязательств поручителя перед банком.

Если поручитель исполнял свои обязательства до признания заемщика банкротом, то он может воспользоваться обратным правом.

Подобный иск защитит поручителя от пропажи из поля зрения заемщика, а также свяжет должника и поручителя солидарной ответственностью.

Иными словами, кредитор не станет требовать оплату по кредиту до того момента, как сам должник не будет признан банкротом. В противном случае, если средств должника оказалось не достаточно для погашения кредита, организация обяжет поручителя заплатить только оставшуюся часть суммы.

Если кредит был погашен поручителем до момента признания заемщика банкротом, то поручитель имеет право стать конкурсным кредитором и потребовать возмещения понесенных расходов с должника.

Таким образом, вина за невыплату долга лежит целиком и полностью на самом заемщика, так как:

  1. во время начала процедуры банкротства поручителя судом учитывается его статус регрессивного требования, в результате чего поручитель может стать конкурсным кредитором;
  2. при наличии у суда оснований полагать, что предъявляемые требования могут быть закрыты за счет дебиторских задолженностей, то заявление о получении статуса банкрота будет отклонено еще на стадии его подачи.

Вследствие этого банковские учреждения инициируют процесс по оформлению банкротства прежде всего с заемщика, а только потом с поручителя. Как правило, поручители принимают решение о необходимости принятия банкротства только после решения суда в отношении заемщика.

Внимание: Для получения статуса банкрота поручитель должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик.

Если заявление о принятии статуса банкрота было подано в суд после объявления банкротом основного заемщика, то процесс рассмотрения дела проходит на тех же условиях, как если бы поручитель был должником.

  • реструктуризация задолженности;
  • опись личного имущества, счетов и сумм на них;
  • реализация имущества;
  • если вырученных с торгов средств не достаточно – погашение остатков;
  • освобождение поручителя от кредитной задолженности.

Ответственность поручителя

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту{q} Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка{q} Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Ситуация: поручитель погасил кредит за заемщика, как вернуть деньги{q}

Довольно часто люди, чтобы получить крупную сумму в кредит, привлекают поручителей, обладающих официальным высоким доходом, хорошей кредитной историей и многими другими положительными моментами, которые способствуют тому, что банк действительно предлагает потенциальному заемщику хорошие условия кредитования.

При этом каждый гражданина, становящийся поручителем, должен знать, какие права и обязанности по кредиту он приобретает.

Поручители часто приглашаются при оформлении крупных кредитов. Они нужны банку для снижения риска того, что заемные средства с процентами не будут возращены заемщиками.

Поручитель – это гражданин или компания, несущая ответственность за то, чтобы заемщик своевременно и в полном размере погашал кредит, оформленный в банке.

Все нюансы сотрудничества должны прописываться в особом соглашении, которое составляется и начинает действовать после подписания кредитного договора. Обычно привлекается один поручитель, но нередко банки требуют привлечения 2-х или 3-х платежеспособных и ответственных граждан. Каждый из них подписывает соответствующее соглашение.

Какую ответственность несет поручитель{q}

В ст. 36 ГК указывается, что поручители никаким образом не могут получить заемные средства, выдаваемые заемщику, но если возникнет просрочка или человек вовсе откажется уплачивать средства по кредиту, то эта ответственность переходит на поручителей.

  • хорошая кредитная история;
  • наличие постоянного, стабильного и высокого дохода, который подтверждается только официальными документами;
  • трудоустройство законным образом;
  • стаж работы больше полугода.

Плюсы и минусы

  • человек не получает от банка какие-либо кредитные средства, но при этом у него появляются обязательства перед организацией, равные обязательствам заемщика;
  • если появляются у заемщика просрочки, то поручитель обязан покрывать за счет личных средств штрафы и пени, и выплачивать основной долг и проценты, а также нередко приходится нести расходы, связанные с судебными издержками или иными видами убытков.

Обычно имеется возможность при общении с банком оформить кредитные каникулы, а это время используется для того, чтобы улучшить финансовое состояние заемщика или заставить его другими способами нести ответственность по оформленному займу.

К плюсам поручительства относится то, что улучшается кредитная история гражданина, поэтому в будущем можно рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Если составляется договор, по которому имеется возможность изменить процентную ставку по займу, то после совершения данного процесса полностью человек освобождается от своих обязанностей по этому контракту.

Важно определить свои финансовые возможности, так как существует вероятность, что придется погашать кредит вместо заемщика, а для этого должны иметься средства.

  • финансовые, так как придется погашать долг вместо непосредственного заемщика совместно с разными процентами, штрафами и начисленными пенями за просрочки;
  • ухудшается кредитная история, так как если заемщик не может или не желает далее уплачивать платежи по займу, то это приводит к ухудшению его репутации, а также к снижению доверия к самому поручителю;
  • уменьшается вероятность оформления другого займа на себя, так как считается, что у человека могут возникнуть резко долговые обязательства, поэтому рассчитывать на крупную сумму невозможно до окончания поручительства по другому кредитному договору;
  • существует риск потерять личное имущество, так как если после отказа заемщика уплачивать средства по кредиту, у поручителя просто не будет для этого средств, то банк может конфисковать его личные ценности, которые продаются на торгах в счет уплаты долга.

Для снятия статуса поручителя придется получать разрешение на этот процесс от самого заемщика и банка.

  • при оплате займа за заемщика гражданин может требовать от должника возврат всех средств;
  • может освобождаться гражданин от обязательств, если письменно не оповещается об изменении условий кредитования, если переводится долг в другой банк, если заканчивается срок действия соглашения, если умирает заемщик или закрывается компания-заемщик;
  • обязательства поручителя входят в наследственную массу;
  • если у должника нет имущества и официального дохода, то потребовать от него возврата уплаченных средств банку будет сложно даже с помощью суда и приставов.
Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть страховку после погашения кредита

Ситуация: поручитель погасил кредит за заемщика, как вернуть деньги{q}

За счет вышеуказанных факторов желательно становиться поручителями исключительно для родственников или людей, в которых можно быть полностью уверенным.

  • первоначально надо поинтересоваться у самого заемщика о причинах такого поведения, так как если у него имеются временные финансовые трудности, то можно добиться оформления кредитных каникул;
  • поручитель может помочь должнику найти хорошую работу;
  • оформляется рефинансирование;
  • можно оспорить соглашение о поручительстве суде, но редко в отношении таких исков принимается положительное решение;
  • желательно оформить все имущество на родственников, а также избавиться от официальных доходов, чтобы снизить имущественные риски.

Когда поручительство прекращается{q}

Учитывается, что имущество, приобретенное в браке, является совместным, поэтому оно может использоваться банком для оплаты долга.

Можно ли избежать

Также перед оплатой кредита за должника следует изучить все права и обязанности по договору.

  • заемщик перестал перечислять средства банку и не желает общаться с работниками организации;
  • гражданин признается нетрудоспособным и не может получать доход, с помощью которого мог бы погашать;
  • смерть заемщика.

В последнем случае возвращаться кредит должен страховой компанией, а если она отказывается выполнить эти действия, то поручитель может обратиться в суд.

У поручителя ответственность по кредитам действует только в течение времени, которое указано в соответствующем соглашении.

Поручители не желают обычно оплачивать долги заемщиков, поэтому стремятся воспользоваться разными способами, чтобы избежать этого действия. Для этого надо изучить все условия соглашения. Требовать деньги от поручителя банки могут только через 6 месяцев после того, как заемщик перестал вносить платежи по займу.

Может отказаться человек от платежей по кредиту, если выплачивает алименты, размер которых равен 75% от заработка. Но в этом случае придется обращаться в суд. Еще одной веской причиной для отказа в выплате долга является подтверждение недееспособности поручителя.

Заёмщик не платит кредит, что делать поручителю{q}

Таким образом, каждый человек, выступающий поручителем по кредиту, должен осознавать появляющуюся у него ответственность и риски. Поэтому важно убедиться в ответственности и платежеспособности заемщика, а также тщательно изучить соглашение, подписываемое с банком. Имеется возможность избежать ответственности только в некоторых ситуациях.

Если вы согласились стать поручителями по кредиту, то следует помнить, что в данном случае для вас нет никакой выгоды. Вы можете иметь только проблемы, если заемщик по какой-то причине не сможет выполнять кредитные обязательства, так как именно вы несете ответственность за него перед банком.

https://www.youtube.com/watch{q}v=rvzwKzYkC3o

Важно! Следует знать, что в случае, когда заемщик не отдает долг банку, то его кредитная история портится, это касается и поручителя.

Другими словами: ни вы, ни ваш друг в дальнейшем не сможете брать кредит, либо это будет заем с кабальными условиями. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, а также просчитайте, насколько ударит по бюджету семьи регулярный взнос по кредиту, как если бы вы сами брали его.

Зачем нужен поручитель{q} Давая заем клиенту, банк идет на определенные риски, и в данной сделке он является самым уязвимым звеном. Именно поэтому многие финансовые учреждения не выдают кредиты без залога либо, не застраховав себя, обязательствами поручителя.

Для того чтобы клиенту такая сделка также была интересна, банк идет на снижение ставки. В результате только поручитель остается лицом не заинтересованным, но в то же время он становится наиболее уязвимым.

Важно! Действующее законодательство никак не защищает поручителя, поэтому в критической ситуации все бремя долга ложится именно на него.

Однако некоторые права у поручителя имеются. Хотя его доходы никак не могут влиять на размер занимаемой суммы, но размер регулярного платежа по кредиту должен быть ниже среднемесячной заработной платы человека, берущего на себя ответственность за действия заемщика.

В момент подписания договора кредитования финансовая структура извещает поручителя о том, какая на него возлагается ответственность.

  1. Солидарная. Именно данный вид предпочитает большинство банков. В случае задержки очередного платежа, либо прекращения поступлений средств от заемщика, кредитор имеет полное право потребовать от поручителя возмещения образовавшейся задолженности.
  2. Субсидиарная. Не так распространена, как первый вид. Это объясняется тем, что переложить обязанности по кредиту на поручителя в этом случае гораздо сложнее. Банк должен подать исковое заявление в суд и доказать, что заемщик не может погасить кредит. Довольно часто должник скрывается, и доказать данный факт просто нереально, поэтому поручитель не обязан брать на себя кредитные обязательства.

Жена-поручитель ответит за долги мужа-банкрота

Ситуация: поручитель погасил кредит за заемщика, как вернуть деньги{q}

Данный вариант будет разумным решением в том случае, если вам есть, что терять, поскольку при банкротстве долг списывается в крайне редких случаях. Его погашают либо за счет имущества, либо за счет регулярных перечислений с зарплаты. Когда ни того, ни другого нет, можно обращаться в суд. Также есть некоторые категории имущества, которые защищены от изъятия приставами, согласно статье 496 Гражданско-процессуального кодекса.

В большинстве случаев поручителю есть, что терять, поэтому более выгодным решением станет выкупить долг и самому стать кредитором, но, опять же, только в том случае, если от должника можно что-то получить.

Кредитным договором предусмотрена возможность выкупа долга третьими лицами. Таким образом, если поручитель решит выплатить долг вместо заемщика, ему предоставят все необходимые бумаги, на основании которых он сам может идти в суд с требованием, чтобы с заемщика взыскали положенную ему сумму, с учетом пени, штрафов и прочих издержек.

Если же заемщик не платит кредит, и взять с него нечего, то поручателю все же стоит признать и свою финансовую несостоятельность, поскольку в таком случае потери нередко оказываются меньшими, чем если возвращать долги.

В Костроме Димитровский районный суд проинформировал о взыскании задолженности по кредиту с женщины, которая, выступив поручителем физического лица, позже признанного банкротом, намеревалась доказать, что не обязана выполнять его финансовое обязательство перед банком.

Примечательно, что заемщик, за которого в свое время поручилась истица, является ее супругом – в соответствии с распространенной банковской схемой, стороной кредитного договора выступил муж, в то время как поручительством жены было оформлено обеспечение обязательства.

Далее в установленном законом порядке заемщик прошел процедуру банкротства, в связи с чем, его супруга посчитала обоснованным прекращение своего поручительства. К такому выводу истица пришла исходя из того, что после признания мужа банкротом, его обязательство перед банком, которое было обеспечено поручительством, аннулировалось.

Ситуация: поручитель погасил кредит за заемщика, как вернуть деньги{q}

Впрочем, суд с подобными доводами не согласился.

Так, вынося решение о взыскании задолженности с жены обанкротившегося супруга, судья сделал акцент на том, что, став поручителем по кредиту, согласно действующему законодательству, женщина несет перед кредитором солидарное обязательство наравне с заемщиком до полного его выполнения. Суд апелляционной инстанции позже оставил данное решение без изменений.

Возможные риски

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Когда поручитель освобождается от обязательств

В некоторых случаях поручитель может быть освобожден от выполнения финансовых обязательств в соответствии с кредитным договором. К таковым ситуациям относятся:

  1. ликвидация должника;
  2. исполнение должником взятых обязательств в полной мере;
  3. отказ кредиторов принять выполненные обязательства;
  4. передача обязательств другому должнику;
  5. истечение срока действия поручительства (если он указан в договоре).

Таким образом, при смерти или банкротстве должника, поручитель, по сути, освобождается от обязательств, однако в данном правиле есть один нюанс –  если требования кредиторов не удовлетворены, они вправе привлекать поручителя к ответственности, в соответствии с заключенным договором.

Поручительство по кредиту

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.
Предлагаем ознакомиться:  Дорожные выплаты пенсионерам в татарстане в 2019 году

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас “такую малость” всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Поручительство по кредиту – это способ обеспечения кредита, когда перед банком за исполнение обязательств заемщика отвечает поручитель.

Поручительство возникает при заключении особого соглашения – договора поручительства.

Поручительство как способ обеспечения кредитных обязательств заемщика регулируется нормами гражданского права (статьи 361 – 367 ГК РФ).

Согласно статье 361 поручитель может принять на себя обязательство в полном объеме или частично.

В соответствии со статьей 365 поручитель при исполнении кредитных обязательств получает права, принадлежащие заимодавцу.

Таким образом, если поручитель полностью погашает кредит вместо должника, он может претендовать на часть залогового имущества (когда оно выступает дополнительным обеспечением по кредиту).

Также поручитель вправе требовать от заемщика выплаты процентов и покрытия других убытков. Смотрите дополнительно в этой статье о том, как подать иск в суд на банк.

Чтобы предъявить должнику такие требования, нужно подготовить пакет документов: соглашение об уступке требования, договор поручительства, квитанции об оплате, экземпляр кредитного договора и т. д.

  • официальное трудоустройство;
  • уровень дохода, достаточный для того чтобы погасить кредит в случае неисполнения заемщиком своих обязательств;
  • наличие гражданства РФ, постоянной прописки;
  • отсутствие судимости;
  • возрастные рамки (чаще всего 21 – 60 лет);
  • положительная кредитная история;
  • наличие собственности (как преимущество) и т. д.

Поручителей по кредиту может быть несколько. Их количество зависит от суммы предоставляемого кредита.

Если заключается договор на особо крупную сумму, может потребоваться еще и залоговое обеспечение.

  • получить от заемщика полную информацию по кредиту: размер займа, срок кредитования, цели, процентные ставки и т. д. На основе перечисленных показателей подсчитать полную стоимость кредита и оценить возможность его погашения в случае, если это не сделает заемщик;
  • проверить гражданство и прописку заемщика. Если он прописан в другом регионе, шансы на возврат своих денег существенно уменьшаются – найти потом такого заемщика будет проблематично;
  • обратить внимание, за кем из членов семьи числится собственность. Большая сумма кредита не должна ставить под удар имеющееся имущество.

https://www.youtube.com/watch{q}v=lPLe2QK8nCg

Стороны договора поручительства – это кредитор и сам поручитель.

Нормы гражданского права не позволяют заключать соглашение между заемщиком и поручителем. Договор поручительства по типу является односторонним, консенсуальным.

Он устанавливает между поручителем и заимодавцем акцессорное обязательство в дополнение к основному.

Акцессорное обязательство полностью зависит от обязательства основного, т. е. прекращение первого приводит к прекращению поручительства.

Соглашение в обязательном порядке составляется в простой письменной форме. Несоблюдение данного правила приводит к его недействительности.

Договор поручительства содержит следующую информацию:

  1. наименование кредитного учреждения;
  2. ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес поручителя;
  3. объем обязательства;
  4. ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес заемщика;
  5. условия кредита.

В договоре поручительства срок его действия может быть не обозначен. Это никак не влияет на его юридическую силу. Соглашение подписывают кредитор, поручитель и заемщик.

Гражданским кодексом (статья 363) устанавливается солидарная ответственность заемщика по кредиту и поручителя перед кредитным учреждением.

Субсидиарная ответственность может быть предусмотрена нормативно-правовыми актами или соглашением.

Солидарная ответственность предполагает привлечение к ответственности и заемщика, и поручителя.

Если договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность, должник и поручитель отвечают перед заимодавцем в равном объеме.

Законодательство допускает обеспечение обязательства заемщика несколькими поручителями, отвечающими перед кредитным учреждением солидарно.

В таком случае кредитор может обратиться к каждому поручителю отдельно или ко всем сразу.

В случае субсидиарной ответственности поручителю предъявляется иск о непреложном взыскании денег, если иск к заемщику не был удовлетворен вследствие неимения финансовых средств.

  • погашение основной задолженности;
  • уплату процентов за пользование кредитом;
  • покрытие судебных издержек.

Выделяют также частичное поручительство. При нем поручитель покрывает только основную задолженность без уплаты процентов или неустоек.

Ущерб, нанесенный банку по причине неисполнения заемщиком своих обязательств, покрывается за счет поручителя.

Поручитель может возражать против предъявляемых ему требований по следующим причинам:

  1. несоответствие срока пользования кредитными средствами;
  2. получение неполной суммы займа;
  3. недополучение начисляемых процентов и т. д.

Таким образом, поручительство – это серьезное обязательство, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в случае, если заемщик сам не в состоянии это сделать. Перед заключением договора поручительства необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредита и объем возлагаемых обязательств.

С сайта: https://urist.one/imushhestvo/kredity/poruchitelstvo-po-kreditu.html

Отказ от поручительства по кредиту возможен в соответствии с законом. Статьей 367 ГК РФ, регламентирующей условия прекращения поручительства, не предусмотрен вариант отказа от поручительских обязательств соответственно кредитному договору.

  • прекращение кредита, обеспеченного поручителем;
  • переуступка или перевод кредита на другого заемщика;
  • отказ банковской организации от предложенного заемщиком либо поручителем надлежаще исполненного кредитного долга.

Во всех других случаях, будь то изменение материального благосостояния поручителя или его желание прекратить действие договора, данный вопрос подлежит рассмотрению кредитным комитетом. При этом необходимо согласие дебитора на расторжение договора поручительства.

Спорные вопросы о прекращении поручительства зачастую заканчиваются судебным делопроизводством. Это случается, когда дебитор перестает соблюдать условия, прописанные в кредитном договоре, и не хочет погашать долг. Соответственно, согласно закону, поручитель обязан погашать долги по кредиту заемщика

Отказ от поручительства – трудоемкая процедура для банковской организации. Этот процесс происходит в несколько этапов:

  1. письменное уведомление поручителем заемщика и финансового учреждения о желании расторжения договора поручительства;
  2. аргументация причины отказа от обязательств и личные предложения вариантов разрешения вопроса.
  • уведомление о прекращении поручительства;
  • повторное заявление о предоставлении клиенту займа;
  • паспорт поручителя в оригинале и копии;
  • документы, подтверждающие стойкое материальное положение претендента на поручительство.

Далее вопрос передается на рассмотрение кредитному комитету. В случае положительного решения договор переоформляется с указанием нового поручителя.

Но еще существует интересный факт: если в кредитном договоре не указаны сроки поручительства, по прошествии года поручитель имеет право отказаться от своих обязанностей.

  • должник умер;
  • условия кредита изменились и неблагоприятно сказываются на положении поручителя.

Но в банковской практике нередки случаи, когда договор с прежним поручителем остается в силе уже при наличии сделки с новым. Во избежание подобной ситуации человеку, отказавшемуся от поручительства, необходимо запросить от банка подтверждение расторжения договора. Его можно оформить как в качестве уведомления о прекращении действия договора, так и в форме дополнительного соглашения.

  1. Некоторых клиентов Сбербанка интересует: можно ли отказаться от поручительских обязательств{q} Это может быть следствием нестабильности финансового положения или иных причин, но при этом нет никаких претензий со стороны заемщика, уже нашедшего замену своему поручителю.

Подписывать ли договор{q}

Когда к вам обращаются друзья, родственники с просьбой выступить поручителем по кредиту, не спешите соглашаться, поскольку принцип «неудобно отказать» может сыграть с вами злую шутку в будущем.

Каким бы честным не был человек, даже если он вам представил кредитную историю, никто не отменяет форс-мажорных обстоятельств, поэтому лучше перестраховаться, чем потом платить чужой долг.

Права поручителя достаточно ограничены, поэтому, если заемщик не платит кредит, проблемы будут серьезными.

Права поручителя

https://www.youtube.com/watch{q}v=bGWvSm5ppJ8

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector