Может ли банк простить долг по кредиту

Нюансы списания долга после банкротства

Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Стратегия работы с должником разрабатывается с учетом следующих показателей:

  1. Размер задолженности. Если сумма долга составляет 2-3 тысячи рублей, то кредитор не будет тратить время и силы на его взыскание.
  2. Наличие у клиента официального места работы и величина его заработка.
  3. Каким движимым и недвижимым имуществом владеет должник.
  4. Есть ли поручители и залог по кредиту.
  5. Наличие полиса страхования жизни клиента.

С учетом данной информации финансовое учреждение и построит модель работы с заемщиком. Списание задолженности возможно в некоторых случаях. Они указаны в следующей таблице.

Возможные ситуации
Смерть клиента Если был полис страхования жизни, то страховая погашает долг, кредит закрывается.
Небольшая сумма долга Банк готов списать не более 4-5 тысяч рублей.
Закончился срок исковой давности Возможно в очень редких случаях. Безнадежные кредиты банки продают коллекторам.
Банкротство заемщика Процедура проводится при сумме долга от 500 тысяч рублей.

Рассмотрим каждый случай более подробно.

Люди, накопившие массу долгов, озабочены не только вопросом: может ли банк простить долг и на какую сумму, но и тем, как «уйти в тень». Они скрывают доходы, не стремятся к официальной высокой зарплате, так как половину удерживает служба судебных приставов по исполнительному листу. Ограничен для должников и выезд за границу.

Если бы простить долг через банкротство было так просто, как может показаться на первый взгляд, то мошенники активно пользовались бы этим, то и дело набирая и списывая кредиты. Но в законодательстве предусмотрены определенные препятствия. В частности, долг не смогут простить банкроту, который:

  • привлечен к уголовной или административной ответственности за незаконные действия в ходе процедуры банкротства, а также за преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • искажал сведения, передаваемые суду или финансовому управляющему, или вовсе не предоставлял документы в деле о банкротстве.
  • совершал мошеннические действия при получении займов.

Если же заемщик не замечен в сомнительных манипуляциях с финансами, его долг по кредиту «спишут», когда закончится процедура реализации имущества, фигурирующего в деле о несостоятельности. Правда, не всегда целиком.

При банкротстве физического лица нельзя простить долги, которые:

  • образовались после подачи заявления;
  • связаны с компенсацией вреда, причиненного должником пострадавшему;
  • связаны с компенсацией морального вреда;
  • возникли из-за неуплаты алиментов;
  • являются обязательствами по возмещению вреда в результате того, что должник нарушил закон (административное нарушение, уголовное преступление, штрафы ГИБДД и т.п.);
  • связаны с задержкой зарплаты сотрудникам (как правило, это относится к ИП, находящимся в процессе банкротства);
  • связаны с субсидиарной ответственностью (к примеру, когда должник – уполномоченное лицо на обанкротившемся предприятии и несет субсидиарную ответственность);
  • связаны с умышленно нанесенными убытками;
  • связаны с теми сделками, которые впоследствии признаны недействительными.

Данные требования могут передать гражданину после списания долгов в рамках процесса банкротства физических лиц.

Когда банкротство может стать выходом из сложной финансовой ситуации{q} Когда люди, например, не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, а экономический кризис «обвалил» стоимость жилья, и она стала меньше задолженности по ипотеке. Если должник не будет объявлен банкротом, кредитор может продать объект недвижимости, на который оформлен ипотечный займ, по установившейся низкой рыночной цене, а то и дешевле. «Разницу» придется выплачивать заемщику, который останется и без крыши над головой, и без денег.

Если вы уверены, что не сможете погасить ссуду, а договоренностей с банком о реструктуризации или о том, чтобы простить долг, нет, целесообразно подать заявление о признании банкротом. В этом случае кредитор не сможет сам реализовать ипотечное жилье, этим будет заниматься финансовый управляющий по делу о банкротстве. Когда имущество распродадут, и дело о несостоятельности закроют, все долги будут «списаны».

Уважительные причины невыплаты кредита

Итак, прощает ли банк долги по кредиту{q} Вполне возможно, если:

  • размер долга намного меньше затрат по его взысканию;
  • вышел срок давности по взысканию;
  • заемщик в установленном порядке признан банкротом.

Сами банки крайне неохотно проявляют снисхождение. Как правило, процесс освобождения от долговых обязательств запускается после того, как клиент или его представители добиваются согласия от кредитора. У заемщика есть право в любой момент подать в банк заявление с просьбой простить долг. Инициатором может быть финансовый правозащитник – тогда запускается механизм досудебного разрешения конфликта.

Может ли банк простить часть долга{q} Теоретически – да. Кредитные организации анализируют выгоду нескольких вариантов (переуступка требований, самостоятельное взыскание, судебные разбирательства), чтобы определить, целесообразно ли простить долг в конкретной ситуации. Помимо этого, долг могут простить по истечении стандартного срока исковой давности (3 года).

Не столь распространенными, но тем не менее закрепленными в законе основаниями простить долг считаются:

  • смерть заемщика (если нет наследников);
  • объявление должника без вести пропавшим;
  • признание должника недееспособным.
Предлагаем ознакомиться:  Увольнение при реорганизации предприятия: особенности увольнения в 2020 году

Помимо того, что долг могут простить, он может быть выплачен страховой компанией, если при выдаче кредита оформлялась страховка на случай смерти или потери здоровья.

Задолженность сама собой не появляется. Это результат просроченного кредита. Однако иногда причины тому уважительны:

  1. увольнение с работы;просрочка по кредитам
  2. рождение ребенка;
  3. необходимость лечения;

Может ли банк простить долг по кредиту

Как только возникла проблема, необходимо сразу идти к представителям банка, объяснить ситуацию, представить доказательства (соответствующую справку), и могут банки простить долги по кредитам, и даже предоставить отсрочку на некоторый период. При этом списывается не основная задолженность, а штрафы, пеня и т.д., начисленные за просроченный платеж.

Судиться с должником банковской организации невыгодно, поэтому приоритетом является мирное решение ситуации.

После решения суда дело передается в службу судебных приставов, а кредитор перестает предпринимать какие-либо меры. Исключение, когда в суд подавал представитель коллекторского агентства, они тесно сотрудничают с приставом. Судебный пристав уполномочен в рамках закона, изымать имущество и денежные средства должника, арестовать счета и реализовать имущество.

Срок действия исполнительного производства три года, если в течение этого срока исполнитель не нашел ликвидного имущества в собственности должника и денежных средств, то дело закрывается. Соответственно, долг будет списан как безнадежный. В этом случае банку ничего не остается, как простить задолженность заемщику.

Смерть клиента

К сожалению, такие ситуации в банковской практике бывают. Клиент умирает, и никто за него долг не выплачивает. Если изначально сделка включала страхование жизни заемщика, то задолженность перед банком погашается за счет страхового возмещения. Как только средства поступают на счет финансового учреждения, кредитное соглашение закрывается.

Наследники умершего получают от него не только имущество, а и долги. Если у заемщика есть наследники, и они вступили в свои права, то они обязаны выплатить банку его долг.

Прощение долга по истечении срока исковой давности

Что означает: срок исковой давности 3 года{q} Это значит, что банк располагает временем, равным 36 месяцам, чтобы подать в суд на клиента, допустившего просрочку, и потребовать погашение всего долга. Если же время истекло, заемщик может не возвращать деньги, и банк не имеет права требовать принудительного исполнения обязательств.

Но не всегда действия банка и клиента вписываются в рамки установленного порядка:

  1. Когда долг небольшой, кредитор умышленно не спешит напоминать, что его надо погасить, дожидаясь, пока просрочка максимально вырастет. Незадолго до окончания срока исковой давности банк подает на должника в суд или обращается к коллекторам. Имейте ввиду: если вашим кредитом займутся «профессиональные сборщики долгов», они будут весьма настойчивыми, их вряд ли можно уговорить простить задолженность.
  2. Клиент может дать обещание погасить долг по соглашению с кредитной организацией. К примеру, банком может быть разработана схема реструктуризации, предусматривающая продление срока выплаты и уменьшение ежемесячного взноса.
  3. Банк мог выдать ссуду незаконно, и теперь опасается последствий в случае судебных разбирательств.
  4. Не исключены и ошибки: долг могут приписать или простить не тому заемщику.

Бывает, банк, не желая простить долг, до последнего тянет с обращением в суд, несмотря на многочисленные переговоры с заемщиком и назначение ему наказания – огромных штрафов и неустоек. Причина в том, что суды, как правило, упраздняют все санкции, обязывая клиента погасить лишь тело кредита и проценты по договору.

Итак, чтобы не возвращать долг, требуется всего одно условие: до истечения срока исковой давности кредитная организация должна ни разу не подать заявление в суд и не контактировать лично с проблемным клиентом.

Нередко случаются разногласия относительно даты, с которой необходимо вести отсчет указанных трех лет: с момента подписания кредитного договора, со времени случившейся просрочки или перепродажи долга и т.д.

В действующем законодательстве нет точного ответа. В документах только закреплена связь начала отсчета с фактом, что кредитору стало известно о невозможности клиента выполнять обязательства по погашению долга.

Если опираться на практику судебных разбирательств, в большинстве успешно завершившихся дел началом отсчета считается последнее внесение платежа по кредитному договору.

Что важно знать{q} Если кредитором принято решение о досрочном возврате заемных средств, и оно передано должнику, то отсчет срока давности запускается заново. То же происходит, если банк предоставит доказательства факта встречи своего представителя и клиента, имеющего долг.

Банки, которые не могут простить долг, нередко оперируют такими данными, как телефонные звонки, записи с камер наблюдения и прочими «доказательствами» факта переговоров с заемщиков. Но по закону, все они не служат подтверждением, что человек согласился с условиями и сроками погашения долга, исходящими от банка.

Если срок исковой давности истек, для заемщика это не гарантия того, что долг просто смогут простить. Сам по себе факт означает: кредитор больше не вправе по закону требовать возврата одолженных им денег через суд.

Предлагаем ознакомиться:  Исполнительная надпись нотариуса на договоре займа или залога

Все прочие меры воздействия по-прежнему актуальны: банк может звонить, писать письма должнику, переуступать требования сторонним организациям или передавать долг третьим лицам за определенный процент. Такие ситуации формально не противоречат договору, поэтому оспорить их весьма непросто.

Есть еще одно нежелательное для должника обстоятельство: его кредитная история будет однозначно испорчена. И любое последующее обращение за деньгами в банки в 90 % случаев будет заканчиваться отказом по причине плохой репутации.

Иногда банковские организации устраивают так называемые «акции прощения», предлагая клиентам погасить задолженность на улучшенных условиях. Долг в таком случае не списывается, но есть возможность закрыть его с хорошей скидкой. Например, заемщику предлагается выплатить только третью часть штрафов и пени, начисленных за просроченные платежи.

Выгода для банковской организации в данном случае, опять же, заключается в том, что не потребуется обращаться в суд, и убытки банк не понесет.

Небольшой долг и отсутствие вариантов взыскания долга

Прежде чем получить ответ на вопрос, может ли банк простить долг по кредиту. Нужно рассмотреть подробно, какие мероприятия банк проводит, чтобы этот долг взыскать. Стоит сразу отметить, что кредитор ни за что не забудет о недобросовестном заемщике, и, независимо от суммы долга, в отношении его будут предприниматься следующие меры:

  • оповещение о наличие просроченной задолженности и сумме долга сотрудниками службы
  • безопасности банка;
  • передача долга коллекторам на основании агентского договора;
  • передача дела на рассмотрение в суд.

Теперь рассмотрим подробнее, первые 90 дней, после оплаты последнего платежа по кредиту, банк своими силами пытается убедить заемщика расплатиться по кредиту. На данном этапе должнику поступают звонки и сообщения, а также письма, из coo-центра банка. Если получить средства не удается, кредитор обращается за помощью в коллекторское агентство, и работу продолжают с должником коллекторы.

Уже на данном этапе банк может простить долг, не доводя дело до суда в некоторых случаях:

  • заемщик умер или пропал без вести, у него нет правопреемников, которые могли бы оплатить его долги;
  • прошел срок исковой давности;
  • маленькая сумма долга.

Кстати, нужно правильно понимать, что такое срок исковой давности, чтобы правильно им воспользоваться. Три года начинают исчисляться с того момента, как должник признал имеющуюся у него задолженность перед банком или дату внесения последнего платежа по кредиту. Например, если в письме, сообщении, или при разговоре с представителем банка должник признал тот факт, что должен деньги кредитору, для него срок исковой давности обнуляется. Чтобы этого не допустить, при разговоре с коллектором или сотрудником банка посылайте их в суд.

Процесс взыскания долга занимает много времени и денег. При обращении в суд банк самостоятельно оплачивает все издержки. Если дело будет выиграно, то должник их компенсирует. Прежде чем подавать иск, кредитор оценивает, насколько реально выиграть процесс. Если клиент нигде не работает, у него нет имущества, по сделки не было залога и поручителей, то банку будет сложно добиться принудительного взыскания долга.

Продажа долга коллекторам

Данный вариант также достаточно распространен. Например, банк «Хоум кредит» обычно не прощает долги, а действует именно подобным образом, да и множество других банковских компаний не гнушаются сотрудничества с коллекторами.

Такой вариант имеет место быть в том случае, если судебное разбирательство не даст результатов. Например, должник не работает и имущество у него отобрать нельзя (его либо нет, либо оно защищено статьей 496 Гражданско-процессуального кодекса).

Задолженность продается за 10-15 процентов от ее суммы, и уже коллекторы будут «выбивать» долги у клиентов. Они используют психологическое давление, и заемщик рано или поздно устает бороться с постоянными звонками и визитами сотрудников коллекторского агентства. Наиболее впечатлительные и вовсе сразу готовы на все, чтобы только их оставили в покое.

Прощение долга по истечении срока исковой давности

Может ли банк простить долг по кредиту

Нередко бывают ситуации, когда банк попросту забывает о должниках, и вспоминает о них через несколько лет, требуя вернуть долги. В подобной ситуации важно знать о сроке исковой давности.

Если с момента последнего действия по вашему займу прошло более трех лет, то Хоум кредит или любой другой банк обязан простить долг, согласно действующему законодательству. Заявление в суд не будет принято.

Согласно действующему законодательству, финансовому учреждению дается три года на взыскание долга. Отсчет этого термина начинается от последнего внесенного платежа или с момента подписания документа с клиентом. Например, реструктуризации. Такая ситуация была возможна лет десять назад, когда банки не могли справиться с массовыми неплатежами. Клиенту нужно было избегать любых контактов с кредитором в течение трех лет, чтобы добиться списания долга.

Сейчас банки выработали четкую стратегию в борьбе с должниками. Если за 6-12 месяцев им не удалось вернуть свои деньги, то кредит продается коллекторам. Так поступают с потребительскими займами. По залоговым кредитам учреждения конфискуют залог и продают его на аукционе.

Предлагаем ознакомиться:  Отвечает ли ИП по долгам физического лица

Банкротство физического лица

Если сумма задолженности заемщика превышает 500 тысяч рублей, у него нет возможности возвращать займы или продолжительность просрочки превышает 90 дней, то он может инициировать процедуру банкротства.

Может ли банк простить долг по кредиту

Но сразу хотелось бы отметить, что это удовольствие не из дешевых. Все затраты будущего банкрота указаны в следующей таблице.

Виды затрат рублей
Госпошлина при обращении в суд 300
Депозит в суд 25 000
Расходы управляющего 15 000- 60 000
Публикация о предстоящей процедуре от 8000
Вознаграждение управляющему (рассчитается в процентном соотношении к сумме выплаченных средств кредитору в процессе реструктуризации) 7%

По оценкам экспертов стоимость получения звания «банкрота» обойдется от 80 до 200 тысяч рублей в зависимости от суммы долга.

Но это еще не все недостатки. Клиент не сможет занимать руководящие должности в течение трех лет. Не получится у него оформить и новый кредит.  Как мы видим, объявить себя банкротом не так просто. К данной процедуре нужно обращаться только в крайнем случае.

Банкрот – это не слишком «почетное звание». К недобросовестным плательщикам негативно относятся не только банки, а и их работодатели. Многие компании при приеме на работу нового сотрудника проверяют его кредитную историю.

Банкротство физического лица

Для некоторых заемщиков дело до суда не доходит по двум причинам. Первая – методы взыскания просроченной задолженности сотрудниками коллекторского агентства оказались эффективными и принесли должный результат, то есть долг был возвращен первоначальному кредитору. Второй – банку целесообразно нести расходы на судебные разбирательства.

Разбирая второй случай нужно сказать, что любой из методов взыскания долга предполагает для банка определенные расходы, и в зависимости от многих обстоятельств, они могут превышать потенциальный доход. Например, если заемщик длительное время платил кредит и за этот период полностью покрыл тело кредита и частично проценты, а большая часть его оставшегося долга составляют штрафы и пеня, которые в 90% случаев отменит, кредитору невыгодно судиться с клиентом.

Если вы оформляли кредит с залогом имущества или под поручительство, то у банка больше шансов взыскать долг. Несомненно, суд у вас с банком состоится, потому что получить залоговое имущество можно только по решению суда. Здесь у заемщика практически нет шансов на победу, зато денег вы кредитору больше не должны.

Сколько долгов в миллиардах списывают российские банки

Банковские организации идут навстречу должнику по той причине, что доводить дело до суда им не выгодно, да и отчетность свою компании не хотят портить, поэтому не спешите принимать все условия банка. Вы можете сами предложить условия, на которых вам выгодно погашать кредит. Если представители банка откажутся, припугните их судом. Обычно прошение клиента в таких случаях удовлетворяется.

Что делать, если долг все же списали{q}

Клиенты, долг которых был списан, получают соответствующее уведомление. После получения этой бумаги, радоваться рано. Сначала нужно оплатить налоги. Именно так. Согласно законодательным нормам, прощенный кредит считается доходом. Соответственно он облагается 13%. Клиенту необходимо заполнить декларацию физического лица и внести бюджетный платеж.

Может ли банк простить долг по кредиту

Если он не сделал этого вовремя, то ему придется заплатить штраф в размере 40% от суммы задолженности перед налоговой инспекцией. А за не вовремя заполненную декларацию 2 НДФЛ добавляется еще 5% от суммы списанного кредита. Поэтому нужно не создавать себе новой проблемы, а оплатить налог в установленные сроки.

Мнение эксперта

За последние два года банкротами было признано 40 000 заемщиков. На списание долга претендуют еще 600 тысяч банковских должников. Необходимо упростить процедуру банкротства для добросовестных плательщиков, то есть для тех лиц, которые не могут оплачивать кредит по уважительной причине. Например, из-за проблем со здоровьем, потеря работы. Упрощенная система будет нести социально-реабилитационный характер, чтобы должник мог нормально вернуться к жизни и рассчитаться с долгами.

Николай Николаев, председатель комитета Государственной думы по земельным отношениям,собственности и природным ресурсам

Вопросы и ответы

Мой долг продали коллекторам. Законны ли эти действия банка и кому теперь платить кредит{q}

Пункт о переуступке долга обязательно включен в кредитный договор. Банк не будет нарушать действующее законодательство. О продаже кредита заемщика уведомляют в письменной форме, ему сообщают новые реквизиты для оплаты. На них и должны поступать новые платежи.

Может ли банк заставить поручителя погашать долг по кредиту{q}

Финансовый поручитель несет такую же ответственность за выплату задолженности, что и основной заемщик. Если клиент не платит, то банк вполне законно может предъявить требования к поручителю и даже подать на него в суд.

https://www.youtube.com/watch{q}v=E4kbWWuAIcc

Итак, можно сделать вывод, что банки списывают кредитные долги в очень редких случаях. Это скорее исключение из правил. На практике проблемные кредиты просто продают коллекторам. Если же клиент имеет официальный доход, то финансовое учреждение обращается в суд и добивается принудительных отчислений из его зарплаты.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector