Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2019 году

Использование маткапитала на перекредитование в 2019 году

В 2019 году материнский (семейный) капитал (МСК) можно расходовать как на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту или займу, так и на уплату первоначального взноса. Для этого не обязательно дожидаться исполнения второму или последующему ребенку 3-х лет, обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении можно сразу после оформления сертификата МСК.

Однако использование средств маткапитала для уплаты кредитных обязательств при покупке жилья может вызвать трудности с дальнейшим рефинансированием кредита (перекредитованием) в новом банке.

https://www.youtube.com/watch{q}v=MIcg0JlLBJ8

Дело в том, что обязательным условием выполнения такой сделки является дальнейшее оформление общей долевой собственности для всех членов семьи в приобретаемой или строящейся недвижимости. То есть в залоге у банка окажется жилье с несовершеннолетними собственниками. В дальнейшем реализовать такую квартиру или дом будет проблематично.

Также же трудности с дальнейшим рефинансированием ипотеки могут возникнуть и у участников жилищных государственных программ. Например, при получении субсидии по программе «молодая семья».

Иногда возникает необходимость в рефинансировании кредита, на уплату которого уже были использованы средства материнского капитала. Важно понимать, что в праве собственности на такую квартиру или дом доли детям и супругу либо уже выделены, либо в Пенсионный фонд было подано обязательство сделать это в течение 6-ти месяцев после снятия обременения.

Хотя законом перекредитование при таких условиях не запрещено, на практике могут возникнуть проблемы:

  • Банки идут на определенные риски при рефинансировании кредитов, где залогом выступает недвижимость с несовершеннолетними собственниками (то есть условие о выделении долей уже было выполнено). Если родители перестанут вносить ежемесячные платежи по кредиту, такое жилье нельзя будет забрать по закладной в счет погашения обязательств по ипотеке. Согласно гражданскому и семейному законодательству «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественными правами несовершеннолетних граждан занимаются органы опеки и попечительства (ООиП). Продать недвижимость, приобретенную за средства МСК, можно будет только с разрешения ООиП.
  • Если обязательство о выделении долей еще не выполнено, но деньги сертификата МСК уже потрачены, то для проведения перекредитования сначала должно быть снято обременение первого банка за счет погашения задолженности средствами другого банка. С этого момента начнет действовать срок исполнения обязательства. Прокуратура или ПФР вряд ли будут разбираться почему на такую недвижимость оформляется новая закладная в другом банке и при каких обстоятельствах это делается. Поэтому юридическая служба банка с большой вероятностью запретит проведение подобной сделки.
Нотариальное обязательство

Предлагаем ознакомиться:  Как правильно прошить договор{q}

о выделении долевой собственности детям после снятия обременения первым банком делает рефинансирование через другой банк почти невозможным для семьи.

Семья сможет использовать сертификат МСК на погашение ипотечного кредита или займа уже после проведения рефинансирования. Однако здесь тоже можно столкнуться с определенными трудностями.

При перекредитовании меняется цель оформления кредита, заемщик берет средства уже не на «улучшение жилищных условий», а на «погашение обязательств перед третьим лицом», даже при условии, что выполнение обязательств по кредиту будет обеспечено залогом недвижимости, право на которую зарегистрировано в Росреестре.

Получается, что рефинансирование ипотечного кредита в другом банке — это просто финансовая операция, которая сама по себе не предполагает улучшения жилищных условий семьи, а только лишь снижает уровень ее долговой нагрузки:

  • Заемщик улучшает свои условия по кредиту за счет сокращения расходов на его погашение, изменения суммы ежемесячного платежа или установления нового срока действия ипотеки.
  • Банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель.
  • Новая недвижимость при такой сделке не приобретается, та же самая квартира или дом будут выступать залогом в новом банке.

До июня 2018 года существовала и еще одна существенная сложность. В правилах использования маткапитала на улучшение жилищных условий было указано, что обязательства по обоим кредитам (первоначальному и выданному на его рефинансирование) должны возникнуть у лица до появления второго или последующего ребенка (подпункт в пункта 3 постановление Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).

Однако в 2018 году в правила направления маткапитала на улучшение жилищных условий было добавлено

существенное изменение

, позволяющее получателем сертификата использовать капитал на уплату кредита, оформленного и рефинансированного

в любое время

, в том числе и после появления ребенка, дающего право на материнский капитал.

31 мая 2018 года Дмитрий Медведев подписал постановление № 631, согласно которому средства МСК можно использовать на перекредитование, вне зависимости от того, когда такая необходимость возникла. Новое постановление вносит изменения в пункт 3 Правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий, устраняя правовую неопределенность в вопросе расходования МСК. Ранее расходовать капитал можно было только на погашение обязательств по кредиту, рефинансированному до появления второго или последующего ребенка.

Принятые Правительством изменения будут востребованы российскими семьями, поскольку в последнее время в России сложилась тенденция по существенному снижению ипотечных ставок. Многие семьи хотели бы рефинансировать действующие кредиты и использовать на их погашение материнский капитал, однако до июня 2018 года такой возможности у многих не было. Новое постановление № 631 от 31.05.2018 г. позволяет им это сделать, поскольку оно снимает действовавшие ранее ограничения.

Впервые об этих изменениях было сообщено на совещании с вице-премьерами, состоявшемся

Предлагаем ознакомиться:  Что делать несовершеннолетней если опекун не заботится

4 июня 2018 года

. По оценке заместителя Дмитрия Медведева по социальным вопросам Татьяны Голиковой, рефинансировать выданные ранее кредиты на покупку или строительства жилья и направить на их погашение средства МСК смогут потенциально 1,9 млн семей.

По ФЗ-256 данный сертификат используется для закрытия ипотечного кредита в трех случаях:

  • в виде первого взноса;
  • для закрытия займа;
  • в счет ежемесячных платежей, когда мать в декретном отпуске.

Если сертификат реализован в оплате ипотеки, после рефинансирования требуется выделить доли детей. Это часто служит причиной отказа в переоформлении.

Когда маткапитал сохранен для использования после снижения ставки, возникает два условия:

  • жилье оформлено на всех членов семьи;
  • объект не может быть записан в общую собственность на момент подачи заявления на использование капитала — требуется составить нотариальное обязательство выделения долей детям.

Подобная проблема возникает и по другим вариантам льгот, включая субсидии.

Когда сертификат реализован на погашение части первичной ипотеки, дети уже считаются владельцами квартиры. В этом случае возникает два варианта:

  1. Банк не рассматривает подобных клиентов, поскольку несовершеннолетние собственники не несут обязательств по кредиту. Это создает риск, что родители перестанут выплачивать ипотеку, но ее нельзя забрать как залог, поскольку несовершеннолетних жильцов нельзя выселить. Это создает проблемы при рефинансировании, продаже и сдаче в аренду.
  2. Если дети еще не стали собственниками, но капитал потрачен, перекредитование допускается после снятия требований по долгу первым займодателем. Это возможно, если доли выделены в нотариальном порядке. Контролирующие органы не станут разбираться и запретят повторное оформление залога. Банкам невыгодно связываться с подобным.

Оптимальный вариант рефинансирования ипотеки после материнского капитала — обращение к текущему займодателю. Банки редко соглашаются снизить проценты, но могут продлить срок кредитования, чтобы облегчить финансовую нагрузку на клиента.

Сертификат может использоваться подобным образом, но с соблюдением нескольких условий. Капитал расходуется не на покупку жилого помещения, а на погашение долга. Ипотека регистрируется в Росреестре, поэтому государство почти всегда одобряет подобное расходование средств. Рефинансирование ипотеки с использованным материнским капиталом преследует следующие цели:

  • заемщик снижает долговую нагрузку;
  • банк приобретает нового клиента;
  • квартира не покупается, а переоформляется в залог.
Предлагаем ознакомиться:  Что делать если не выплачивают отпускные — Открой бизнес

https://www.youtube.com/watch{q}v=4u2x6LM0S10

Несмотря на это, правила работы с маткапиталом сводятся к тому, что если у владельца жилья имеется сертификат, то он вправе покрыть долг по ипотечному кредиту. Он может использоваться для погашения только части займа.

Обе ипотеки должны быть оформлены до рождения ребенка, предоставляющего капитал. Это правило работает вне зависимости от момента появления кредитных обязательств. В противном случае, сертификат используется только для закрытия первой ипотеки.

Подробнее о рефинансировании

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2019 году

Есть два варианта изменения условий кредитования:

  1. В организации, где был получен первый займ. Уменьшается ставка, увеличивается срок выплат.
  2. В другом банке. Условия зависят от компании, но обычно они выгоднее, чем у конкурента. Деньги не выдаются кредитору, а переводятся, чтобы закрыть старый долг.

Лучшее предложение по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2019 году

500 000 — 1 600 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Заявка

Более детально о снижении ставки по ипотечному займу с помощью данной услуги в видеоролике ниже.

При рефинансировании ипотеки с материнским капиталом следует учитывать два фактора:

  1. Банки редко одобряют снижение процентной ставки своим клиентам. Это невыгодно, поскольку теряется большая часть прибыли. Поэтому рефинансирование лучше запрашивать в организациях, стремящихся привлечь новых заемщиков.
  2. Вероятность получения одобрения зависит от многих условий, включая оставшийся срок и сумму, проценты, вид жилья.

Помните, что затраты на переоформление могут оказаться больше полученной выгоды. При повторном получении кредита требуется оплатить оценку квартиры, страховку, справку из кадастровой палаты и предыдущего заимодателя, внести госпошлину на регистрацию ипотеки и так далее.

Что выбрать

Вариант реализации маткапитала в качестве источника для погашения долга выгоден, если осталось выплатить сумму, не превышающую его размер. В противном случае, лучше реализовать сертификат на другие цели и снизить проценты по кредиту. Это сократит расходы в течение нескольких следующих лет. Можно попробовать использовать данный способ при оформлении ипотеки, но есть большая вероятность, что семья получит отказ.

Подробнее о некоторых нюансах такого рефинансирования.

https://www.youtube.com/watch{q}v=THcrRoNQuXo

Выбрать наиболее выгодный вариант поможет калькулятор кредитов и специалисты в банке. Помните, что для применения маткапитала необходимо предоставить в ПФР сертификат погашаемого, ранее заключенного договора. Перед подготовкой документов следует обратиться в Пенсионный фонд, чтобы уточнить правила их составления.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector