Брутто ставка в страховании

Тема 5. Анализ финансовой устойчивости страховых операций

Задача 1. Выбрать
наименее убыточный регион.

Данные
для расчета (табл.
5)

https://www.youtube.com/watch{q}v=JKAJvVBrmMs

Таблица 5

дневной и заочной
форм обучения

Составители:
ПАСЫНКОВА
Ольга
Михайловна

ПРОЗОРОВСКАЯ
Людмила Владимировна

ЛЕОНТЬЕВА Екатерина
Владимировна

Подписано в печать
.11.2010. Формат 60x
84 1/16.

Усл. печ. л. 2,0. Тираж
50 экз. Заказ С.- .

ГОУВПО «Воронежская
государственная технологическая
академия»

(ГОУВПО «ВГТА»)

Отдел полиграфии
ГОУВПО «ВГТА»

Виды страховых премий и способы их расчета

Страховая премия – это денежные средства, которые подлежат уплате страхователем страховой компании за оказание ей страховых услуг согласно заключенному между ними договору.

Величина страховой премии, подлежащей уплате страхователем, а также порядок и сроки внесения платежей должны быть указаны в договоре страхования. Сумма определяется страховой организацией путем выполнения необходимых расчетов и должна быть такой, чтобы окупить возможные страховые выплаты по договору, сформировать страховой резерв, покрыть текущие расходы страховщика и принести ей прибыль.

По своему целевому предназначению страховые премии делятся на:

  • рисковую премию – доля страховой премии, необходимая для покрытия страховых рисков. Размер данной премии зависит от того, с какой вероятностью возможно наступления страхового события;
  • сберегательный взнос – денежные средства, выплачиваемые страхователем в случае заключения договора страхования жизни. Подлежат возврату по окончании действия договора;
  • нетто-премию – часть страховой премии, равная сумме страховых платежей за конкретный промежуток времени по определенному виду страхования. Необходима для покрытия возможного ущерба;
  • достаточная премия – включает в себя нетто-премию и расходы страховой компании на организацию своей деятельности;
  • брутто-премию – тарифная ставка, которая складывается из суммы достаточной премии и прибыли страховой компании.

В зависимости от характера риска страховые премии делят на постоянные (размер остается фиксированным в течение всего периода действия договора) и натуральные (размер устанавливается только на определенный промежуток времени, затем может меняться в зависимости от изменения риска).

По форме оплаты страховые взносы могут быть одноразовые (оплачивается сразу за весь период действия договора), текущие (часть общей суммы обязательств страхователя), годовые (единовременный платеж по договору страхования, заключенному на один год), рассроченные (годовые взносы, разделенные на несколько платежей в течение года).

Брутто-премия (по англ. «gross premium») – это окончательная сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховой компании согласно условиям, согласованным сторонами и зафиксированным в соответствующем договоре страхования.

Брутто ставка в страховании

Размер брутто-премии зависит от суммы, на которую страхуется риск, его величины, а также периода времени, за который происходит внесение страхового взноса. Этот период может быть равен общему сроку действия договора, а может и отличаться.

Общий размер брутто-премии складывается из двух частей: нетто-премии и нагрузки.

В большинстве случаев нетто-премия составляет основную долю брутто-премии (около 70-80%) и предназначена для возможности выполнения обязательств страховой организации перед своими клиентами в случае наступления страхового события. Из нее формируется страховой резервный фонд.

Нетто-премия, вычисленная на единицу страховой суммы (обычно берут равную 100 рублям), называется нетто-ставкой.

Нагрузка обычно составляет не более 30% брутто-премии и используется страховой компанией для покрытия своих расходов на организацию и осуществление страховой деятельности и на формирование прибыли.

Расходы, связанные с деятельностью страховщика, можно разделить на традиционные, которые можно отнести к любому коммерческому предприятию, и специфические, т.е. присущие только страховой сфере.

К традиционным относят расходы по оплате труда работникам, плату за аренду помещений, административные расходы, коммунальные платежи и др.

Специфические расходы включают в себя выплату комиссий страховым агентам и брокерам, расходы на осуществление предупредительных мероприятий, оплату работы привлеченных экспертов, отчисления в страховые резервные фонды и т.д.

В настоящее время все большую долю в специфических расходах страховой компании занимают комиссионные вознаграждения страховым посредникам, что говорит об усилении их значимости в деятельности страховщика.

Соотношение величины нетто-премии и нагрузки во многом зависит от вида заключаемого договора и объема страхования, а также от уровня затрат на осуществление страховой деятельности. В некоторых случаях нагрузка может превышать размер нетто-премии и достигать 80-90% от брутто-премии.

  • 1 Страховая премия — что это такое{q} Возврат, расчет и виды
  • 2 Страховая сумма и страховая премия в чем разница ⋆ Citize
  • 3 Страховая премия: что это такое и как выплачивается
  • 4 Страховая премия это в 2019 году — возврат, расчет, выплата, единовременная, взыскание
  • 5 Страховая премия — что это такое: возврат и расчет, выплаты при досрочном погашении кредита
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • 7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва и область)
  • 7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург и область)
  • 8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Страховая премия – с этим сталкивается человек, желающим оформить полис, застраховать недвижимость и транспорт. Но мало кто знает, что представляет собой это понятие. Это небольшой взнос, оплачиваемый страхователем во время заключения договора.

Оплата страховой премии является обязательным условием, она может подразделяться на несколько видов.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Это быстро и бесплатно!

В зависимости от рисков, с которыми может столкнуться страховщик, существует 2 вида страховки:

  1. Постоянная премия, также известна как фиксированная. Это взносы, которые остаются постоянными независимого от промежутка времени.
  2. Натуральная премия – напрямую зависит от риска. Например, если человек страхует свою жизнь, то с увеличением его возраста, страховка будет увеличиваться в арифметической прогрессии.

Страховые взносы, по своему назначению, могут подразделяться на несколько типов:

  1. При страховании собственной жизни, предусматривается сберегательный вклад. Другими словами его называют накопительным. Его окончательная сумма должна полностью покрыть все взносы страхователя.
  2. Рисковая премия является определенной частью денежного вклада. С вероятностью появления предполагаемого страхового риска плата повышается. Она является стабильной, если речь идет об имуществе.
  3. Нетто-премия подразумевает собой взнос, который требуется внести на протяжении определенного срока. Относится к определенному виду страхования. Она отличается от рисковой премии наличием надбавки.
  4. Брутто-премия представляет собой сумму страховки и надбавки по вкладу, которая идет на покрытие расходов.

Существуют классификации страховых взносов по форме уплаты:

  1. Одноразовая. Подразумевают собой оплату за весь период.
  2. Текущая. Предусматривает определенную часть взноса. Общая сумма всех текущих взносов должна превышать одноразовую страховку.
  3. Годовой взнос – отличается наличием договора со сроком действия.
  4. Рассроченная страховка. Подразумевает собой разделение общей суммы оплаты на определенный период.

От чего зависит{q}

Автострахование:

  1. Какой марки будет застрахован транспорт{q}
  2. Водительский стаж.
  3. Были ли зафиксированы аварии у водителя, ели да, то когда произошла последняя{q}
  4. Наличие противоугонной системы в транспорте, её тип.

Страхование жизни:

  1. Возрастная категория.
  2. Пол.
  3. Медицинский фактор.

Исходя из этих факторов, по таблице смертности рассчитывается приблизительная стоимость страхования.

Страхование имущества:

  1. Стоимость имущества. Например, чем выше оценивается стоимость жилья, соответственно, выше будет и страховка.
  2. Наличие перепланировки.
  3. Наличие элементов, которые требуется застраховать дополнительно.

Все эти факторы влияют на окончательную стоимость страховой премии.

Как рассчитать{q}

Расчетом премии занимаются страховые компании. При желании, можно рассчитать её самостоятельно, для этого требуется следовать пошаговой инструкции.

Пошаговая инструкция:

  1. При расчете, обязательно учтите, что также как и любая организация, страховая компания работает исключительно для получения выгоды. Что это значит{q} Ваш взнос должен перекрыть все затраты на введение дел, создать определенный страховой резерв, и к тому же в неё входит прибыль для страховщика.
  2. Каждая организация предусматривает свой тариф. Исходя из него, рассчитывается полная стоимость взноса, рассчитанная на определенный объект. Узнать его можно на сайте госуслуг.
  3. Этот базовый тариф следует умножить на коэффициент страхования. Он изменяется в зависимости от вида объекта. Если речь идет о транспорте, то он рассчитывается в зависимости от его состояния, истории и возраста. Узнать коэффициент также можно в режиме «онлайн» при помощи калькулятора, предоставленного на сайте страховой компании.
  4. При расчете обязательно требуется учесть наличие страховой франшизы. Если она есть, то необходимо рассчитать её тариф, так как сумма премии уменьшиться. Для этого следует их страховой суммы вычесть размер франшизы, а полученное число умножить на тарифную брутто-ставку.

Узнать полную стоимость страхования самостоятельно достаточно сложно. Для этого необходимо учесть все особенности объекта страхования. Поэтому, лучше обратиться за помощью в этом вопросе к страховщику-консультанту или рассчитать приблизительную цену по онлайн-калькулятору на сайте компании.

Неуплата

Если оплата за страховую премию не поступила на счет страховщика или была просрочена, то будут рассмотрены споры, связанные с этой ситуацией:

  1. Как только исполнительным лицом была просрочена оплата, страховщик подаст иск об изъятии процентов страховой премии. Однако, если на этот момент договор еще не вступил силу, то сделать это будет невозможно даже через высший суд.
  2. Страховщик имеет право автоматически расторгнуть договор в одностороннем порядке. Также, в судебном порядке он может отказаться от выплаты страхового возмещения.
  3. Если на момент просрочки договор уже вступил в силу, то страхователь уже имеет право потребовать сумму возмещения премии.
  4. Требуется обратить внимание на условия договора, составленного при заключении страховки. В некоторых случаях предусматривается возмещении неустойки за каждый день просрочки.
  5. Чаще всего споры не доходят до судебного вмешательства. Страховщик и страхователь разрешают вопрос мирным путем, устанавливая новый срок до очередной оплаты.
Предлагаем ознакомиться:  Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

Исходные данные

Реги-оны

Число застрахованных

объектов

Страховая сумма
застрахованных объектов, млн р.

Число пострадавших
объектов

Число

страховых

случаев

Страховое
возмещение, млн р.

А

25000

280 ( № варианта) 

11000

5900

4,0

Б

45000

450 

22000

4210 ( № варианта)

5,1

В

18500

420 

10000

1700

5,3

Задача 2. Определить
наиболее финансово устойчивую страховую
компанию.

Данные
для расчета(табл.
6).

Таблица 6

Структура тарифной ставки

Брутто ставка в страховании

Каждый водитель обязан застраховать свое транспортное средство. Это связано с теми рисками, которые ожидают его на дороге. К тому же, в последнее время тарифы ОСАГО были довольно упрощены, что делает расчет его стоимости делом нескольких минут.

Многие водители недовольны справедливостью тарифной политики РСА. Ведь базовый тариф в Москве и более отдаленном от столицы регионе будет сильно отличаться. Происходит это потому, что размер поправочного коэффициента в каждом городе устанавливают местные власти. В Москве – он больше, в Смоленске, например, меньше и т. д.

Тарифы ОСАГО не пересматривались еще с 2004 года. Именно сейчас правительство решило перевести их на новый уровень. В скором времени предвидится увеличение базового тарифа, а значит, и полисов ОСАГО.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Размер тарифа ОСАГО зависит от базового и поправочного коэффициента. Базовый тариф очень просто определить, если знать количество лошадиных сил в двигателе.

До 50 лошадиных сил 0,6
50-70 лошадиных сил 1,0
70-100 лошадиных сил 1,1
От 100 до 120 л. с. 1,2
120-150 лошадиных сил 1,4
Больше 150 лошадиных сил Коэффициент 1,6

Коэффициент 1 предоставляется тому ТС, водителем которого может быть только один человек. Если водить автомобиль может неограниченное количество людей, то тариф будет более высоким и составлять 1,8 пункта.

Также в общий коэффициент включены возраст шофера и опыт вождения:

  • если у водителя общий стаж вождения не превосходит 3-х лет, а ему меньше чем 22 года, то коэффициент будет равен 1,8 пункта;
  • коэффициент 1,7 будет у тех водителей, которые уже достигли двадцатидвухлетнего возраста и имеют опыт вождения до 3 лет;
  • если же шоферу еще не миновало 22 года, а стаж его вождения числит более 3 лет, то ему будут исчислять плату по страховке по коэффициенту 1,6;
  • коэффициент 1,0 будет у тех водителей, которые старше 22 лет и имеют стаж вождения от 36 месяцев.

Еще одним фактором, который влияет на размер тарифа ОСАГО, является аварийность. Она исчисляется КМБ (коэффициентом бонус-малус). На сайтах страховых компаний имеются калькуляторы, при помощи которых можно его рассчитать.

Поправочный коэффициент зависит от региона регистрации автомобиля. В больших городах количество автомобилей на дорогах намного превышает их количество в небольших поселках. Поэтому и риски для страховщиков будут гораздо выше. Ведь аварийность на переполненных дорогах намного выше.

Поэтому в крупных городах власти вынуждены ставить намного высшие коэффициенты. Так в Москве этот показатель будет составлять 1,2 – для тракторов и 2,0 – для всех других транспортных средств. Подобная ситуация наблюдается и в Санкт-Петербурге, Казани, Мурманске, Челябинске и других крупных городах.

Другая ситуация в провинции. Так в Курганской области коэффициент для трактора будет составлять 0,5. Для других средств передвижения – 0,6. В Ненецком округе ситуация подобная – 0,5 – для тракторов, 0,8 – для других ТС.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Брутто ставка в страховании

Недавно правительством был установлен коридор, в котором обсчитываются ставки ОСАГО. Чтобы не прогадать и заплатить больше, нужно правильно подойти к выбору страховой компании. Сначала нужно любым удобным способом (по телефону, или онлайн) связаться с интересующими страховщиками и узнать у них размер базовой ставки. Конечно, выбрать ту компанию, которая предлагает самые низкие тарифы.

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие.

Например, страховка машины каско. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст.

11 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано следующее определение тарифа — «страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования».

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

  • покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
  • создать страховые резервы;
  • покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
  • обеспечить определенный размер прибыли.

Брутто ставка в страховании

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

Если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

Что такое структура тарифной ставки и для чего нам знать о ней{q}

Многие из нас, простых смертных, хотя бы раз сталкивались с необходимостью познакомиться с данным термином, а для Страховщиков этот показатель, а также убыточность страхования являются одними из ключевых параметров, определяющими рентабельность их профессиональной деятельности.

Тарифная ставка – это, по сути, цена полиса страхования, определяемая в процентах по отношению к страховой сумме. То есть, если Вы застраховались от несчастного случая на миллион рублей и заплатили в страховую компанию 10 000 рублей по полису, то Ваша тарифная ставка составила 1%.

А структура тарифной ставки определяет оптимальное распределение полученных страховых взносов.

Итак, структура тарифа выглядит обычно следующим образом: нетто-ставка «нагрузка» = брутто-ставка. Нетто-ставка – это та часть полученных от Страхователя денег, что пойдет на формирование резервов – денежных объемов, предназначенных исключительно для выплат Выгодоприобретателям по наступившим и доказанным страховым случаям.

Нетто-ставка, в свою очередь, составляется из рискового и сберегательного взносов и (в личном страховании) гарантийной надбавки.

Брутто-ставка страхового тарифа – это 100% страховой премии. «Нагрузка» предусматривает разнообразные накладные расходы страховой компании: расходы на ведение дела (РВД), разнообразные отчисления в резервные фонды и прибыль. В РВД включаются все текущие расходы Страховщика: зарплаты сотрудников, аренда и содержание офисов и точек продаж, рекламные расходы, оплата налогов и проч.

Для страховой компании это будет означать потерю финансовой устойчивости, а уж если и убыточность страхования превысит средние показатели, то подобное сочетание неблагоприятных факторов вполне способно привести Страховщика к банкротству.

Но мы отклонились от темы. Давайте рассмотрим, где, помимо определения финансовой устойчивости Вашей страховой компании, может пригодиться знание основных элементов структуры тарифной ставки.

На самом деле, ситуаций, в которых Вам понадобится знать структуру тарифной ставки – не так много – всего две.

Во-первых, при расторжении договоров страхования до их окончания Вам будет произведен перерасчет страховой премии и возвращена часть денег. Но как же будет строиться этот перерасчет{q} Первым делом, страховая компания заберет РВД или всю нагрузку (в зависимости от положений Правил страхования по конкретному виду страхования). Затем будет рассчитана и возвращена сумма средств за неиспользованный период страхования – тут уже будет задействована нетто-ставка.

Во-вторых, сегодня весьма модно торговаться. И страховой рынок – он все равно рынок и предполагает договорные отношения сторон, а значит, соответственно, и торг. И тут мы с Вами, как опытные Страхователи, должны понимать ту «дельту», внутри которой может двигаться Страховщик.

По разным видам страхования соотношение нетто-ставки и нагрузки различное, но оно не может превышать пропорцию 65/35 в пользу нагрузки, иначе убыточность страхования данного вида приведет к финансовому краху компании. В автостраховании (КАСКО) нагрузка обычно составляет от 20 до 25%. В ОСАГО структура тарифной ставки утверждена на законодательном уровне и составляет: 80% (нетто-ставка) на 20%.

Размер нагрузки накладывает отпечаток на размер комиссионного вознаграждения нашего страхового агента. А ведь именно в рамках его комиссии мы и можем вести торг.

Посему выходит, что законная скидка уважающей страховой компании или ее страховых агентов не может превышать: по ОСАГО – 10%, по КАСКО – 20%, по иным менее убыточным видам страхования – 25%-30%. И то, следует иметь в виду, что бесплатный сыр исключительно в мышеловках.

Тема 7. Страхование ответственности

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ предназначено для
страховой защиты лиц отдельной профессии
против юридических претензий по
возмещению третьим лицом материального
ущерба в результате ошибки или упущения,
совершенных при исполнении профессиональных
обязательств.

Во
многих цивилизованных странах страхование
профессиональной ответственности
является обязательным для врачей
(дантисты, окулисты, хирурги); юристов
(адвокат, нотариус, судья); фармацевтов,
страховых и биржевых брокеров, работников
финансовых учреждений (аудиторы,
бухгалтеры).

Задача 1. Определить
страховой платеж (СП).

Предлагаем ознакомиться:  Заключение договора страхования

Данные
для расчета.Заемщик
взял кредит (З) в сумме 40 ( № варианта)
млн р. на 1 год. Проценты за кредит (З%)
составляют 60 % годовых. Предел
ответственности страховщика (Потв)
– 90 %. Установленная тарифная ставка
(Туст)
– 3,5 р.

Справка-расчет страховых платежей

Выдача
кредита

Погашение

кредита

Задолженность,
тыс.р.

Срок
пользования кредитом, мес.

Предел
ответственности страховщиков, %

Страховая
сумма, %

Тарифная
ставка, %

Сумма
страховых платежей (СП), млн р.

Дата

Сумма,
тыс. р.

Дата

Сумма,

тыс.
р.

Сумма
непогашенного кредита

Сумма
за пользование кредитом

Итого

Установленная
уст)

Расчетная
за период пользования кредитом (Т)

01.03.2000

600*

600*

90

3,5

Срок
пользования кредитом 2 года

01.02.2000

200

400

90

3,5

01.04.2000

40*

90

3,5

01.08.2001

100

90

3,5

01.11.2000

100

90

3,5

28.02.2001

160

*– прибавить № варианта.

Задача
5. Вычислить
сумму страховых платежей по добровольному
страхованию риска непогашения кредитов.

Брутто ставка в страховании

Данные
для расчета.Первый
заемщик взял кредит в сумме 150 ( №
варианта) тыс.р. на год. Кредит 42 % годовых.
Срок пользования кредитом в период
договора 8 мес. Предел ответственности
страховщика 85 %. Тарифная годовая ставка
2,1 р.

Второй заемщик
взял кредит в сумме 250 тыс.р. на полтора
года. За кредит 48 % годовых. Срок пользования
кредитом в период договора 10 мес.

Предел ответственности
страховщика 95 %.

Страховка ставки. Виды страховок

   Риск потери средств вынуждает беттора на необдуманные поступки. Чтобы достичь успеха в ставках, нужно контролировать свои эмоции и ни в коем случае не отыгрываться. Начинающие игроки и любители страхуют свои ставки, чтобы минимизировать риски и потери.

   Когда игрок с целью сохранить средства по ставке платит букмекеру определённую сумму либо часть своей прибыли –  называется страховкой ставки.

Букмекеров 2019

К примеру, беттор поставил 1000 у.е. по коэффициенту 2.5 на Ювентус в матче против Ливерпуля. Итальянцы на 65 минуте забили единственный гол, что побудило Ливерпуль оживить игру и придавить Юве к своим воротам. Игрок, чтобы обезопасить свои деньги, делает противоположную ставку 1000 у.е. на не проигрыш (X2) англичан с коэффициентом 2.0. В случае победы Ювентуса, беттор получит чистую прибыль 500 у.е. Если ставка на Ливерпуль пройдет, тогда игрок вернет свои деньги.

   Беттор разместил ставку на ничью с кэфом 2.4. Во втором тайме первая команда активизировалась и начала «поджимать» соперника. Усомнившись в своей ставке, игрок заказывает Кэшаут (досрочный выигрыш) и получает выплату по коэффициенту 1.5, таким образом перестраховав себя от проигрыша.

  1. Классическая страховка ставки.

   Некоторые букмекеры предлагают своим клиентам платную услугу – страховка ставки. Стоимость услуги зависит напрямую от коэффициента на событие.

   К примеру, игрок поставил 1000 у.е. по коэффициенту 2.5. Чтобы обезопасить себя, он застраховал ставку полностью, её стоимость составила 600 у.е. и списалась с его счета.

Если ставка сыграла, то игрок получает выигрыш 2500 у.е.

В случае проигрыша, осуществляется возврат ставки (1000 у.е.).

Страховка ставки не выгодна игроку, так как игрок платит слишком большую цену за неё. При хеджировании беттор платит двойную маржу БК, при кэшауте букмекер слишком занижает коэффициент, а в третьем случае вовсе осуществляется грабеж игрока. Поэтому профессионалы никогда не страхуют свои ставки!

Обзор 1xstaa

Нетто-ставка представляет собой цену, которую устанавливает страховая компания на страховой риск (пожар, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и т.д.), поэтому в основе ее расчета лежит вероятность наступления страхового события, с увеличением которой будет расти и размер страховых взносов.

Чаще всего страховые компании страхуют риски с достаточно низкой вероятностью наступления.

https://www.youtube.com/watch{q}v=Fa2tXozJ-Io

В страховой деятельности очень важно правильно определить размер нетто-ставки, т.к. от этого зависит платежеспособность и финансовая устойчивость страховщика. В то же время ее расчет является самой сложной и трудоемкой частью определения размера страхового тарифа.

С точки зрения особенностей расчета нетто-ставки все виды страхования можно классифицировать следующим образом:

  1. Страхование жизни – расчет нетто-ставки происходит на основании данных о смертности и нормы доходности свободных денежных средств страхового резервного фонда по страхованию жизни, используемых для инвестирования; для расчета используют актуарные методы расчета (на основе методов математической статистики).
  2. Рисковые виды страхования – виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни, которые не предусматривают необходимость накопления определенной суммы денежных средств и выплаты страховой премии к концу срока действия договора. Данные виды страхования условно делят на две группы. Первая группа – массовые виды, которые характеризуются незначительными размерами страховых сумм и характерны для большинства страхователей. По таким договорам страхования имеется большое число статистических данных, которые можно использовать при расчете рисков и оценить вероятность их наступления с высокой точностью. Вторая группа – страхование крупных рисков, наступление которых маловероятно. В этом случае необходимо рассматривать данные за несколько лет, для расчетов брать не среднюю, а реальную стоимость риска, а также использовать данные других страховых компаний для большей точности расчетов.
Брутто ставка в страховании

Тема 8. Перестрахование

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — это страхование одним
страховщиком на определенных договором
условиях риска исполнения всех или
части своих обязанностей перед
страхователем у другого страховщика.

брутто ставка в страховании

В договоре перестрахования участвуют
две стороны: страховое общество,
передающее риск, и страховое общество,
принимающее риск на свою ответственность.
Передаваемый риск называется
перестрахованным риском.

Перестрахование —это
вторичное распределение риска, система
экономических отношений, в соответствии
с которой страховщик, принимая на
страхование риски, часть ответственности
по ним, исходя из своих финансовых
возможностей, передает на согласованных
условиях другим страховщикам с целью
создания по возможности сбалансированного
портфеля договоров страхования,
обеспечения финансовой устойчивости
и рентабельности страховых операций.

Практически в настоящее время любая
страховая компания может принять на
страхование риск с учетом постоянно
возрастающих страховых сумм, имея
твердое перестраховочное обеспечение.

Перестрахованием достигается не только
защита страхового портфеля от влияния
на него серии крупных страховых случаев
или даже одного катастрофического
случая, но и то, что оплата сумм страхового
возмещения по таким случаям не ложится
тяжелым бременем на одно страховое
общество, а осуществляется коллективно
всеми участниками.

Страховщик, принявший на страхование
риск и передавший его полностью или
частично в перестрахование другому
страховщику, именуется перестрахователемилицедентом.Страховщик, принявший
в перестрахование риски, именуетсяперестраховщиком.Содействие в
передаче риска в перестрахование часто
оказываетперестраховочный брокер.

брутто ставка в страховании

Страховщик (цедент, перестрахователь)
обязан уведомить перестраховщика обо
всех изменениях своего договора со
страхователем.

https://www.youtube.com/watch{q}v=bQU7kQEhZ9Q

При рассмотрении вопроса о перестраховании
каждая страховая компания исходит из
того, что оно должно быть экономически
эффективным с точки, зрения достижения
цели, а также учитывать стоимость
перестрахования.

Под стоимостью перестрахованияпонимают не только причитающуюся
перестраховщику по его доле премию, но
и те расходы, которые компания будет
нести по ведению дела в связи с передачей
рисков в перестрахование (оформление
перестраховочных договоров, ведение
карточек, учет и т. д.).

Правильное определение размера
перестрахования имеет важное значение
для каждой страховой компании. В связи
с этим определяющим фактором является
так называемое собственное удержание
цедента, представляющее собой
экономически обоснованный уровень
суммы, в пределах которой страховая
компания оставляет (удерживает) на своей
ответственности определенную долю
страхуемых рисков и передавая в
перестрахование суммы, превышающие
этот уровень. В данном случае речь идет
о наиболее распространенной форме
перестраховочного договора, так
называемойэксцедентной форме.

Выделяют факторы, которые при правильном
их сочетании должны служить основой
определения лимитов собственного
удержания.

брутто ставка в страховании

• Средняя убыточность по страхуемым
рискам или видам страхования, по которым
устанавливаются лимиты собственного
удержания. При этом принимается во
внимание не только количество и частота
страховых случаев, но и возможный размер
ущерба, который может быть причинен
застрахованному объекту в результате
одного страхового случая, т.е.

определяется,
может ли при наступлении такого случая
объект страхования быть полностью
уничтожен или при любых обстоятельствах
ущерб не превысит определенного размера,
скажем, не более 50или
75% страховой суммы объекта, что
именуется опустошительностью, а в
практике иностранного страхования
—максимально возможным убытком.

• Объем премии. Чем больше объем премии
при незначительном отклонении от общего
количества рисков, тем выше может быть
лимит собственного удержания.

• Средняя доходность, или прибыльность,
операций по соответствующему виду
страхования. Чем прибыльнее операции,
тем выше устанавливается лимит
собственного удержания.

• Территориальное распределение
застрахованных объектов. Чем больше
застрахованных объектов сосредоточено
в одной зоне, тем ниже устанавливается
лимит собственного удержания.

• Размер расходов по ведению дела. Если
расходы по ведению дела по определенному
виду страхования являются слишком
высокими, страховая компания стремится
к установлению лимитов собственного
удержания на таком уровне, чтобы часть
этих расходов была переложена на
перестраховщиков или покрыта за счет
комиссионного вознаграждения,
удерживаемого передающей компанией в
свою пользу по рискам, переданным в
перестрахование сверх собственного
удержания.

Задача
1.
Определить собственное участие цедента
в покрытии риска и сделать вывод о
состоянии квотного перестрахования.

Данные
для расчета.
Портфель цедента состоит из 3 однородных
групп страховых рисков, страховые суммы
(СС) по которым составляют 500 ( № варианта),
750 и 1200 тыс. р. Максимальный уровень
собственного участия цедента (Н)
(норматив) 600 тыс. р. Квота (Кв) 20 % страхового
портфеля передана в перестрахование.

Сущность, содержание и виды страхования

Криптограмма 1

брутто ставка в страховании

1.
Страховой взнос, который не меняется с
течением времени. 2. Страховой взнос,
отражающий эквивалентность обязательств
сторон по договору страхования. 3. Часть
брутто-ставки, предназначенная для
покрытия расходов страховщика по
организации процесса страхования,
ведению страхового дела и т. д. 4.

Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды для банка

Заблаговременный взнос сберегательного
характера, поступивший страховщику. 5.
Единовременный страховой взнос, вносимый
на срок, равный 12 месяцам. 6. Страховая
сумма результативного взноса и переходящих
платежей, резервированных в текущем
году, а также переходящих на следующий
год. 7. Одна из четырех функций, выполняемых
страхованием.

Криптограмма 2

1.
Освобождение ответственности страховщика
за ущерб, не превышающий установленной
суммы, и его полное покрытие, если размер
ущерба превышает франшизу. 2. Плата за
страхование, которую страхователь
обязан внести страховщику в соответствии
с договором страхования или законом.
3. Часть страхового тарифа, не связанная
непосредственно с формированием фонда,
предназначенная для выплат страхового
возмещения. 4.

Материальный ущерб,
нанесенный страхователю в результате
страхового случая. 5. Ставка страхового
взноса с единицы страховой суммы или
объекта страхования в целом. 6. Снятие
определенной суммы со страхового взноса,
предоставляемое страховщиком страхователю
как форма поощрения. 7. Процесс определения
стоимости имущества, принимаемой для
целей страхования.

Криптограмма 3

1.
Взнос, отражающий величину взноса,
который будет достаточным и позволит
страховщику произвести выплаты страховых
сумм и возмещение. 2. Взнос, который
страховщик передает перестраховщику
по условиям заключенного между ними
договора перестрахования 3. Убыток,
означающий количественное уменьшение
застрахованного имущества (повреждение,
кража) или снижение его стоимости при
сохранении материально-вещественной
формы, произошедшее вследствие страхового
случая. 4.

Соединение различных страховых
натуральных запасов и денежных средств.
5. Юридическое лицо (предприятие,
товарищество, компания, банк, биржа и
т. п.), имеющее свое имущество, имущественные
права, право владеть, пользоваться и
распоряжаться своей собственностью.
6. Одна из четырех функций, выполняемых
страхованием. 7. Страховой интерес,
представляющий 100 % интерес страхователя
в страхуемом объекте.

Справка-расчет страховых платежей

Год

Страховая сумма
(С),

тыс. р.

Выплачено
страхового возмещения (В), тыс. р.

Убыточность
страховой суммы (гр.3/гр.2)

1

2

3

4

2001

5565

25

2002

3520

15

2003

4045 (
№ варианта · 10)

22

2004

5650

12

2005

2610

19

В среднем за
5 лет

Показатели

Регион 1

Регион 2

1. Число застрахованных
объектов, ед.

32 000

4 000

2.
Страховая сумма застрахованных
объектов, тыс. р.

110
000 ( № варианта·10)

30 300

3. Число пострадавших
объектов, ед.

9 850

2 100

4. Число страховых
случаев, ед.

8 800

1 950
№ варианта

5.
Страховое возмещение, тыс. р.

2 050

3 100

брутто ставка в страховании

Страховой суммой называют максимальный размер денежных средств, который будет выплачен при наступлении страхового случая. Это параметр определяется законодательством или договором. На его основе рассчитывается платежи (премии).

Существуют 2 вида страховых сумм:

  • восстанавливаемые (агрегированные);
  • невосстанавливаемые (агрегатные).

При использовании первого варианта устанавливается лимит выплат по каждому риску. Для страховых компаний более выгоден второй вариант, ограничивающий объем расходов на период действия договора. После выплате каждой компенсации страховая сумма уменьшается. После полного израсходования клиент не получает выплаты даже в ситуации, когда договор еще действует.

Важно! Чаще всего оба варианта применяются одновременно – определяется лимит на каждый риск и на весь период.

В ст. 954 ГК (Гражданского кодекса) страховой премией названа сумма, которую выплачивает клиент (приобретатель выгоды) за предоставленную услугу (возможность получить компенсацию, если страховой случай наступит). Платежи осуществляются в рублях, размеры определяет страховщик, исходя из тарифных ставок.

Объем страховой суммы полностью зависит от объекта, который клиент страхует. Если это имущество, то итог равен цене на дату подписания договора.

брутто ставка в страховании

Внимание! Если размер выплаты установлен больше, договор признается недействительным.

В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом. Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае.

Страховая премия делится на 2 части: нетто и брутто.

Нетто-премией называет составляющая брутто-премии, обеспечивающая выплату возмещений и полностью зависящая от рисковой премии (если риск развивается планомерно). За счет нетто-премии страховщик выполняет обязательства по возмещению убытков.

В нетто-премию включается:

  • рисковая часть, покрывающая ущербы;
  • рисковая надбавка (для возмещения дополнительных выплат при непланомерном развитии риска);
  • сберегательная часть для накопления (применяется только при страховании жизни).

Важно! Рисковая премия есть всегда, надбавку по собственному усмотрению начисляет страховая компания.

Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

В нагрузку включаются:

  • расходы на предпринимательскую деятельность (арендные и коммунальные платежи, выплата зарплат и командировочных сотрудникам, возмещение брокерских и агентских выплат, затраты на рекламу и проведение экспертиз);
  • прибыль;
  • издержки на убыточные типы страхования.

Важно знать! В брутто-премии 70-80% нетто-премии, остальная часть – нагрузка.

Брутто-премию страхователь выплачивает:

  • единовременно (за весь период);
  • взносами.

https://www.youtube.com/watch{q}v=4xHJSiNp8RA

Текущий взнос – часть единовременной выплаты. Суммарный итог текущих взносов больше единовременной выплаты (страховая компанию теряет часть прибыли при рассрочке).

Тарифной ставкой называется выплачиваемая страховщиком сумма на единицу страховой суммы, выраженная в рублях со 100 рублей или процентах. Размер зависит от вида страховки.

При страховании рисков тариф зависит от:

  • статистической информации;
  • частоты выплат по аналогичным страховкам в прошлом;
  • прогнозов по выплатам на будущее.

Пример! Если в регионе участились угоны, страховщики повысят тарифы.

При накопительном страховании на размер тарифа влияет:

  • средняя продолжительность жизни в регионе;
  • уровень смертности;
  • возраст, пол, состояние здоровья клиента.

Внимание! Тарифы по страхованию ответственности определены государством.

При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:

  • ставка должна обеспечивать рентабельность деятельности (поступления премий должны обеспечивать расходы в настоящем и будущем);
  • тарифы необходимо рассчитать так, чтобы они максимально соответствовали вероятности возникновения ущерба;
  • чрезмерные размеры не должны препятствовать развитию страхования (в компаниях с большим количеством клиентов тарифы ниже);
  • в идеале ставки не должны меняться несколько лет (на практике это невыполнимо).

брутто ставка в страховании

Важно! Страховая компания может нормально функционировать только в том случае, если длительное время страхуется большое количество рисков при неизменных тарифах.

У тарифа такая же структура, как у премии. Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку.

Для страховой компании важно верно рассчитать нетто-премию — выплаты клиента должны быть равны сумме возмещения, выплачиваемого при наступлении страхового случая.

Убыточность=сумма возмещений/сумма всех страховок *100%.

Сумма страховок не меняется в течение года, сумма возмещений зависит от:

  • частоты возникновения страховых случаев;
  • интенсивности повреждений/степени уничтожения;
  • соотношения среднего значения уничтоженных/поврежденных объектов к среднему значению страховой суммы.

брутто ставка в страховании

При расчете нетто-ставки для каждого вида страхования определяется средняя убыточность за 5 или 10 лет. Если убытки по годам равномерные, рисковая премия определяется как средняя величина убыточности. При росте убытков показатель увеличивается. Размер надбавки к нетто-премии на ведение предпринимательской деятельности зависит от данных бухгалтерии страховщика по затратам за 1-2 года. Далее приплюсовывается надбавка на прибыль, полученный результат умножается на тариф.

При страховании жизни размер премии зависит от:

  • пола и возраста лица, которое страхуется;
  • периодов и сроков выплат;
  • срока действия договора;
  • данных таблиц смертности и продолжительности жизни по отдельным профессиям.

Рассчитывается вероятность смерти для конкретного клиента.

При страховании от болезней и несчастных случаев страхователь сам определяет страховую сумму, а значит и размер премии, если он не является инвалидом первой или второй группы и не страдает тяжелыми хроническими заболеваниями.

Окончательный размер премии зависит от:

  • пола и возраста (мужчины после сорока лет платят больше);
  • профессии;
  • состояния здоровья и образа жизни;
  • страховой истории (каждая последующая страховка дешевле);
  • срока договора (чем длительнее срок, тем дешевле);
  • количества рисков (чем больше, тем дороже).

Важно! Размер премии во многом зависит от политики конкретной компании, поэтому перед выбором нужно изучить все доступные предложения.

Осаго и каско

При обязательном страховании тарифные ставки рассчитываются по-другому. Кроме базовой существует целый ряд дополнительных, от которых зависит страховая сумма и размер выплачиваемой клиентом премии:

  • КТ – зависит от региона;
  • КБМ – зависит от того, получал ли владелец авто страховые выплаты;
  • КО – зависит от того, сколько лиц управляют автомобилем;
  • КВС – зависит от возраста и стажа вождения водителя;
  • КМ – используется только для легковых авто. Размер зависит от мощности транспортного средства;
  • КС – зависит от сезонности использования авто;
  • КН – коэффициент тарифа, зависит от того, заключается новый договор или продлевается старый, авто страхуется впервые или повторно, допускал ли водитель нарушения в прошлом;
  • КП – для транспортных средств, зарегистрированных за пределами РФ.

Формулы расчета определены для каждой категории транспортных средств отдельно для юридических и частных лиц.

При заключении договора КАСКО важен год, в который выпущено транспортное средство, марка и модель. Дополнительно необходимо сообщить страховщику пробег, комплектацию и стаж вождения. Учитывается так же стоимость авто и количество лиц, которые допускаются к управлению.

Важно! Чем длительнее стаж вождения, тем ниже будет тариф.

Сумма и премия понижается, если:

  • страхуется несколько транспортных средств;
  • авто оснащен противоугонным средством;
  • премия выплачивается единовременно;
  • авто хранится на оплачиваемой стоянке;
  • срок страхования длительный;
  • у клиента хорошая кредитная история (снижает вероятность убытков по полису).

https://www.youtube.com/watch{q}v=FktVj47_QXo

Внимание! В некоторых страховых компаниях предоставляется скидка при переходе от другого страховщика.

Зная терминологию, которая используется в сфере страхования, проще оценить условия, предлагаемые несколькими страховыми компаниями. Наличие знаний в этой сфере помогает выбрать самое выгодное предложение и при необходимости защитить свои права. Рисков в жизни любого человека много, важно своевременно защититься от отрицательных последствий. Хотя застраховать можно не все риски, при правильном выборе услуги можно обезопасить себя и членов семьи.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector