Если нет договора кредита

Кредитный договор – есть ли варианты{q}

Заемщики, активно использующие кредитные деньги, привыкли, что после одобрения отправленной ранее заявки происходит оформление договора, в котором отражают параметры будущего кредита и условия погашения. Именно это соглашение и станет юридической основой взаимоотношений с кредитором на всем протяжении срока кредитования.

Чтобы сократить время оформления и количество бумаг, банк вправе предложить потенциальному заемщику подписать анкету-заявление. В дальнейшем, после успешного рассмотрения заявки, банк будет считать ее офертой с целью выдачи кредита. Особенность схемы – в отсутствии необходимости в дополнительных бумагах и их подписании, акцепт оферты позволяет считать ее кредитным соглашением.

Статьей 432 Гражданского кодекса допускается заключение договора в форме оферты с односторонним подписанием со стороны клиента. Суть предложения – в акцепте банком, т. е. принятии условий предложения и дальнейшем переводе заемной суммы на счет клиента. Активно используют оферты такие российские банки, как Альфа-Банк, Райффайзен, Бинбанк, и другие финансовые структуры, активно работающие в розничном секторе кредитования. Оферта часто применяется:

  • при выдаче нецелевого займа;
  • согласовании персонального займа;
  • выпуске карт.

Казалось бы, заемщику проще направить оферту и не ждать, когда банк подготовит бумаги для подписания. Но есть существенный минус. Когда заявка отправлена и одобрена, банк откроет кредитную линию по умолчанию, а клиент лишается права отказаться от кредита, если обстоятельства изменились. Такая схема кредитования скрывает за собой опасность остаться должным банку, даже если заемные деньги не использовались.

Оферта, практикуемая многими кредиторами, представляет собой предложение участвовать в сделке на указанных условиях. Помимо письменной оферты, можно считать таковой даже устную беседу с представителем банка – в офисе или по телефону. Если вторая сторона согласна с условиями, происходит акцепт. Стремясь к упрощению процедуры, кредиторы часто считают офертой письменное обращение заемщика с заявлением о согласовании и выделении лимита. И в результате человек, когда-то обратившийся в банк и не использовавший его средства, рискует стать должником уже в самое ближайшее время.

Откуда долг{q}

Важно помнить, что оферта служит достаточным основанием для открытия линии кредитования в банке. Если решение кредитоваться не окончательно и возможны альтернативные пути финансирования, лучше поинтересоваться в банке об условиях подписания договора. Это позволит избежать неприятных моментов, когда спустя некоторое время банк выдвигает требования погасить задолженность.

Предлагаем ознакомиться:  Трудовой договор с диспетчером такси. Типовой договор по найму диспетчера грузоперевозок на удаленную работу. Трудовой договор с удаленным работником: образец заполнения

Схема образования долга выглядит следующим образом:

  1. На основании полученного заявления банк открывает счет и перечисляет туда согласованный лимит.
  2. Ежемесячно со счета производятся списания в счет погашения долга с учетом начисленных процентов.
  3. Когда лимит счета исчерпан, образуется просроченная задолженность.
  4. Служба взыскания обращается к клиенту с требованием погасить остаток.

Если клиент не знал о том, что открыта кредитная линия, то требования банка выглядят сомнительными и необоснованными. Но в силу особенностей оферты действия кредитора имеют под собой законные основания. Разобраться в правомочности требований можно только в суде после полноценного судебного разбирательства.

Слабыми местами юридической специфики оферты являются:

  • отсутствие сведений о полной сумме займа;
  • непредоставление графика платежей.

Кредит без договора

Последнее положение нарушает условия ст. 10 федерального закона о правах потребителя. Суд усматривает в отсутствии документа с указанием применяемой ставки и расходов на обслуживание нарушение закона о банковской деятельности.

По мнению суда, отсутствие доказательств о передаче клиенту графика платежей и документальной фиксации согласия заемщика с условиями кредитования позволяет признать акцепт отсутствующим.

Советы будущим заемщикам

Не всегда удается отстоять свои права в суде, если положения закона об оферте были полностью соблюдены. Когда банк выполняет все обязанности по оформлению оферты, оспорить его не представляется возможным.

Когда нужны кредитные средства, в первую очередь узнают, какое именно заявление подписывает потенциальный заемщик. Если кредитор работает через акцепт, отказаться от займа можно только до момента, когда будет принято решение. С позиции гражданского законодательства, одобрение заявки дает право считать кредитное соглашение заключенным, с правом заемщика использовать деньги в рамках лимита и обязанностью производить регулярные выплаты.

Если оферта уже принята, клиент обретает статус заемщика. Теперь для отказа от согласованного займа придется проходить процедуру досрочного расторжения по отдельному заявлению от должника. Каждый банк выдвигает свои требования к процессу закрытия кредитной линии, однако без дополнительных расходов по оплате начисленных процентов уже не обойтись.

https://www.youtube.com/watch{q}v=2bgOKXHhKxU

Предлагаем ознакомиться:  Трудовой кодекс РФ. Глава 12. Изменение трудового договора

Обращение в банк, связанное с кредитованием, влечет за собой ответственность со стороны клиента. Если менеджер сообщил, что кредит выдается на условиях оферты, не стоит лениться с проверкой сведений, указанных в заявлении. Перед подачей проверьте, отражена ли в анкете процентная ставка и другие существенные условия, ведь составление оферты – не время для доверия сотрудникам кредитора.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector